在香港，面對日益增長的醫療開支及公營醫療系統的壓力，自願醫保計劃（VHIS）已成為許多港人考慮的重要醫療保障選項。然而，市面上林林總總的VHIS產品與資訊，往往令人無所適從，難以抉擇。本篇【自願醫保計劃全攻略】旨在為您提供一份清晰、深入的指南，詳細剖析VHIS的4大核心優點與3大潛在缺點，並與傳統醫療保險進行終極比較，助您全面了解這項計劃的真正價值，從而做出最適合您及家人需要的醫療保障決策。
自願醫保計劃 (VHIS) 簡介：了解VHIS的核心價值與基本框架
自願醫保計劃 (VHIS) 是香港政府推出的一項政策，旨在規範個人住院醫療保險產品。此計劃提供標準化的保障，亦鼓勵市民使用私營醫療服務。今天，我們會深入探討自願醫保計劃優點和缺點，幫助您全面了解這項醫療保障。
什麼是自願醫保計劃（VHIS）？
自願醫保計劃，簡稱VHIS，是由香港政府推動的一項政策。它規範了市面上受認可的個人償款住院保險產品。換言之，保險公司自願參與計劃，並提供符合特定標準的產品。 VHIS的目標是確保這些產品提供清晰、透明的保障，讓市民更容易比較和選擇。它與傳統醫療保險不同，因為它有一個政府認可的框架。
VHIS的核心目標：提升市場保障標準與減輕公營醫療壓力
VHIS的推出有兩個重要目標。第一，它要提升市場上個人醫療保險的保障標準。透過設立一系列最低要求，VHIS確保所有認可產品都達到一定水平，保障消費者權益。第二，VHIS希望鼓勵更多市民使用私營醫療服務。當市民有足夠的醫療保障，他們就能選擇到私家醫院或診所求醫。這可以減輕公營醫療系統的沉重壓力，讓資源能更集中地幫助有需要的人。
標準計劃（Standard Plan）與靈活計劃（Flexi Plan）的核心區別
VHIS主要分為兩大類：標準計劃（Standard Plan）及靈活計劃（Flexi Plan）。標準計劃為所有認可產品設定了統一的基本保障和條款。無論您選擇哪一家保險公司，標準計劃的保障內容都是大致相同的。這方便了消費者比較不同產品的保費。靈活計劃則在標準計劃的基礎上，讓保險公司提供更多元化的附加保障。這些附加保障可能包括更高的賠償限額、更廣泛的保障範圍，甚至涵蓋更高級別的病房。透過靈活計劃，您可以根據個人需要選擇更全面的保障。
為何深入了解自願醫保計劃優點與缺點至關重要？
要選擇最適合自己的醫療保障，深入了解自願醫保計劃優點和缺點非常重要。這些知識有助您做出明智的選擇。畢竟，醫療保障是一項長遠的投資，關係到您及家人的健康和財政。
避免資訊不對稱，做出最適合您個人及家庭的醫療保障決策
市場上的醫療保險產品種類繁多，條款亦複雜。若您只看表面資料，可能無法真正了解不同計劃的細節。深入了解自願醫保的優點和缺點，可以避免資訊不對稱。這樣您就能清楚知道自己購買的產品提供甚麼保障，也能比較自願醫保計劃 vs 醫療保險的具體差異。最終，您可以為自己及家人做出最符合實際需求的醫療保障決策。
掌握關鍵細節，善用計劃優勢並規避潛在保障缺口
全面掌握自願醫保計劃的關鍵細節，可以讓您善用計劃帶來的優勢。例如，它提供稅務扣除、保證續保等好處。同時，了解自願醫保計劃 缺點，您就能預先識別潛在的保障缺口。這樣您就可以透過其他方式彌補這些不足，確保您的醫療保障萬無一失。
自願醫保計劃優點：深入剖析VHIS帶來的關鍵保障與好處
各位朋友，醫療保障對我們十分重要。今日與大家談談自願醫保計劃優點和缺點，以及比較自願醫保計劃與傳統醫療保險的分別。自願醫保計劃（VHIS）是香港政府推出的一項政策，它為市民提供了許多嶄新且實用的好處。我們現在一起深入了解自願醫保計劃有何關鍵保障與優勢，幫助大家更明智地選擇合適的醫療保險。
優點一：超越傳統醫療保險的「保證續保」承諾
選擇醫療保險，一份長期而穩定的保障是基石。自願醫保計劃在「保證續保」方面，為投保人提供比傳統醫療保險更全面的承諾。
保證續保至100歲的真正意義
自願醫保計劃保證續保至受保人年屆100歲。這意味著即使受保人健康狀況轉差，例如患上慢性疾病或舊有病患復發，保險公司都不能單純因為受保人健康狀況改變而拒絕為保單續保。保險公司不能更改續保條款，而且保險公司不會提高受保人的保費，這為投保人帶來長期的安心與保障，讓大家即使年紀大了，亦可持續獲得醫療保障。
不設「終身保障限額」，避免因長期病患耗盡保障
許多傳統醫療保險設有「終身保障限額」，即整個保單生效期內可獲賠償的總額有上限。可是，自願醫保計劃大多數不設終身保障限額。這表示每一年保單的保障額度會重新計算，不會因受保人過往的索償紀錄而減少，因此長遠保障持續。這一點特別重要，因為長期病患或重複性治療可能耗盡有限的終身保障額，自願醫保計劃則可避免這個情況，確保受保人獲得持續支援。
個案分析：當保險公司停售產品，VHIS如何保障您的權益？
假設王先生多年前投保一份傳統醫療保險，而且近年身體檢查發現輕微慢性疾病。五年後，保險公司因商業考慮決定停售該款傳統醫療保險產品。結果，王先生可能面對無法續保的風險，而且需要重新投保其他產品。在此情況下，新的保險公司或會針對王先生的慢性疾病收取更高保費，或者將慢性疾病列為不保事項。
如果王先生投保的是自願醫保計劃，情況就會完全不同。即使保險公司將來停止提供該計劃的認可產品，保險公司仍有責任按不差於當時政府公布的最新標準計劃條款續保，並繼續提供保障。這代表王先生不會因保險公司停售產品而失去保障，他的權益因此得到政府框架下的強大保護。
優點二：填補傳統醫療保險保障缺口的獨有條款
自願醫保計劃的另一大優勢是它引入了一些獨有條款，這些條款有效填補了傳統醫療保險常見的保障缺口，讓大家可獲得更全面的保障。
保障「投保時未知的已有疾病」：分階段賠償機制詳解 (0% -> 25% -> 50% -> 100%)
傳統醫療保險通常不保障在投保前已存在的疾病。但是自願醫保計劃特別針對「投保時未知的已有疾病」提供保障。這類疾病是指受保人在投保時並不知情，而且亦沒有病徵的健康問題。自願醫保計劃採用分階段賠償機制：第一年不會提供賠償；第二年可獲賠償百分之二十五；第三年賠償額會增加至百分之五十；直到第四年及以後，保障才會達至百分之百的全面賠償。此機制為大家提供漸進保障，解決了過去保障空白的問題。
保障「先天性疾病治療」：8歲後確診的保障價值與限制
自願醫保計劃亦涵蓋先天性疾病的治療。如果先天性疾病是在受保人年滿八歲或以後才出現病徵，或者確診，相關的檢測及治療費用便可獲保障。雖然這項保障有八歲的年齡限制，但已超越許多傳統醫療保險完全不保先天性疾病的做法。這對一些在較遲階段才確診的先天性疾病患者來說，意義重大。
涵蓋日間手術、訂明非手術癌症治療及精神科住院治療
自願醫保計劃擴大了保障範圍。它將日間手術納入保障，例如在日間醫療中心進行的內窺鏡檢查，毋須住院亦可獲得賠償。而且它涵蓋多種訂明非手術癌症治療，包括放射性治療、化療、標靶治療、免疫治療與荷爾蒙治療。此外，計劃還首次將在香港醫院進行的精神科住院治療納入基本保障範圍，每年最高可賠償港幣三萬元。這些保障反映了現代醫療的發展趨勢，而且對大家十分重要。
優點三：政府框架下的高透明度與消費者保障
自願醫保計劃在政府的監管框架下運作，因此為消費者帶來了高透明度及更多保障。它讓大家在選擇保險產品時，獲得更清晰的資訊，而且可避免不必要的爭議。
保費透明化：如何透過官方網站查閱及比較歷史保費紀錄？
自願醫保計劃其中一個重要優點就是保費透明化。所有參與自願醫保計劃的保險公司，都必須在官方網站及食物及衞生局的專屬網站上載其自願醫保產品的保費表。這讓大家可以輕易查閱不同保險公司各款自願醫保計劃的保費資料，並且比較產品的歷史保費紀錄。大家可以了解保費調整的幅度，所以可以更客觀地評估產品的長期成本效益，避免「海鮮價」的情況。
標準化核保問卷：如何有效減少因「重要事實披露」引發的索償爭議？
傳統醫療保險的「重要事實披露」問題，常常導致索償爭議。有時候投保人可能不清楚何謂「重要事實」，所以未有完全披露資料，結果導致索償被拒。為了解決這個問題，自願醫保計劃引入了標準化核保問卷。此問卷明確界定投保人需要披露的健康相關資料範圍。若核保問卷中沒有相關問題，保險公司便不能因此拒絕索償，所以可有效減少因「重要事實披露」引發的索償爭議，為投保人提供更清晰的指引。
政府主動監管：以「家中口服標靶藥」爭議為例，剖析監管角色
政府在自願醫保計劃中扮演積極的監管角色，這為消費者提供了額外的保障。舉例來說，針對「訂明非手術癌症治療」是否涵蓋「家中口服標靶藥」的爭議，食物及衞生局曾向多間保險公司查詢，並且發出通知，確認只要是註冊醫生按醫療需要處方，口服標靶藥物即可獲保障。這顯示政府會主動介入，釐清條款中的灰色地帶，所以可確保保障能夠跟上醫療技術的發展，而且保障消費者的權益。
優點四：家庭理財必備的稅務扣除優惠
除了上述的醫療保障優勢，自願醫保計劃還帶來實質的家庭理財好處，就是每年可享有的稅務扣除優惠。
每名受保人HK$8,000扣稅上限詳解與合資格親屬範圍
香港政府為鼓勵市民投保自願醫保，所以推出稅務扣除優惠。納稅人每年為自己或合資格親屬繳付的自願醫保保費，每名受保人最高可扣減港幣八千元的應課稅入息。合資格親屬的範圍廣泛，它包括納稅人的配偶、子女，以及納稅人或其配偶的兄弟姊妹、父母、祖父母與外祖父母。這個扣稅優惠可幫助大家減輕稅務負擔，並且為家庭成員提供醫療保障。
個案分析：三代同堂家庭如何善用VHIS盡享扣稅優惠？
假設張先生是一個三代同堂家庭的納稅人，他為自己、太太、兩名子女、父母與外祖母，共七名家庭成員都投保了自願醫保計劃。若每名家庭成員的年保費均超過港幣八千元，張先生作為保單持有人，他便可將七名受保人的合資格保費合計。因此，張先生可申請高達港幣五萬六千元（港幣8,000 x 7人）的稅務扣除。張先生的應課稅入息會因這筆扣減而減少，所以他可節省不少稅款。這個案例說明，自願醫保計劃不僅提供醫療保障，而且是家庭理財策略中不可或缺的一環。
自願醫保計劃缺點：投保前必須審慎考慮的潛在限制與不足
大家探討過自願醫保計劃的優點，知道它確實帶來不少保障及便利。不過，每項產品都有其兩面，自願醫保計劃優點和缺點並存，購買前當然要了解清楚。今日，我們將坦誠剖析自願醫保計劃 缺點，讓讀者像朋友一樣明白這些潛在限制與不足。這樣，大家比較自願醫保計劃 vs 醫療保險時，就能做出最貼合個人需要的選擇。
缺點一：「賠唔足」迷思—分項賠償上限與實際保障率的落差
不少人擔心自願醫保計劃「賠唔足」醫療費用，這並非沒有根據。自願醫保計劃為平衡保障範圍與保費可負擔性，部分項目設有分項賠償上限。
精算師視角：為何標準計劃的預計平均保障率（37.2%）偏低？
從精算師角度看，標準計劃的預計平均保障率較低，據統計，只有約37.2%。這個數字反映了標準計劃的設計目標。它主要提供基本住院保障，確保市民以合理保費獲得基礎醫療支援。因此，為控制成本，許多細項設定了較保守的賠償上限，這使得在面對高昂醫療開支時，實際賠償比率可能偏低。
各項保障的「細項上限」如何影響最終賠償金額？
自願醫保計劃的細項上限，直接影響最終賠償金額。舉例而言，病房及膳食、雜項開支、醫生費等項目，都有每日或每年固定上限。當實際醫療費用超出這些細項上限時，即使總年度保額未用盡，超出部分仍需由受保人承擔。這情況下，便會產生所謂的「賠唔足」感覺。所以，仔細研究各項目的賠償細則十分重要。
應對策略：如何透過「靈活計劃」或「高端醫療Top Up」填補保障缺口？
面對細項上限帶來的保障缺口，大家可以考慮多個應對策略。第一，選擇靈活計劃。靈活計劃提供比標準計劃更高的細項保障額度，有些甚至設有「全數賠償」項目。第二，可以考慮將自願醫保與高端醫療Top Up計劃結合。這樣做，自願醫保可以作為基礎保障，而高端醫療Top Up則能彌補自願醫保不足之處，提供更全面的高額保障，尤其對於複雜或長期治療，這組合能大幅提升保障水平。
缺點二：保障並非即時生效—解構VHIS的等候期設置
投保自願醫保計劃後，保障並非立即生效。所有醫療保險產品，包括自願醫保，都會設有等候期。這是保險公司用來管理風險的重要機制。
為何需要為「未知的已有疾病」設定等候期？其背後的風險管理考量
等候期的設定，特別針對「未知的已有疾病」，是保險行業的風險管理考量。等候期主要防止帶病投保，亦即投保人明知或懷疑自己有病，立即投保然後索償。若不設等候期，保險公司便會面臨巨大風險，導致保費不斷上漲，最終影響所有健康投保人的利益。這設計旨在確保保險「風險池」的公平性與可持續性。因此，即使是「未知的已有疾病」，自願醫保仍需較長時間的等候期，分階段才提供全面賠償。
市場比較：不同保險公司對等候期的處理差異（如縮短至30日或90日）
雖然自願醫保標準保單範本對「未知的已有疾病」設有較長的階梯式等候期（例如第二年25%、第三年50%賠償），市場上不同保險公司對一般疾病的等候期處理卻有差異。部分保險公司為了提高產品吸引力，可能將一般疾病的等候期縮短至30日或90日。大家在投保前，比較不同保險公司的保單條款，了解等候期具體安排，這樣就能選擇最符合個人預期的計劃。
缺點三：保障額度迷思—VHIS不一定提供市場最高保障
不少人認為自願醫保計劃既然有政府認可，就一定提供市場最高或最全面的保障。然而，這是一個常見的迷思。
為何部分VHIS「全數賠償」計劃的年度保額，可能低於傳統高端醫療保險？
部分自願醫保計劃，即使聲稱提供「全數賠償」，其年度保額仍然可能低於傳統高端醫療保險。原因很簡單，自願醫保須受政府規範，其條款設計需平衡多方因素，包括保費可負擔性、保證續保及對「未知的已有疾病」保障等。在這些限制下，保險公司為確保長遠營運的可持續性，可能會對年度保額設定較保守的上限。反觀傳統高端醫療保險，由於不受自願醫保框架的限制，在保障設計上可以更靈活，提供更高昂的年度或終身保障額，以滿足追求極致保障的客戶群。
應對策略：何時應考慮將VHIS與傳統高端醫療保險作組合配置？
如果大家追求市場上最全面的醫療保障，同時又希望享有自願醫保的稅務優惠，以及其對「未知的已有疾病」的獨特保障，那麼將自願醫保與傳統高端醫療保險作組合配置，會是一個理想的策略。自願醫保可以作為基礎保障，而傳統高端醫療保險則提供超出VHIS限額的額外保障，例如更廣闊的地域保障（包括全球不設限制），或更高的年度賠償總額。這種「雙層保障」模式，通常適合對醫療服務品質有較高要求、經常外遊，或預期可能面對高昂醫療費用的人士。
VHIS決策指南：如何根據優點與缺點選擇最適合您的計劃
了解「自願醫保計劃優點和缺點」後，選擇最適合您的VHIS計劃是一個重要決定。這個決定關係到您的健康保障，也影響您的財務規劃。就好像為自己量身訂做一件舒適的衣服一樣，最適合的計劃不一定是最貴的，也不一定是最全面的，而是最能配合您個人情況的。接下來，我會與您分享幾個實用步驟，幫助您有信心挑選最合適的方案。
步驟一：評估個人及家庭的醫療保障需求
情境模擬：單身貴族、核心家庭與退休人士的VHIS選擇策略
選擇自願醫保計劃，第一步是評估您與家人的實際醫療需求。我們人生不同階段，醫療需要也有很大分別。一個單身人士，他的保障考量，與一個有小孩的家庭，或是一個已退休的長者，這些人的保障考量可能很不一樣。
若您是單身貴族，年輕力壯，可能覺得醫療需求不高。您可能需要一份基本保障，主要應對突發的意外或嚴重疾病。靈活計劃中的較低保費選項，或者標準計劃，可能適合您。此類計劃能保障訂明診斷成像檢測，也能應付萬一遇到的癌症治療開支。
核心家庭可能需要更全面的保障。一家之主除了自己，也會考慮配偶與子女的健康。子女抵抗力相對弱，常見小病多，也可能涉及住院手術。這時，一份涵蓋較高病房級別、有更全面額外醫療保障的靈活計劃可能更為理想。它也能保障先天性疾病治療（八歲以後），讓家人安心。
退休人士健康情況較不穩定，過去的舊病可能重現。此時，「保證續保至一百歲」的自願醫保優勢就顯得很重要。若有「投保時未知的已有疾病」，自願醫保的逐步賠償機制也能提供保障。高彈性、高保障額的靈活計劃，配合原有積蓄，可以讓他們享受更好的醫療服務，提升晚年生活品質。
步驟二：釐清預算與風險承受能力
「墊底費」（自付費）如何影響保費？高墊底費計劃適合哪些人士？
如何在保費可負擔性與保障全面性之間取得平衡？
確立醫療需求後，下一步是審視個人預算與風險承受能力。保險的設計有其精妙之處，您可以選擇自行承擔部分風險，來換取較低的保費。這就是「墊底費」的概念。
「墊底費」（自付費）是您在每次索償時，需要自行支付的金額。這個金額越高，您的保費可能就越便宜。這是因為保險公司承擔的風險減少了。例如，一個設有港幣兩萬元墊底費的靈活計劃，保費會比沒有墊底費的同等計劃低很多。
高墊底費計劃通常適合已有一份公司醫療保險，或者經濟能力較佳，可以輕鬆承擔小額醫療開支的人士。公司醫保可以用來抵銷墊底費，令個人自願醫保的保費變得更相宜，這也是將「自願醫保計劃 vs 醫療保險」作綜合考慮的重點。此外，身體非常健康，很少會看醫生的人，也可能選擇這種計劃，以較低保費獲得大額保障。
那麼，如何在保費可負擔性與保障全面性之間取得平衡呢？這取決於您的風險偏好。若您傾向保守，不想承擔太多自付額，那麼選擇較低墊底費或不設墊底費的計劃會較好，儘管保費會高一些。若您願意承擔一定風險，希望節省保費，或者有其他保險覆蓋部分費用，那麼高墊底費的靈活計劃就會是個好選擇。關鍵在於，保費必須是您長期可以輕鬆負擔的。
步驟三：深入比較標準計劃與靈活計劃
何時選擇標準計劃已足夠？
靈活計劃的常見附加保障選項（房間級別、保障地域、額外醫療保障等）
自願醫保認可產品主要分為標準計劃與靈活計劃，兩者設計目標不同。因此，了解它們的區別，就是選擇合適方案的關鍵。這也會幫助您理解「自願醫保計劃 vs 醫療保險」在保障內容上的差異。
標準計劃提供政府訂立的最低保障，每年保障額為港幣四十二萬元，其條款與保障內容相對劃一。若您預算有限，又想獲得一份基本的住院保障，例如需要覆蓋大型手術、癌症治療或投保時未知的已有疾病，標準計劃可能已足夠。它能確保您在公營醫療系統壓力沉重時，可以選擇入住私家醫院的普通病房，得到較佳的服務。標準計劃也能提供稅務扣除優惠，是入門級別的好選擇。
不過，標準計劃的保障項目有分項上限，這會造成「自願醫保計劃 缺點」中的「賠唔足」迷思。若您追求更全面的保障，靈活計劃就值得深入研究。靈活計劃除了包含標準計劃的所有基本保障，還有各式各樣的附加選項。
其中一個常見選項是房間級別。靈活計劃通常可以選擇半私家房或私家房，甚至設有全數賠償的選項。若您期望在住院期間有更好的私隱與舒適度，或者希望由指定醫生主診，那麼提升房間級別的選項便很重要。
另一個重要選項是保障地域。標準計劃只保障香港境內。但有些靈活計劃會將保障地域擴展至大中華地區、亞洲，甚至全球（不包括美國）。若您經常外遊或出差，又或有機會在海外尋求醫療服務，選擇具備廣泛保障地域的靈活計劃便非常重要。
靈活計劃亦常提供額外醫療保障。例如，可增加指定手術的賠償上限，或涵蓋更多門診手術、住院現金津貼等。有些高端靈活計劃更提供「全數賠償」服務，這表示在符合保單條款下，所有合資格醫療開支均可獲得全額賠償，不用擔心分項賠償上限的問題，有效彌補了「自願醫保計劃 缺點」的不足。
步驟四：檢視現有公司醫療保險的互補性
如何利用公司醫保抵銷VHIS的墊底費或分項自付額？
若您已有公司提供的醫療保險，恭喜您，這是一個很好的起點。接下來就是聰明地將公司醫保與個人自願醫保結合，發揮最大的保障效益。這也是您比較「自願醫保計劃 vs 醫療保險」時，一個實用的考量點。
公司醫保與自願醫保並非互相排斥，而是可以互補不足。許多公司醫保可能只提供基本保障，或者保障額度不足。此時，自願醫保便可作為一個「Top Up」選項，提升整體保障水平。
利用公司醫保抵銷VHIS墊底費是常見且有效的策略。您可以選擇一份設有墊底費的靈活計劃，其保費會相對便宜。一旦發生醫療費用，先向公司醫保索償，用公司醫保的賠償來支付自願醫保的墊底費。當墊底費被抵銷後，自願醫保便會按餘下合資格醫療費用提供賠償。這樣一來，您就可以用較低的個人保費，享受到更高、更全面的保障。
同樣道理，公司醫保也可以用來抵銷自願醫保的分項自付額。例如，自願醫保對訂明診斷成像檢測設有百分之三十的共同保險。若公司醫保涵蓋此類費用，您可以先用公司醫保支付該百分之三十的自付額，其後再向自願醫保索償，確保大部分費用獲得賠償。此舉可以有效減少您的實際醫療負擔，確保「自願醫保計劃 缺點」對您的影響減至最低。這種組合方式，讓您的醫療保障網絡更為堅實。
關於自願醫保計劃的常見問題 (FAQ)
問題一：政府是自願醫保的承保人嗎？
解釋政府的「規範者」角色與保險公司的「承保人」角色
談到自願醫保計劃，很多朋友都會好奇政府在其中扮演什麼角色，甚至有人以為政府就是保險公司。其實政府在自願醫保計劃中，主要擔任「規範者」的角色。政府制定了一系列標準，包括最低保障範圍、保單條款以及透明度要求，目的確保市面上所有認可產品都符合一定水平。這好比政府為房屋設定了建築安全標準，確保所有建築物都符合居住安全。
保險公司才是真正的「承保人」。當您決定投保自願醫保計劃時，您是與個別保險公司簽訂保險合約，由這些保險公司負責收取保費、審批索償以及支付賠償。因此，政府是監察保險市場秩序，保障消費者權益的一方。保險公司則提供實際的醫療保障服務。
問題二：本身有健康問題，可以投保自願醫保嗎？
解釋核保程序、「加Loading」（附加保費）及「不保事項」的可能性
許多人會問，如果本身有健康問題，是否仍然可以投保自願醫保計劃？答案是：一般可以。所有醫療保險，包括自願醫保，投保時都需要經過「核保程序」。保險公司會評估投保人的健康狀況，例如您過去的病歷、現有疾病，還有您的年齡和生活習慣。核保程序決定了保險公司是否願意承保，以及承保的條件。
若投保人有輕微的健康問題，保險公司可能仍然會接受投保。但是，他們會視乎情況決定是否「加Loading」，也就是附加保費。這表示您的保費會比健康狀況良好的人高一些，因為您的醫療風險較高。另外，保險公司也可能設定「不保事項」，即是將您現有的疾病或與其相關的醫療費用排除在保障範圍之外。舉例說，如果您有長期糖尿病，保險公司可能會接受您投保，但是與糖尿病相關的治療費用，則可能不會獲得賠償。
問題三：自願醫保的保費會否每年增加？
解釋保費調整的因素（年齡、醫療通脹、整體索償經驗）
這是大家很關心的自願醫保計劃缺點之一，很多人問自願醫保的保費會不會每年上漲。保費每年增加，這是醫療保險的普遍情況。自願醫保的保費會每年調整，主要有三個因素。
第一個是受保人的年齡。隨著年齡增長，身體機能自然會衰退，患病的機會也會提高，所以保費會逐步增加。第二個是醫療通脹。醫療服務費用持續上漲，例如醫生費、藥費、醫院床位費等等，這些都會推高保險公司的營運成本，因此保費也會跟著調整。第三個是整體索償經驗。如果保險公司整體索償個案以及賠償金額增加，他們也可能需要調整保費，以維持產品的長期可持續性。
不過，自願醫保計劃在保費調整方面有透明度要求。保險公司不能針對個別受保人調整保費。他們必須對同一產品類別、相同年齡以及性別的所有受保人，採取一致的保費調整幅度。您可以透過政府網站查閱保費調整紀錄，了解保費變動情況。
問題四：我已有傳統醫保，應否轉保至VHIS？
分析轉移的利弊，以及考慮重新核保的風險與決策要點
不少朋友可能已經擁有一份傳統醫療保險，但又聽說自願醫保計劃有其優點和缺點，考慮應否轉保。這個決定需要仔細分析，因為這涉及「自願醫保計劃 vs 醫療保險」的考量。
轉保到自願醫保的優點是，您可以享受到自願醫保獨有的保障，例如保證續保至100歲、不設終身保障限額、保障投保時未知的已有疾病，還有稅務扣除優惠等等。這些都是傳統醫保可能沒有的。缺點是，轉保可能需要重新核保。如果您在舊有保單生效期間出現了新的健康問題，新保險公司在核保時可能會加設「不保事項」，甚至收取較高的附加保費，這會影響您的保障範圍以及保費。
因此，決策時您要先比較現有傳統醫保的保障範圍、續保條款，還有保費與自願醫保的差異。如果您的傳統醫保保障足夠全面，續保條款也很好，那麼不轉保也可以。如果您看重自願醫保的獨有優點和缺點考量，例如「保證續保」以及「未知已有疾病」保障，而且健康狀況良好，重新核保風險不高，那麼轉保或者在原有基礎上增加一份自願醫保，也是值得考慮的選擇。這是一個個人化的決定，建議您仔細衡量利弊。