汽車保險是車主每年的固定開支，而「無索償折扣」(No Claims Discount，簡稱 NCD 或 NCB) 絕對是影響保費高低的最關鍵因素之一。想知道點計 NCD 先最慳？NCD 如何累積、索償後會扣減多少？換車、轉會又能否保留辛苦累積的 NCD？
本【NCD計算終極指南】將為您拆解 NCD 的基本原則、詳細計算方法、索償後的影響、轉移大法，以及如何透過「NCD 保障」鎖定折扣，助您精明投保，盡享保費優惠！
什麼是無索償折扣 (NCD)？基本原則與有效期
NCD/NCB 的定義及其對保費的影響
「NCD計算」是汽車保險裡面，其中一個非常重要的概念，大家想每年省下保費，就必須搞清楚它的運作方式。NCD，全稱是「無索償折扣」（No Claim Discount），亦有人稱作NCB（No Claim Bonus），但現在保險公司普遍採用「折扣」這個詞。它的意思很簡單，如果車主在保單生效期內沒有提出任何索償，保險公司便會給予車主續保時的保費折扣。這是一個獎勵機制，鼓勵大家安全駕駛，降低意外風險。長遠來說，NCD點計對車主影響深遠，因為它會直接令保費逐年降低，幫車主有效減少養車開支。因此，了解ncd 计法對每位車主而言都非常實用。
NCD 的「跟人唔跟車」原則
現在大家對NCD計法有初步了解，接下來我們就要談談它的另一個核心原則，就是NCD「跟人唔跟車」。這句話意思是，NCD折扣權利是屬於投保人本人，不是車輛本身。所以，即使您換了新車，只要新車仍由您本人投保，原本的NCD計算方法及折扣就能跟隨您轉移到新保單上。這表示您賣車時，NCD不會自動傳給新車主，您仍然可以保留自己的NCD，用來為下一輛車投保。不過，這個「跟人」原則也有一些限制。例如，不同種類的車輛，其NCD點計方式不同，所以私家車的NCD通常不能轉移到電單車或商用車上。另外，如果只是保單上的「記名司機」，他們本身沒有獨立的NCD紀錄，故不能享有或轉移NCD。
NCD 的有效期：中斷投保會否令折扣歸零？
NCD除了「跟人」這個特點，大家還要留意NCD計算的有效期限。一般來說，NCD並非永久有效，它設有一個有效時限，通常介乎十二至二十四個月。意思是，假如您賣掉舊車後，沒有在指定時限內為新車投保，您辛苦累積的無索償折扣就會失效，重新變回零。舉例來說，如果您在保單完結後，超過十二個月沒有投保汽車保險，那麼您下次再買車保的時候，您的NCD點計就會由0%開始重新累積。因此，就算暫時沒有車輛，如果想保留NCD，必須在有效期內將其轉移到新保單或向保險公司查詢保留選項。了解這個NCD 计法細節，就可以避免因小失大，白白浪費累積多年的折扣。
NCD 如何計算？各類車輛折扣率詳解
了解 NCD 如何計算，是您在投保汽車保險時節省保費的關鍵。不同類型的車輛，例如私家車、商用車與電單車，NCD 折扣率的計算方式都有所不同。這部分會詳細拆解這些差異，讓您對 NCD 點計，以及如何累積折扣，有一個清晰的認識。
私家車 NCD 計算方法：逐年折扣階梯
私家車的 NCD 計法，採用一個逐年遞增的階梯式折扣系統。這個系統旨在獎勵長期保持優良駕駛紀錄、沒有索償的車主。只要您每年小心駕駛，NCD 便會不斷累積，助您大幅降低保費。
第 1 年無索償：20%
只要您第一年駕駛私家車，保單期內沒有提出任何索償，續保時就會獲得 20% 的 NCD。這代表您的保費會打八折，是節省開支的良好開始。
第 2 年無索償：30%
假如第二年您依然保持優良駕駛紀錄，沒有發生任何意外並提出索償，您的 NCD 會自動提升至 30%。這讓您的保費可以再減，折扣更為吸引。
第 3 年無索償：40%
持續到第三年，如果您都沒有索償，NCD 會進一步增加到 40%。這時候，您已經累積了相當可觀的折扣，車保支出也會明顯降低。
第 4 年無索償：50%
到第四年，若您繼續保持無索償紀錄，NCD 會達到 50%。這表示您的保費直接減半，為您節省一半的開支，是一項非常顯著的優惠。
第 5 年及以後無索償：60% (最高)
經過五年的無索償期，您的 NCD 就會達到最高的 60%。從此以後，只要您每年繼續保持無索償，每年續保時，保費都會維持在六折優惠水平。這是車主們夢寐以求的最高折扣，反映了您長期安全駕駛的成果。
商用車及電單車 NCD 計算方法
商用車與電單車的 NCD 計算方法，則與私家車有所不同。這些車輛的折扣率累積上限相對較低，機制亦有獨特之處，駕駛者應特別留意。
商用車：10% -> 20% -> 30% (最高)
對於商用車而言，NCD 的累積速度與上限都有別。第一年無索償，NCD 會獲得 10%；第二年無索償，NCD 升至 20%；第三年以及之後每年繼續無索償，NCD 會達至最高的 30%。這個上限確保了保費能有效降低，同時亦反映了商用車相對較高的風險性質。
電單車：普遍規則與上限
電單車的 NCD 計法，普遍上也採用類似商用車的階梯式累積。第一年無索償有 10%，第二年無索償有 20%，第三年及以後每年無索償，NCD 最高會達到 30%。不過，個別保險公司對電單車 NCD 的細節可能有些微差異，投保前宜向您的保險公司仔細查詢其 NCD 點計，確保您了解最新政策。
意外索償如何影響 NCD？折扣回減機制
大家好，討論過 NCD 的基本原則與ncd計算方法後，相信大家一定想知道，萬一真的不幸發生意外，向保險公司索償，對苦心經營的NCD會帶來甚麼影響呢？NCD點計才算划算？了解索償如何影響 NCD 折扣回減機制，是成為精明車主的關鍵一環。此環節會深入拆解私家車、商用車以及電單車在索償後，NCD 計法會出現的變化。
私家車索償後的 NCD 回減計算
私家車的無索償折扣（NCD）索償回減機制，相對其他車種較為彈性，不會因為一次索償就直接歸零。一般情況下，保險公司會採用「回減級別」的方式處理，NCD 數值會依據索償次數和原有 NCD 等級調整。以下就是私家車索償一次後，常見的NCD 计法回減情況：
60% NCD 索償一次後 -> 降至 30%
如果您已經累積到最高的 60% NCD，代表您多年來都保持良好駕駛紀錄。不過，一旦在保險年度內提出一次索償，您的 NCD 便會從 60% 回減到 30%。雖然並非歸零，但保費仍然會有所增加。
50% NCD 索償一次後 -> 降至 20%
如果您的 NCD 目前是 50%，於保險年度內索償一次，下一年續保時，您的 NCD 將會下降至 20%。這也是一個顯著的回減，保費將會增加不少。
40% 或以下 NCD 索償一次後 -> 歸零 (0%)
對於 NCD 等級在 40% 或以下的私家車車主，索償一次後，NCD 將會直接歸零，即變成 0%。這表示您需要重新開始累積 NCD，未來的保費支出將大幅上升。
一年內索償超過一次 -> 直接歸零 (0%)
無論您目前的 NCD 有多高，只要在同一個保險年度內索償超過一次，您的 NCD 都會直接歸零，降至 0%。這點對於高 NCD 的車主尤其需要留意，需要謹慎處理任何輕微的意外。
商用車及電單車索償後的 NCD 影響
商用車及電單車的 NCD 計法與私家車有所不同，索償後的影響也更為嚴峻。
索償一次，NCD 通常直接歸零
一般來說，商用車及電單車的保險條款相對嚴格。只要在保險年度內提出一次索償，您的 NCD 通常會直接歸零，失去所有無索償折扣。這點提醒商用車和電單車的駕駛者，每次索償決定都應三思而後行。
發生意外應否索償？利弊分析與決策
駕駛者發生意外時，是否索償是個需要仔細考慮的決定。因為每一次索償，無論大小，都有機會影響到您的 NCD。這裡提供一些思考方向，協助您做出明智的抉擇。
權衡「私下維修費用」與「損失NCD後增加的保費」
當發生輕微交通意外，車輛損毀不嚴重時，大家可以先仔細估算一下「私下維修費用」需要多少錢。然後，比較這筆費用與因索償而損失 NCD 後，未來幾年保費會增加的總額。例如，如果您的 NCD 很高，一次索償可能導致數千甚至上萬元保費增加。此時，若維修費用較低，自行處理或許是更划算的選擇。正確的ncd計算，有助作出此決定。
涉及第三方傷亡時「私了」的法律風險
在任何涉及第三方傷亡的交通意外中，絕對不建議「私了」。即使雙方當下同意和解，日後受傷一方仍然有權追討賠償，並且賠償金額可能極高。在這些情況下，保險公司能提供法律支援及賠償保障，所以大家務必要向保險公司申報，保障自己的權益，避免承擔無法預計的法律責任和財務風險。
通知保險公司的義務 vs. 決定索償的權利
發生交通意外後，車主有義務在合理時間（一般是 24 小時內）通知保險公司或您的保險中介，說明事故經過。這是保險合約中的基本條款。但是，通知保險公司與最終是否決定索償是兩回事。您通知保險公司後，可以先諮詢專業意見，衡量利弊。之後，您才決定是否正式提出索償。如果最終決定不索償，通常可以撤回索償申請，這就不會影響您的 NCD。
NCD 轉移指南：換車、轉保險公司的規則
了解 NCD 計算原理之後，許多車主也許會想知道：如果換車或者轉投保險公司，之前的NCD點計？ NCD轉移的規則十分重要。這份指南說明在不同情況下，投保人如何保留得來不易的折扣，減少保費開支。
NCD 轉移的基本條件與所需文件
NCD轉移並非隨意即可。投保人需要符合一些基本條件，也要準備特定文件。
轉移時限：舊保單完結後 12 個月內
時間是關鍵因素。保險公司通常規定，舊保單完結或者取消後的十二個月內，投保人必須購買新保單。這樣才能申請NCD轉移。如果錯過了這個時限，辛苦累積的NCD就會失效，需要從頭重新累積。
所需證明：無索償折扣證明書 (NCD Proof)
準備好相關文件很重要。投保人決定更換保險公司時，要向新的保險公司提交「無索償折扣證明書」，也稱NCD Proof。這份文件證明投保人過往無索償記錄，保險公司會根據它確認NCD等級，並進行NCD點計。
可以轉移 NCD 的情況
了解基本條件之後，接下來看看哪些情況下可以成功轉移NCD。這樣投保人可以更靈活地運用NCD計法。
由不同保險公司轉至另一保險公司
轉換保險公司是NCD轉移最常見的情況。如果投保人覺得現時的保險公司不合適，可以將NCD轉移至新的保險公司。投保人只要確保符合轉移時限，並提供有效的NCD證明，新的保險公司就會接納投保人累積的無索償折扣。
從海外轉移至香港
對於剛從外地回港或者移居香港的駕駛者，他們在海外累積的NCD有機會轉移至香港的保險公司。投保人需要向原本的海外保險公司索取正式的無索償證明文件。這份文件證明投保人過去一段時間沒有索償記錄。香港的保險公司會根據這些證明評估，然後決定可轉移的NCD百分比。這是一個NCD計法較為特別的例子。
從公司商用車轉至個人私家車 (需僱主證明)
如果投保人之前主要駕駛公司的商用車，並且為該車累積了NCD，現在想買私家車，NCD有機會轉移。投保人必須取得公司或者其授權代表的書面證明。這份證明確認投保人是該商用車的主要駕駛者，而且沒有索償記錄。保險公司收到這份證明之後，就會考慮轉移NCD到投保人的個人私家車保單。
同一投保人名下，由車輛轉至另一車輛
NCD是跟隨投保人，不是跟隨車輛。因此，如果投保人換了新車，或者擁有多於一輛車，就可以將其中一輛車累積的NCD轉移到另一輛車上。這個NCD轉移規則讓投保人能夠靈活運用累積的折扣，就算換車，仍然可以繼續享受保費優惠。
不可轉移 NCD 的主要情況
NCD轉移雖然方便，但並非所有情況都適用。以下是一些不能轉移NCD的主要情況。了解這些可以避免不必要的誤會，也可以更清晰地掌握NCD計法。
記名司機 (Named Driver) 不能繼承
在很多保單裡面，投保人會為汽車保險加入「記名司機」。但是，記名司機雖然可以合法駕駛車輛，他們自己並沒有獨立的無索償記錄。所以，記名司機不能繼承或者轉移保單持有人的NCD。NCD是屬於保單持有人的。
賣車時不能轉給新車主
NCD是跟隨投保人個人，與車輛本身無關。投保人出售舊車時，之前累積的NCD會保留給原投保人。新車主則需要從零開始累積自己的NCD。或者根據自己的駕駛記錄和過往NCD記錄重新計算。所以，賣車之後，原車主可以將NCD用於購買下一輛車的保險。
跨車種轉移（如：私家車轉電單車）
不同種類的車輛，例如私家車、電單車或商用車，它們的NCD計法和折扣累積機制各有不同。因此，NCD通常不能在不同種類的車輛之間轉移。例如，投保人駕駛私家車累積了最高的NCD，但如果改為購買電單車保險，私家車的NCD就會失效。電單車的NCD需要重新從零開始累積。這個限制很重要。
如何保障 NCD？認識「NCD 保障」(NCD Protection)
各位車主朋友，我們一直討論如何透過維持良好駕駛紀錄累積珍貴的NCD。NCD計算是車主們關注的重點，因為它直接影響保費。然而，萬一不幸發生意外，辛苦累積的NCD點計才不致一鋪清袋呢？有時，即使是小意外，索償後亦可能影響您的ncd計法，令保費急升。所以，今天我們就來聊聊一個實用的選項：「NCD 保障」（NCD Protection），學習如何避免讓意外破壞您的無索償折扣紀錄，令NCD計法更為穩定。這項保障正是專為減少索償對ncd计法影響而設。
什麼是「NCD 保障」？購買條件與限制
「NCD 保障」，顧名思義，是一種專門用來保護您已累積的無索償折扣的額外保險產品。它通常是作為主保單的附加選項，讓車主能夠在特定情況下，即使提出索償，亦不會影響來年續保時的NCD等級。這樣可以讓您的保費維持在較低的水平，減少因為單次意外索償而導致保費大幅增加的風險。
功能：在指定索償額內免於扣減 NCD
這項保障的主要功能，在於當車主向保險公司提出索償時，只要索償金額不超過保單所列明的指定上限，保險公司便會豁免扣減您已累積的NCD。這意味著，即使發生輕微碰撞或其他小型意外，您申請維修賠償後，仍可保持原有的NCD等級，不會像一般情況般在來年續保時被扣減NCD，節省不少保費。
限制：額外保費、需達指定NCD等級、通常不可轉移
任何保障都會有一些限制。首先，購買NCD保障需要支付額外的保費，這代表您的年度總保費會稍為增加。其次，並非所有NCD等級的車主都能購買這項保障，大部分保險公司會要求車主已累積達到指定的NCD等級（例如40%或50%以上）才符合購買資格。最後，NCD保障通常是不可轉移的。這表示您更換保險公司時，這項附加保障會失效，您需要向新的保險公司重新購買。
各大保險公司 NCD 保障額比較 (2026年更新)
相信許多朋友都想知道，市面上的保險公司提供怎樣的NCD保障額度。以下為大家整理了主要保險公司於2026年更新的NCD保障額比較。這些資料可讓您在選擇汽車保險時，有更清晰的參考，並按自己的需要作出明智決定。
安聯 (Allianz)：HK$100,000
安聯提供的NCD保障額為港幣十萬元。
蘇黎世 (Zurich)：HK$50,000
蘇黎世提供的NCD保障額為港幣五萬元。
bolttech：HK$60,000 或汽車估值 15%
bolttech提供的NCD保障額為港幣六萬元，或者汽車估值的百分之十五，以兩者中較低者為準。
中銀集團保險 (BOCGI)：HK$80,000 或投保額 20%
中銀集團保險提供的NCD保障額為港幣八萬元，或者投保額的百分之二十，以兩者中較少者為準。
AIG：HK$50,000 或投保額 15%
AIG提供的NCD保障額為港幣五萬元，或者投保額的百分之十五，以兩者中較少者為準。
藍十字 (Blue Cross)：HK$75,000 或投保額 20%
藍十字提供的NCD保障額為港幣七萬五千元，或者投保額的百分之二十，以兩者中較低者為準。
NCD 計算常見問題 (FAQ)
NCD計算是車主們關心的重要一環，以下我們將解答一些關於NCD計法的常見問題，協助投保人更清晰地理解無索償折扣。
Q1. 借車給朋友遇意外，會影響我的 NCD 嗎？
會，因 NCD 跟隨保單持有人。
會，如果您的朋友駕駛您的汽車時發生意外，並需要提出保險索償，您的NCD便會因此受到影響。這是因為無索償折扣（NCD）原則上跟隨保單持有人，而非實際駕駛車輛的人。因此，只要保單下有索償紀錄，您的NCD就會被扣減。
Q2. 如果意外非我方責任 (Not-at-fault)，NCD 會受影響嗎？
保險公司成功向第三方追討全數損失後，NCD 通常不受影響。
若意外經調查後證實非投保人責任，保險公司在成功向導致意外的第三方全數追討損失後，您的NCD通常不會受到影響。這是由於保險公司並無實際承擔賠償金額。但是，這個過程需要時間，投保人應該與保險公司保持溝通，確保追討進度。
Q3. 通知了保險公司但最終不索償，會影響 NCD 嗎？
不會，只要成功取消索償 (Withdraw a claim)，NCD 不會被扣減。
如果投保人已通知保險公司有意外發生，但最終決定不提出索償，或者成功取消索償，您的NCD便不會被扣減。投保人必須確保保險公司已正式撤銷相關意外的索償紀錄，這樣NCD點計便不受影響，可以繼續累積。
Q4. 所有保險公司的 NCD 計算方法都完全一樣嗎？
大致相同，但細節或有差異，轉會前應詳細查詢。
各保險公司的NCD計算方法大致上相同，不過在實施細節上可能存在差異。舉例來說，針對索償後的NCD回減機制，或是NCD保障附加條款的內容，不同公司可能會有不同規定。因此，投保人轉換保險公司之前，應該詳細查詢，了解各公司的NCD計法，確保自己的權益。