友邦（AIA）全新推出的『加裕智倍保3』危疾保障計劃，引發市場廣泛討論。對於現有『加裕智倍保2』及舊版保單持有人，甚至正物色危疾保障的您，最關鍵的問題莫過於：這款新產品究竟有哪些實質革新？是否值得升級或投保？本文將深度拆解『加裕智倍保3』的九大關鍵升級，從保障疾病數量、多重賠償機制、獨創家庭保障，以至新增的「嚴重傳染病賠償」及「星級人生選項」等維度，與歷代版本進行終極比較。旨在為您提供全面、客觀的分析，助您釐清『加裕智倍保3』的真正價值，從而作出最明智的投保或升級決策。
『加裕智倍保』系列全方位比較：從初代到『加裕智倍保3』，一眼看懂關鍵升級
市場上不同危疾保險產品，保障範圍與條款不斷變化。AIA推出的『加裕智倍保』系列，一直深受客戶歡迎，從最初的版本到『加裕智倍保2』，以至最新的『加裕智倍保3』，每一次升級都帶來了更多元的保障。對於想了解如何選擇合適危疾保障計劃的您，認識這些版本的核心差異很重要。這篇文章會深入拆解各版本的關鍵革新之處，讓您對『加裕智倍保』系列的進化有清晰的認識。
『加裕智倍保』歷代版本核心差異速覽（表格形式）
『加裕智倍保』系列經過多次優化，每次更新都因應市場需要，加入創新功能，同時強化現有保障。為了讓您更清楚地掌握不同版本之間的主要分別，下表會比較『加裕智倍保』歷代產品在多個維度上的核心差異，助您一眼看清這些進步。
比較維度：保障疾病數量與種類
危疾保險最核心的部分就是疾病保障範圍。從早期版本的『加裕智倍保』到最新的『加裕智倍保3』，受保疾病的數量和種類都顯著增加。『加裕智倍保3』現時提供多達115種疾病保障，這包括58種嚴重疾病、44種早期危疾，以及13種專為兒童而設的嚴重疾病。保障範圍的擴大，代表您在面對各種健康風險時，能得到更全面的保障。
比較維度：癌症多重賠償機制（總額、次數、等候期）
癌症是香港常見的嚴重疾病，所以癌症多重賠償機制非常重要。『加裕智倍保』系列在此方面不斷加強。例如，在『加裕智倍保2』中，當您首次因嚴重疾病獲得100%保額賠償後，隨後每次癌症賠償可達原有保額的80%。到了『加裕智倍保3』，每次額外癌症賠償提升至原有保額的100%，整個保單的癌症賠償總額，連同首次嚴重疾病賠償，最高可達原有保額的500%。各版本之間，賠償次數與等候期亦有不同安排，這些細節對長期抗癌的財政支援影響深遠。
比較維度：心臟病及中風多重賠償
除了癌症，心臟病和中風也是常見的致命疾病，復發機會不低。『加裕智倍保』系列亦針對這兩種疾病提供多重賠償，概念與癌症多重賠償類似。這表示，萬一您首次患病後康復，但日後再次確診心臟病或中風，仍然可以獲得額外賠償，讓您在面對這些慢性或復發性疾病時，有持續的財政支援。
比較維度：家庭成員保障（父母、配偶豁免保費）
『加裕智倍保3』的一大創新是引入了「家庭成員保障」。這項保障特別關注家庭支柱所面臨的風險。對於為子女投保的保單，如果父母不幸身故，子女的保費可獲豁免至25歲。對於成年人的保單，如果配偶不幸身故，保單持有人可獲豁免餘下保費。這些豁免條款旨在減輕家庭在面對巨變時的經濟壓力，確保保障能延續。
比較維度：兒童保障（孕期投保、先天性疾病）
兒童的健康是父母最關心的事。『加裕智倍保3』在兒童保障方面也邁出了一大步。它引入了「孕媽媽投保」功能，讓準媽媽們可以在懷孕期間就為腹中胎兒投保。更重要的是，這項保障也涵蓋因先天性疾病所引致的特定疾病。這解決了許多傳統保險產品不保先天性疾病的限制，為孩子提供從生命開始就全面且無縫的保障。
比較維度：新增特色保障（嚴重傳染病、星級人生選項）
為應對全球健康趨勢及客戶人生階段的變化，『加裕智倍保3』新增了幾項特色保障。首先是「嚴重傳染疾病賠償」，這是專為世衛(WHO)宣布的「國際關注的突發公共衛生事件」(PHEIC)而設的保障。其次是「星級人生選項」，此選項允許保單持有人在人生的重要里程碑，例如置業、結婚或生子時，可以免卻健康申報而增加壽險保額。這些新增保障令計劃更加靈活和實用。
比較維度：分紅機制與潛力
『加裕智倍保』系列不僅提供危疾保障，也具備財富增值潛力。不同版本的產品，其分紅機制可能有所調整。例如，某些版本可能採用美式分紅機制。此類機制通常透過保證現金價值，加上非保證的周年紅利和終期分紅，為保單累積價值。理解其分紅機制，能幫助您評估保單的長線回報潛力。
『加裕智倍保3』兩大革命性保障深度解析
『加裕智倍保3』的推出，帶來了兩項具劃時代意義的保障，這些設計不僅應對了當前全球健康挑戰，同時緊貼人生重要里程碑。它們是危疾保障領域的重要革新，值得深入探討。
應對全球健康挑戰：嚴重傳染疾病賠償
近年來，全球各地都面臨新興傳染病的威脅。『加裕智倍保3』為了應對這些未知的健康風險，特別引入了「嚴重傳染疾病賠償」。這項保障能為您提供額外的保障，在面對突發公共衛生事件時，減輕醫療開支的負擔。
觸發條件：世衛(WHO)宣布的「國際關注的突發公共衛生事件」(PHEIC)
這項「嚴重傳染疾病賠償」的啟動條件十分清晰。受保人確診被世界衛生組織(WHO)宣布為「國際關注的突發公共衛生事件」(PHEIC)之疾病，便符合索償資格。此條件以國際權威機構的宣布為準，確保了客觀性和透明度。
理賠細則：入住深切治療部(ICU)要求及賠付比例
關於「嚴重傳染疾病賠償」的理賠細則，除了需符合PHEIC的觸發條件外，受保人亦需入住深切治療部(ICU)達指定天數（例如：三天）。如果符合這些條件，保單會預支原有保額的百分之二十作為賠償。這種理賠方式類似輕症疾病的賠付，能及時提供財政支援。
緊貼人生里程碑：「星級人生選項」
人生不同階段有不同需求，保險也應隨之調整。『加裕智倍保3』的「星級人生選項」正是為此而設。這項功能容許您在特定人生重要時刻，增加壽險保額，而且過程簡便。
適用情境：置業、結婚、生子
「星級人生選項」適用於多個重要的生命情境。無論是您首次置業，需要更大保障來應付按揭；還是您步入婚姻殿堂，希望為家庭建立更穩固的保障網；或者您迎接新生命，需要加強對子女的守護，這些時刻您都可以考慮行使這項權益。
行使權益：免健康申報增加壽險保額的條件與上限
行使「星級人生選項」的其中一個最大優點，是您可以免卻健康申報而增加壽險保額。當然，這項權益設有一些條件與上限。例如，每項人生大事只能行使一次，且最多可行使兩次。兩次行使之間需有最短兩年時間間隔。同時，受保人需在60歲前行使此權利，且需在相關人生事件發生後的指定天數內提出申請。額外終身壽險保額亦有上限，例如最高50萬美元，或原有保額的50%，以較低者為準。
歷代版本傳承的核心優勢
多年來，『加裕智倍保』系列之所以能一直受市場認可，除了不斷創新，也因為它始終保留了一些核心優勢。這些優勢貫穿歷代版本，成為計劃的穩健基石。
首10/15年升級保障
『加裕智倍保』系列一直為保單持有人提供「首10年升級保障」（部分舊版本或會有15年升級保障）。這表示，在保單生效的首十年內，如果受保人不幸患上嚴重疾病或身故，除了原有保額，還可以額外獲得原有保額的35%或50%（根據投保時的年齡而定）。例如，30歲或以下的投保人可享額外50%保障，31歲或以上的投投保人則可享額外35%保障。這項保障能加強您在年輕階段的保障槓桿。
保證轉換權益
「保證轉換權益」也是『加裕智倍保』系列的重要特色之一。這表示您在保單生效滿十年或受保人年屆64歲（以較早者為準）後，可以將首十年升級保障中未曾動用的額外保障金額，轉換為其他終身人壽或危疾保障終身壽險計劃。最重要的是，轉換時無需再次進行健康申報。這讓您在人生不同階段，可以更靈活地調整保險計劃，適應不斷變化的保障需求。
市場首創家庭保障：『加裕智倍保3』如何守護您跨代摯愛？
『加裕智倍保3』帶來了市場上令人驚喜的家庭保障概念，這與之前的『加裕智倍保2』或其他舊版危疾保險計劃有很大不同。此計劃不只為受保人提供周全保障，它也延伸保護網至您的摯愛家人。現在，我們一起看看這些創新保障如何陪伴您與家人，共建安心未來。
為下一代無縫鋪墊：孕媽媽投保與先天性疾病兒童保障
很多父母都想給孩子最好的，健康保障就是其中之一。『加裕智倍保3』就為此提供了領先市場的方案。
市場獨有：懷孕22週起即可為胎兒投保
『加裕智倍保3』讓準媽媽們可以在懷孕22週起，為肚子裡的小生命投保。這是市場上非常獨特的安排，特別為18至45歲的準媽媽設計，讓孩子從最早期就享有保障。
投保流程、資格與保障生效時間
準媽媽投保此計劃，媽媽的年齡必須介乎18至45歲，懷孕期也要達到22週。孩子出生後，會正式成為保單的受保人。媽媽則不再受保，所有保障會轉移到孩子身上，提供全面的終身守護。
不幸流產或終止懷孕的「特惠恩恤金」
友邦設想周到。若懷孕期間不幸流產、胎死腹中，或者經註冊專科醫生建議終止懷孕，甚至母親與孩子不幸一同身故，此計劃會支付已繳付保費的105%作為特惠恩恤金給媽媽。之後，保單便會終止。
打破傳統限制：先天性疾病兒童保障的全面覆蓋
傳統上，很多保險產品不保障先天性疾病。『加裕智倍保3』打破了這個限制。它保障0至17歲的受保兒童，即使投保時未發現病徵的先天性疾病，未來因此導致危疾，也能得到保障。
保障機制：如何保障投保時未發現的先天性疾病
如果孩子投保時，先天性疾病的病徵還沒有被發現，之後才病發並導致受保危疾，『加裕智倍保3』也會提供保障。這是為孩子未來可能發病的潛在風險，預先提供防護網，給予家庭更大確定性。
主要受保先天性疾病例子與等候期
計劃保障多種先天性疾病，例如一些先天性心臟病。若孩子在出生90天內罹患重疾，計劃會支付受保疾病賠償額的20%。若孩子在出生90天後罹患重疾，則會全數支付受保疾病賠償額。
守護家庭支柱：父母與配偶身故豁免繳付保費保障
家庭的安定，很大程度取決於家庭支柱的穩健。『加裕智倍保3』理解這一點，因此加入了獨特的豁免保費保障，為家庭的未來提供更多安心。
子女保單：父母身故豁免保費至25歲
當我們為未滿18歲的子女投保『加裕智倍保3』，若保單持有人或第二保單持有人（必須是受保子女的父母）不幸身故，子女保單的基本計劃保費便可獲得豁免。這項豁免會一直持續到子女25歲。
投保人與年齡要求
申請此豁免保障，投保時，保單持有人及第二保單持有人必須是受保子女的父母。並且，兩位都必須是50歲或以下。
豁免機制與2年等候期詳解
這項豁免保障並非立即生效，它有一個2年的等候期。在保單生效滿2年後，若父母在75歲前不幸身故，豁免保費保障才會啟動。這個機制確保了保障的公平性。
成人保單：配偶身故永久豁免保費
成年人投保『加裕智倍保3』，也有類似的家庭支援。若受保人的配偶不幸身故，受保人便可以豁免基本計劃的保費。這項保障為成人提供額外的經濟緩衝。
配偶身份（保單持有人或受益人）與年齡要求
申請此豁免保障，受保人的配偶必須是保單持有人或受益人。他們在投保時，年齡也必須是50歲或以下。這些要求確保了保障對象的明確性。
永久豁免的價值與影響
這項豁免是永久性的。一旦啟動，受保人餘下的保費將毋須繳付，但保單保障會繼續有效。這為受保人及家庭在失去摯愛後，提供了非常重要的經濟支援，使保障不會中斷。
家庭狀況變更的靈活性與注意事項
友邦考慮到家庭狀況可能會改變，因此提供彈性，讓客戶可以更改指定保單持有人或受益人。但是，一旦更改，原有的豁免保費保障會暫停。它會重新計算2年的等候期，並且需符合相關年齡和關係條件。
『加裕智倍保3』癌症多重保障的終極防線：深入拆解其領先優勢
作為一份全面的危疾保障計劃，『加裕智倍保』系列一直致力為客戶提供堅實防護。新一代的『加裕智倍保3』，特別在癌症多重保障方面，帶來了顯著的突破，為您建立一道更堅固的健康防線。我們將深入探討其核心優勢，與您一起了解這份保障如何為您的人生護航。
高達500%總賠償額：多重賠償機制詳解
癌症治療往往是一個漫長且充滿不確定性的過程，面對癌症復發、擴散或新確診的風險，持續的財政支援顯得尤其重要。『加裕智倍保3』在這方面表現出色，它提供了多重危疾賠償，總賠償額最高可達原有保額的500%，讓您面對多種疾病時，都能獲得足夠的支援。
啟動條件：首次100%危疾賠償後的保障延續
這份多重保障並非遙不可及，它會在您首次因任何受保危疾（包括癌症或非癌症疾病）獲賠償達至原有保額的100%後啟動。值得注意的是，即使您已取得首次賠償，基本計劃的保費亦會獲豁免，而保障依然延續，繼續為您提供後續的防護。這種設計確保了您在最需要支持的時候，無需再為保費煩惱，可以專心休養康復。
賠償次數與間隔期：癌症、心臟病、中風的額外賠償條件
『加裕智倍保3』的特點是為三種主要嚴重疾病，即癌症、心臟病與中風，提供多重賠償。就癌症而言，它提供多達兩次額外賠償，讓您即使不幸再次確診或面對癌症持續，仍可獲得支援。每次額外賠償之間，一般需要符合特定的等候期。例如，若上一次賠償是癌症，則需等候三年；若為非癌症危疾，等候期則縮短至一年。這些機制確保了賠償的公平性與可持續性。
每次額外賠償比例的演進
『加裕智倍保3』的每次額外賠償比例有了顯著提升，這讓受保人獲得更多實質支援。相較於舊版的『加裕智倍保2』，當時每次額外癌症賠償為原有保額的80%，『加裕智倍保3』則將每次額外賠償比例提升至原有保額的100%。這意味著，在符合條件下，每次額外賠償能給予您更全面的財政支援，應對更高昂的治療費用，這是一個非常重要的改進。
癌症治療的及時雨：「癌症治療靈活選」
面對癌症，及早治療是關鍵。然而，治療費用龐大，有時需要快速的財政支援。為此，『加裕智倍保3』特別推出「癌症治療靈活選」，猶如一道及時雨，助您應對突如其來的治療開支。
縮短等候期：從3年減至1年的策略性選擇
這項特點允許您在特定的情況下，選擇將癌症的賠償等候期從原來的三年策略性地縮短至一年。這項選擇為您提供了極大的靈活性，讓您能更早獲得賠償，趕及黃金治療時間。當有嶄新的治療方案出現，或急需資金應付醫療開支時，這選項便可發揮關鍵作用。
賠付比例與次數：提前獲取50%保額的利弊分析
當您行使「癌症治療靈活選」並縮短等候期後，便可提前獲取原有保額的50%作為賠償。這項靈活選最多可選擇行使兩次。提前獲取部分保額的好處是能迅速解決燃眉之急，應付緊急醫療開支或新療法。缺點則是單次賠償金額會減少，故您需要權衡即時現金流與長期總保障的需求。
適用情境：何時應考慮行使此選項？
您可以考慮在以下情境行使「癌症治療靈活選」：一是當您確診癌症後急需資金支付昂貴的新型藥物或治療方案，而這些方案可能不等待一般等候期；二是當您的經濟狀況需要即時現金周轉，以應付因疾病導致的收入損失或其他生活開支；三是當您希望在病情初期即獲得財政支援，減輕心理壓力，專注於治療。
防範於未然：原位癌及早期惡性腫瘤延續賠償
『加裕智倍保3』深明防患於未然的重要性，因此在保障中加入了「原位癌及早期惡性腫瘤延續賠償」，幫助您在癌症萌芽階段，即獲得支援。
保障啟動與覆蓋範圍
這項延續賠償會在您首次因任何受保危疾獲賠償達至原有保額的100%後啟動，並持續至受保人85歲。它特別覆蓋原位癌及早期惡性腫瘤。這些早期病變雖然尚未達到嚴重癌症的程度，但同樣需要及時治療，避免惡化。這項保障能為您提供額外的財政支援，助您及早採取行動。
不設等候期的預支賠償機制
「原位癌及早期惡性腫瘤延續賠償」的一大優勢是它不設等候期。這意味著，一旦符合條件並確診，您便能迅速獲得預支賠償。早期惡性腫瘤可獲一次預支賠償，而原位癌在不同受保器官群組最多可獲兩次預支賠償，每次賠償為原有保額的20%，每項疾病最高上限為400,000港幣或50,000美元。這種快速、即時的支援，讓您能把握治療的黃金時間。
與癌症多重賠償的連動關係
這項延續賠償機制與「癌症多重賠償」緊密相連。每次就原位癌或早期惡性腫瘤的預支賠償，都會從首次癌症多重賠償中扣除。若您在首次癌症多重賠償後才確診原位癌或早期惡性腫瘤，賠償便會從第二次癌症多重保障中扣除。這種連動設計確保了賠償結構清晰，同時又為早期病變提供了即時且獨立的支援，讓您的癌症保障更全面。
保障與財富增值兼備：『加裕智倍保3』的長線財務規劃潛力
談到『加裕智倍保』系列產品，大家通常首先想到其全面的危疾保障。不過，如果您仔細觀察，會發現『加裕智倍保3』不只是一份保障，它更是您長線財務規劃的好幫手。這份計劃就像一位可靠的朋友，既能在您需要時伸出援手，也能默默為您的財富增長打下堅實基礎。與舊版本『加裕智倍保2』相比，新版本在分紅方面亦保留了財富增值的潛力，值得大家細心了解。
穩健基石：保證現金價值
任何穩健的理財，都需要一個堅固的基礎。在『加裕智倍保3』中，這個基礎便是「保證現金價值」。這部分錢是白紙黑字寫進保單裡的，保險公司承諾必定支付。無論市場如何波動，這筆錢都不會減少，給予您一份踏實的安心。
現金價值的計算與增長方式
保證現金價值的增長方式十分清晰。您繳付的保費一部分會用於保障成本，另一部分則會累積成為這份保證的現金價值。它會隨著保單年期穩步增加，而且增長數字會詳細列明在保單文件中，讓您可以清楚知道每年保單的最低價值。這就像儲蓄一樣，雖然速度不快，但穩定可靠，為您的未來資產累積了一份不會縮水的財富。
潛力所在：非保證分紅的組成
除了保證現金價值，『加裕智倍保3』的財富增值潛力主要來自「非保證分紅」。這部分回報不像保證現金價值那樣固定，它會根據保險公司的實際投資表現、理賠情況及營運開支等因素浮動。它為您的保單帶來額外的增長空間，讓您的財富更有機會隨著時間不斷累積。
周年紅利：提供靈活現金流
非保證分紅中，一種是「周年紅利」。當保單生效滿三年後，保險公司會每年審視並派發周年紅利。這筆錢您可以靈活運用，例如選擇以現金形式提取，用來繳付保費，或者讓它留在保單內累積利息，讓錢滾錢。周年紅利為您提供一份額外的、可動用的現金流，方便您應對生活中的不同需要。
終期分紅：放大長期回報潛力
另一種非保證分紅是「終期分紅」。當保單生效滿五年或以後，若您選擇退保、受保人不幸身故，或者獲得危疾等主要賠償時，保險公司會派發終期分紅。這份紅利旨在放大您的長期回報潛力，特別是當保單持有較長時間時，終期分紅的金額有機會更為可觀。不過，終期分紅的金額是非保證的，而且每年公布一次，其數值會隨市況波動。
美式分紅機制的特點與對投保人的影響
『加裕智倍保3』採用美式分紅機制。這種機制與傳統英式分紅略有不同，它通常將大部分非保證收益在保單後期或終止時才派發。對於投保人來說，這意味著保單在初期累積現金價值可能較慢，但長期來看，潛在的總回報機會可能會更高。這種機制鼓勵長期持有保單，因為時間越長，非保證分紅的累積效果越顯著，有助於實現更豐厚的長線財富增長。
解構分紅潛力：影響紅利派發的因素與投資策略
分紅潛力固然吸引，我們也需要了解其背後的運作原理。保險公司如何釐定分紅，以及他們的投資策略，直接影響著您的分紅實現率。這一切都關乎您的保單能帶來多少實際回報。
影響紅利實現率的關鍵因素（投資回報、理賠成本等）
影響非保證紅利派發的因素主要有三個：首先是「投資回報」，這包括利息、股息、債券及股票的市場價格變動等，這些都受資產分配、息率、信貸風險、股價、物業及匯率等因素影響；其次是「理賠成本」，即所有保單的理賠開支，若理賠金額超出預期，便會影響分紅；最後是「營運開支和退保經驗」，這包括保險公司的佣金、核保、行政費用，以及客戶提早退保的情況，這些都會影響可供分配的利潤。保險公司每年會檢視這些因素，以決定最終的紅利派發金額。
公司的資產組合與風險管理策略
為了實現穩定的投資回報，保險公司通常會有嚴謹的資產組合及風險管理策略。例如，他們會將資金投資於一個多元化的資產組合，目標可能是將50%至80%的資金配置於債券及其他固定收入工具，並將20%至50%的資金配置於股票類資產。主要投資市場通常集中於美國及亞太區（日本除外）。同時，他們也會運用衍生工具來管理風險，進行資產負債配對，並致力將貨幣錯配的風險降至最低，因為大部分資產均以美元貨幣進行投資。這些策略都是為了在控制風險的前提下，爭取合理及穩定的長期回報，以支持分紅派發。
活出健康，賺取保障：結合「AIA Vitality」健康程式
現今社會，不少人開始重視健康，希望透過健康生活模式，為自己和家人建立更堅實的防線。友邦保險的「AIA Vitality」健康程式，正是一個這樣的好夥伴。它與您的「加裕智倍保」計劃緊密結合，特別是全新的「加裕智倍保3」版本，鼓勵您活得更健康，同時賺取額外保障。這個程式將保險從被動的風險轉移，轉化為主動的健康管理，讓您透過日常的努力，同時提升健康狀況與保單價值。
投保即享：首年額外10%人壽或嚴重疾病保障
當您投保「加裕智倍保3」並成為「AIA Vitality」健康程式會員，就立即能享受到一份實實在在的獎勵。保單生效後，您首年將即時獲得額外10%的人壽或嚴重疾病保障。這份額外保障無需您付出額外保費，就能在您最需要的時候，為您提供多一份安心。無論是與舊版「加裕智倍保2」比較，新版在健康回饋上都走得更前，讓保障價值立竿見影。
持續獎勵：如何實現最高15%的額外保障增值
「AIA Vitality」健康程式不只提供即時獎勵，它更是一個長期陪伴您的健康旅程。透過持續參與健康活動，並積極管理自己的健康，您可以逐步提升保障水平。只要您持之以恆，努力維持健康的習慣，這份額外保障將有機會從首年的10%提升，最終達到最高15%的增值。這份努力，不僅讓您身體力行，更加強了您的保障網。
會員級別與積分累積機制
這套程式設有會員級別制度，從銅級（0分）開始，您可逐步晉升至銀級（10,000分）、金級（20,000分），最終達到白金級（30,000分）。您只需透過日常的健康活動，例如多走路、定期運動、完成網上健康評估，以及進行各類健康檢查，就能累積積分。積分越多，會員級別就越高。每提升一個級別，您就能解鎖更多的獎賞與福利。例如，根據您當年的級別，下一年續保時的額外保障百分比可能會調整，白金級會員甚至能增加額外保障百分比，這鼓勵您每年都積極投入健康生活。
第20個保單週年日的保障鎖定機制
為了給予您長期保障的確定性，當您的保單來到第20個保單週年日，那時所獲得的額外保障百分比將會被鎖定。這個鎖定機制表示，無論您未來的「AIA Vitality」會員級別如何變化，您的額外保障百分比都不會再改變。這讓您在享受健康生活的回報之餘，也為長遠的保障規劃增添一份穩固性，毋須再擔心保障會因日後健康狀況改變而受影響。
超越保障：合作夥伴的折扣與獎賞
「AIA Vitality」健康程式提供的獎賞，遠不止於保險保障的增值。它還與多個合作夥伴攜手，為會員提供豐富的折扣與獎賞，涵蓋生活多個層面。這些實質的優惠讓您在實踐健康生活的同時，也能節省開支。例如，您可以換取萬寧禮券，享受指定酒店、機票或主題公園門票的折扣優惠。此外，還有健身會籍、運動裝備、新鮮蔬果、身體檢查、牙科服務，以及營養諮詢等一系列生活福利。這份全方位的支持，正是希望您能夠更輕鬆、更愉快地活出健康豐盛的人生。
『加裕智倍保3』適合您嗎？不同人生階段投保策略全攻略
選擇合適的危疾保障，如同為人生規劃一道堅實的防線。友邦香港的『加裕智倍保』系列一直深受客戶信賴，全新升級的『加裕智倍保3』，更融入多項創新元素，務求為不同人生階段的客戶提供更全面、靈活的保障。以下將深入探討，分析『加裕智倍保3』如何切合您當前的需要，並為未來做好準備。
年輕專業人士／新婚夫婦
年輕時，事業剛起步，家庭責任漸增，資產累積仍需時間。一份能夠以小博大、兼顧未來的保險計劃，尤其重要。
利用首10年升級保障，最大化早期保障槓桿
『加裕智倍保3』明白年輕人面對的挑戰。它設有首10年升級保障，即在保單生效的首十年內，若不幸患上嚴重疾病或身故，可以獲得額外百分之三十五或五十（視乎投保年齡而定）的原有保額賠償。這項額外保障，就像一個強大的槓桿，讓您在初期投入較少保費，卻能享有更高額的保障。如此一來，即使在事業或家庭剛起步時遇上突發狀況，財政壓力也能大大減輕，生活不會因此受影響。
為未來家庭規劃，提前鎖定「星級人生選項」權益
隨著人生進程，您可能會迎來置業、結婚或生兒育女等重大里程碑。這些「星級人生選項」代表著責任的增加，保障需求也會隨之提升。『加裕智倍保3』獨有的「星級人生選項」權益，讓您在符合特定條件下，無需再次提交健康申報，就能增加壽險保額。您可以在置業獲批按揭、結婚或生子等人生大事發生後，行使此權益，預先為未來家庭規劃，鎖定保障額度，使保障始終緊貼人生需要。
準備生育／已有子女的家庭
對於準備組織家庭或已有子女的家庭來說，孩子的健康與成長，是最大的牽掛。一份能夠全方位守護孩子的危疾保障，無疑是家庭的堅實後盾。
善用「孕媽媽投保」，為孩子贏在健康起跑線
『加裕智倍保3』提供的「孕媽媽投保」是市場上獨有的一項保障。準媽媽在懷孕第22週起，便可以為腹中胎兒投保。這表示，孩子出生後即可享有終身危疾保障，即使日後發現因先天性疾病導致受保疾病，保障亦會生效。這項獨特的保障，讓孩子一出生就擁有健康防護網，免去父母對潛在健康風險的憂慮，為孩子的成長提供最全面的愛護。
構建以「家庭成員保障」為核心的防護網
家庭的穩定，取決於每個成員的互相扶持。『加裕智倍保3』的「家庭成員保障」創新地將保費豁免機制延伸至家庭其他成員。若受保子女的父母，或受保人的配偶不幸身故，合資格的保單可以豁免往後的保費。這項保障確保即使家庭支柱遇到不測，保單依然有效，孩子的保障不會中斷，家庭的財務負擔亦會減輕。這是以家庭為核心，提供全方位、跨代保障的體現。
現有危疾保單持有人
若您已是危疾保單的持有人，可能正在考慮是否升級或轉換至『加裕智倍保3』。這是一個需要仔細權衡的決定。
評估升級至『加裕智倍保3』的必要性與利弊
如果已持有舊版的危疾保單，例如『加裕智倍保2』，您可能想了解升級至『加裕智倍保3』是否值得。新的『加裕智倍保3』在多個方面均有顯著升級，例如擴展了危疾種類、新增嚴重傳染疾病賠償、優化癌症多重賠償機制、以及創新的家庭成員保障和星級人生選項。這些都是舊版不具備的優勢，可為您提供更全面、更靈活的保障。但是，您也需要考慮可能增加的保費支出，以及新舊產品在分紅機制上的差異。建議您重新評估自身的保障需求，比較新舊產品的詳細條款與預期回報，才可以做出最適合您的選擇。
轉換計劃的流程、截止日期與注意事項（免核保/簡易核保）
對於持有舊版『加裕智倍保』系列保單的客戶，例如『加裕智倍保2』，友邦香港設有特別的轉換安排。若您在首個保單年度內，並於指定截止日期（例如2021年6月30日）前申請，您或可享有免核保或簡易核保的轉換機會。這表示，您不需要重新進行全面的健康評估，就可以轉換至更完善的『加裕智倍保3』。但是，轉換時需要留意幾點：您需要補繳自原有保單簽發日起的保費差額及利息；新計劃新增的保障內容通常設有90天的等候期，而家庭成員保障則有2年的等候期。同時，原保單的繳費年期與貨幣通常不可更改。建議您諮詢您的財務策劃顧問，詳細了解轉換流程、截止日期以及所有相關注意事項，確保您的權益不受影響。
『加裕智倍保3』常見問題 (FAQ)
大家在深入了解『加裕智倍保3』這項計劃之後，或許心裏還有不少疑問。我們集合了一些常見問題，解答大家對『加裕智倍保3』的投保、保障、回報以及產品比較等各方面的好奇，希望幫助大家更清楚地理解這份保障，做出最適合自己的選擇。
投保與保費
『加裕智倍保3』的保費比舊版貴多少？值得嗎？
當『加裕智倍保3』推出時，很多人都會關注保費與舊版『加裕智倍保2』或『加裕倍安保（加強版）』的比較。一般而言，對於四十歲或以下的投保人士，『加裕智倍保3』的保費比舊版計劃約高出百分之零點四至百分之四。這是一個相對輕微的增幅，但是『加裕智倍保3』加入了許多升級保障及全新特色，例如嚴重傳染疾病賠償、優化的癌症治療靈活選以及星級人生選項等，所以大部分市場人士都認為，考慮到這些新增保障的價值，增加的保費仍然合理，而且具備相當高的性價比。
有哪些繳費年期可供選擇？如何選擇？
『加裕智倍保3』提供多種繳費年期，方便大家根據自己的財務狀況來選擇。一般而言，大家可以選擇十年、十八年或二十五年繳費年期。繳費年期會根據投保時的年齡而有所限制，例如選擇十年繳費，投保年齡需介乎十五至六十五歲；選擇十八年繳費，投保年齡需介乎十五至六十二歲；選擇二十五年繳費，投保年齡則需介乎十五至五十五歲。選擇繳費年期時，建議大家考慮自己的工作收入穩定性，以及預計退休年齡，較短的繳費期可以更快完成保費供款，讓自己早日享受「繳費完畢」的安心，但是較長繳費期則可分攤每年的保費負擔。
保障條款與理賠
轉換至『加裕智倍保3』後，新增保障的等候期如何計算？
若大家是舊版『加裕智倍保2』或『加裕倍安保（加強版）』的現有客戶，決定轉換至『加裕智倍保3』，新增的保障部分會設有等候期。具體來說，『加裕智倍保3』多出的保障內容設有九十天的等候期。同時，新增的「家庭成員保障」中，父母或配偶身故豁免繳付保費的保障，則設有兩年的等候期。大家需要留意，若在轉換前已經存在的疾病或狀況，一般而言不會獲得新保障的理賠。
「家庭成員保障」中的「配偶」或「父母」定義是什麼？
「家庭成員保障」是『加裕智倍保3』的創新特色之一，它延伸了保費豁免的範圍。對於未滿十八歲子女的保單，這裡的「父母」是指受保子女的保單持有人及／或第二保單持有人，而且他們在投保時年齡必須為五十歲或以下。至於成人保單的「配偶」，則是指受保人的合法配偶，該配偶必須是保單持有人或受益人，而且在投保時年齡必須為五十歲或以下。大家亦可以因應家庭狀況改變而更改指定人士，但是更改後，相關的豁免繳付保費保障會重新計算兩年等候期。
所有先天性疾病都受保嗎？有哪些主要不保事項？
『加裕智倍保3』在先天性疾病保障方面，相較市場上其他產品已是相當領先。它特別為投保時病徵尚未被發現的先天性疾病，若導致受保危疾，提供保障。這與市場上絕大部分危疾保險不同，因為一般產品不會保障受保人在十七歲生日前已出現或確診的先天性疾病。然而，任何保險產品都有其不保事項，『加裕智倍保3』的主要不保事項包括保單生效或復效日期起計九十日內出現病徵或確診的疾病，以及因愛滋病或人體免疫力缺乏病毒感染導致的暴發性病毒性肝炎或癌病。同時，自致之傷害也不受保障。某些早期癌症，例如特定TNM評級的早期甲狀腺腫瘤或前列腺腫瘤，以及特定RAI級別以下的早期慢性淋巴性白血病，也不會納入嚴重疾病及癌症多重賠償的保障範圍。
危疾的定義是否嚴苛？例如早期危疾的理賠條件？
『加裕智倍保3』的危疾定義涵蓋範圍廣泛，整體而言並不嚴苛。它保障多達一百一十五種疾病，細分為五十八種危疾、四十四種早期危疾以及十三種嚴重兒童疾病。就早期危疾的理賠條件而言，『加裕智倍保3』甚至提供相當靈活的選項。例如，「原位癌及早期惡性腫瘤延續賠償」在受保人索償金額達到百分之百保額後依然生效，而且不設等候期。這表示，一旦確診，只要生存期超過十五日，即可獲得賠償，大大縮短了等待時間。此外，「癌症治療靈活選」可以讓癌症等候期從三年縮短至一年，提供百分之五十的預支賠償，而且最多可以行使兩次。這些設計顯示出產品對於早期發現和及時治療的重視。
分紅與回報
美式分紅與英式分紅對我有何實際影響？
『加裕智倍保3』採用美式分紅機制，而舊版『加裕倍安保（加強版）』則採用英式分紅。這兩種機制對大家的回報有實際影響。一般而言，英式分紅傾向於在保單生效後每年派發非保證現金紅利，並在退保或理賠時有機會派發終期紅利，回報曲線相對平穩。但是，美式分紅則較為不同，它在前期的分紅會比較保守，現金價值累積可能較慢，但是若保單持續數十年，美式分紅的累積潛力一般會更高，長期回報可能更可觀。這表示，若大家傾向於長期持有保單，並希望獲得更大的潛在增長，美式分紅可能較為適合；若大家追求前期相對穩定的現金流，英式分紅可能更吸引。
預期回報 vs. 實際回報：非保證分紅的潛在落差有多大？
『加裕智倍保3』作為一份分紅保單，除了保證現金價值外，也提供非保證周年紅利與非保證終期分紅。周年紅利在保單生效滿三年後開始派發，終期分紅則在保單生效滿五年後，於退保、身故或賠償時一次性支付。大家需要明白，「非保證」即表示這些分紅的實際數值會受多種因素影響，例如投資回報、理賠成本、退保情況以及保險公司的營運開支等。因此，預期回報與實際回報之間可能存在潛在落差。保險公司會定期檢視分紅，努力將實際表現與預期趨勢保持一致，但是投資市場的波動性是無法完全預測的。大家在評估時，需要了解保險公司公佈的「紅利實現率」，並考慮自身的風險承受能力和對長期投資的期望。
如果提早退保，會有什麼損失？
若大家在保單生效初期就提早退保，一般而言會面臨較大的損失。這是因為保單在初期需要扣除較多的行政費用、佣金以及其他營運成本，所以保單的現金價值積累需要時間。若大家在保單初期退保，保證現金價值通常會較低，而且非保證的周年紅利和終期分紅可能不會派發或金額非常少。特別是終期分紅，它通常與保單的長期表現相關，所以在保單生效數十年後才會顯現其潛力。這表示，提早退保將會損失大部分已繳保費，甚至可能取回的金額遠低於已繳總保費。
產品比較
與市面上其他公司的旗艦危疾產品相比，『加裕智倍保3』的主要優勢和劣勢是什麼？
與市面上其他公司的旗艦危疾產品相比，『加裕智倍保3』有多項顯著優勢。首先，它擁有「家庭成員保障」及「先天性疾病兒童保障」這兩項市場首創的保障，特別為家庭提供全面的風險管理。其次，『加裕智倍保3』引入了「嚴重傳染疾病賠償」，回應了現今全球健康挑戰，同時提供多達五次的重疾賠付及優化的癌症治療靈活選，大幅提高了危疾保障的深度與靈活性。還有「星級人生選項」讓大家在人生重要階段可以免核保增加壽險保額，以及與AIA Vitality健康程式結合，鼓勵健康生活並提供額外保障。然而，其主要劣勢可能在於，由於採用美式分紅機制，保單在前期現金價值累積可能不如部分採用英式分紅的產品，而且保費比舊版略高。
相對純危疾或「危疾 + 儲蓄」的產品，『加裕智倍保3』這類「多合一」計劃是否更划算？
『加裕智倍保3』屬於「多合一」的綜合性計劃，它結合了終身人壽、危疾保障以及財富累積的功能。比較純危疾保險而言，純危疾通常保費較低，保障集中於疾病風險，但是沒有儲蓄成分。比較單純的「危疾 + 儲蓄」產品，『加裕智倍保3』不僅提供保證現金價值與非保證分紅，而且在危疾保障的廣度、深度及靈活性上都有顯著優勢，例如市場首創的家庭及先天性疾病保障，以及多次癌症賠償。因此，若大家希望一份保單能同時滿足全面的危疾保障、長線財富增值潛力，並且能夠應對家庭及人生不同階段的需求，『加裕智倍保3』這類「多合一」計劃可能是更划算的選擇，因為它提供了較高的便利性和綜合價值，避免了分開購買多份保單可能產生的複雜性。