「萬通終身年金好唔好？」這是不少港人規劃退休時的疑問。作為市場上獨特的「萬用壽險 + 年金」混合產品，它聲稱能全面應對長壽、通脹及健康等三大退休風險，但其真實效益和潛在限制又如何？本文將由專家角度，為您深入剖析萬通終身年金的4大優點與4大缺點，助您全面掌握其產品特性，判斷它是否符合您的退休規劃所需。
探討萬通終身年金好唔好？先深入理解其「萬用壽險 + 年金」混合本質
萬通終身年金的獨特定位：它不只是一份年金
許多朋友思考萬通終身年金好唔好時，都會直接將它看作一份普通年金產品。但是，萬通終身年金擁有其獨特之處，因為它不只是一份年金，它結合了兩種重要的理財工具，因此，深入了解其本質，是評估萬通年金好唔好之關鍵。
解構「附年金權益的萬用壽險產品」
萬通終身年金，其真實身份是一種「附年金權益的萬用壽險產品」。這表示，它將萬用壽險與年金的優點結合起來。萬用壽險通常具有現金價值增長及身故保障功能，同時年金部分提供定期收入。它與投資相連產品不同，這意味產品回報通常較穩定，不受市場波動直接影響。然而，這也表示其潛在的更高投資收益會有所限制。
與傳統年金或儲蓄保險的核心區別
萬通終身年金與傳統年金或儲蓄保險存在核心區別。傳統年金主要提供退休後收入，儲蓄保險則側重長期儲蓄與回報。萬通終身年金則提供更全面的方案。它不僅確保退休後有穩定現金流，同時具備人壽保險的現金價值累積與身故保障。因此，它是一個多功能工具，能夠同時滿足身故保障及退休收入的需求。
市場認可：榮獲多項退休產品大獎
萬通終身年金在市場上獲得廣泛認可。它屢獲殊榮，足以證明其產品實力。例如，產品在2021年榮獲《指標》財富管理大獎中的「退休產品 – 傑出表現大獎」。之後，它又在2022年獲頒《彭博商業周刊》金融機構大獎中的「年金計劃 – 卓越大獎」。這些獎項反映了萬通終身年金在業界的領先地位，也為讀者評估万通终身年金好唔好提供了參考。
萬通終身年金的投保基本門檻與要求
評估万通年金好唔好時，了解投保門檻至關重要。以下是萬通終身年金的投保基本要求，您可以看看自己是否符合資格。
投保年齡範圍：18至75歲
萬通終身年金的投保年齡範圍頗為廣泛。由18歲的成年人到75歲的長者，均可考慮投保。這個設計，令年輕的上班族能夠為長遠退休作規劃，也讓臨近退休或已屆退休年齡的人士，可以善用其現有資產，建立穩定的退休收入來源。
保障年期：終身保障
萬通終身年金提供終身保障。這表示一旦投保，保障會持續終身，直至受保人百年歸老。終身保障解決了長壽風險的問題，確保投保人在任何年紀都有財務依靠，毋需擔心退休儲蓄耗盡。
繳付保費年期選項：由整付到長達62年的彈性
繳付保費方面，萬通終身年金提供極大彈性。投保人可以選擇一筆過「整付」保費，也可以選擇長達62年的「定期供款」。這讓不同財務狀況與人生階段的投保人，都可以找到最適合自己的繳費方式，以配合其理財需要。
【優點剖析】解答萬通終身年金好唔好：為何它是應對三大退休風險的全面方案？
很多朋友考慮退休規劃時，都會問萬通終身年金好唔好。其實，了解它的優點，我們會發現這款產品不單是一款年金，而且一個應對退休挑戰的全面方案。
1: 真正對沖「長壽風險」，實現終身「真．出糧」
我們常常聽見「長壽風險」，這個風險是指退休後壽命比預期長，導致儲蓄不足以應付餘生開支。萬通終身年金就是為了解決這個問題。
「真年金」的承諾：保證派發至100歲或以上
萬通終身年金保證派發年金至受保人一百歲或以上。這是一個實實在在的承諾，意味著無論您活多久，都有穩定的收入，就像每月出糧一樣。這個特點令萬通年金好唔好這個問題有了更明確的答案。
解決退休儲蓄耗盡的核心痛點
傳統的退休儲蓄可能會在您人生後期耗盡，但是萬通終身年金則不同。它提供終身年金收入，因此您可以不再擔心「錢會用光」這個核心問題。這個方案能夠讓您享受安穩的退休生活。
複式計算與高達2%的保證派息率如何滾存財富
這款年金計劃的派息以複式計算，這是一個很大的優勢。資金會持續滾存增值，並且它提供高達每年2%的保證派息率，讓您的財富穩健增長。透過這個機制，萬通終身年金能夠幫助您的資產慢慢累積。
2: 市場之冠的12款年金權益，極致個人化退休藍圖
萬通終身年金其中一個亮點，就是它提供市場上數量最多的12款年金權益選擇。這些選擇讓您可以根據個人情況，設計出最適合自己的退休方案。當我們評估万通终身年金好唔好時，它的靈活性是一個重要因素。
基本保障類：定額終身年金
最直接的選擇就是定額終身年金。它讓您每月領取固定的年金金額，直至終老。這提供了一份穩定、可預期的基本收入。
抗通脹類：遞增終身年金選項
通脹會侵蝕購買力，所以這款年金設有遞增終身年金選項。您的年金金額會隨時間增加，幫助您對抗通脹的影響。這有助於維持您未來的實質生活水平。
家庭保障類：聯合年金領取人選項，保障配偶
考慮到家庭的需要，它設有聯合年金領取人選項。您可以與配偶共同作為年金領取人，所以即使其中一人離世，另一方仍可繼續領取年金。這為家庭提供雙重保障。
強化健康保障類：危疾雙倍年金與嚴重認知障礙保障
健康是退休生活的重要一環。這款年金提供危疾雙倍年金，當您不幸患上指定危疾時，可以領取雙倍年金。同時，它也有嚴重認知障礙保障，確保您在需要時得到額外支援。
資金保障類：不同年期的保證期及現金價值回奉保證選項
為了保障您的資金，萬通終身年金提供不同年期的保證期。例如，即使受保人身故，年金也會繼續派發至保證期結束。它還有現金價值回奉保證選項，這確保您的家人也能獲得一定的財務回報。
評估萬通終身年金好唔好時，這12種選擇的彈性是關鍵
綜合來看，這12種年金權益選擇提供了極大的彈性。無論您是追求穩定、抗通脹、保障家庭或是重視健康，都可以找到合適的方案。所以，在評估万通年金好唔好時，這些個人化選擇絕對是關鍵。
3: 超越個人退休，兼備財富傳承與國際資產配置功能
這款萬通終身年金的優點不僅限於個人退休收入。它同時具有財富傳承與國際資產配置的功能，幫助您更全面地規劃未來。
跨代財富傳承：如何將保單價值傳承給後代
萬通終身年金可以成為您的財富傳承工具。您可以透過保單的安排，將累積的保單價值傳承給後代。這樣一來，您的子女甚至孫輩，也可以享有終身年金。
多元貨幣選擇：多達8種貨幣，分散匯率風險
在全球經濟不確定的環境下，分散風險十分重要。這款產品提供多達8種保單貨幣選擇，您可以選擇不同貨幣持有保單。這樣有助於分散匯率風險。
貨幣轉換權益：每年一次的國際資產配置靈活性
萬通終身年金還設有貨幣轉換權益。您可以每年一次，將保單貨幣轉換為另一種貨幣。這提供了很大的靈活性，方便您根據全球市場變化，靈活地配置您的國際資產。
4: 獨有的人性化權益與財務彈性
萬通終身年金還有一些非常獨特和人性化的權益。這些權益提供更高的財務彈性，讓您在人生不同階段都能更安心。
前瞻性權益：「精神上無行為能力」預設指示
這是一項非常貼心的前瞻性權益。您可以預先設定指示，指定受託人。當您將來因精神上無行為能力時，受託人可以代為管理保單。這確保您的保單權益得到妥善處理。
靈活理財選項：應對不時之需的套現、提款與增加保費功能
人生總會有意料之外的情況。這款年金提供靈活理財選項，包括套現、提款功能，幫助您應對不時之需。同時，您也可以選擇增加保費，提升未來的年金收入。
保費豁免：意外傷殘下的安全網
意外總會發生。萬通終身年金包含保費豁免保障。如果受保人不幸因意外導致完全及永久傷殘，保險公司會豁免餘下保費。保單保障仍然有效，這提供了一個重要的安全網。
【持平審視】萬通終身年金好唔好？購買前必須考慮的潛在缺點與限制
在探討萬通終身年金好唔好時，我們不只會看產品的優點，也會持平地審視其潛在缺點與限制。畢竟，沒有一款金融產品是完美無缺的，深入了解這些方面，才能幫助您更全面地評估這款萬通年金好唔好，判斷它是否符合您的個人需要。
資金流動性與鎖定期
年金產品的本質：長期承諾換取穩定現金流
年金產品的設計原意，是為了將一筆資金轉換為長期的穩定現金流，以應對退休後的開支。所以，當您選擇投資萬通終身年金時，這筆資金便會鎖定在保險公司一段時間。這是一個長期承諾，目的就是為了讓保險公司有足夠時間運用資金進行投資，最終才能夠向您提供終身的穩定收入。因此，年金產品的本質決定了其資金流動性會較低。
提早退保可能面臨的損失分析
假如您在保單生效期間，需要應急資金，或因為其他原因希望提早終止保單並取回資金，這時候您便可能面臨損失。由於年金產品是為長期持有而設計，若您在初期或未達預期年期便提早退保，保險公司收取的行政費用及相關費用，便可能導致您取回的金額少於已繳付的保費總額。因此，在考慮萬通終身年金前，務必仔細評估您的資金運用彈性，確保不會因提早退保而造成不必要的財務損失。
回報率的機會成本
與高風險投資（股票、物業）的歷史回報比較
萬通終身年金旨在提供穩定且可預期的退休收入，而非追求高風險、高回報的投資增長。因此，如果您將萬通終身年金的回報與歷史上高風險投資（例如股票或物業）的峰值回報相比，您可能會發現年金的預期回報相對較為保守。股票與物業市場在特定時期，確實展現過驚人的增長潛力。然而，這些高回報也往往伴隨更高的市場波動與潛在虧損風險。萬通年金好唔好，必須從風險與回報的平衡角度考慮。
在退休資產配置中的角色：穩定基石而非增值主力
因此，我們應將萬通終身年金視為退休資產配置中的「穩定基石」。它的主要作用是提供可靠、持續的現金流，幫助您對沖長壽風險，確保退休後的基本生活開支無憂。它並不是作為資產增值的主力。在規劃退休藍圖時，您可以將部分資金配置於年金，以獲取穩定的基礎收入。同時，您可以將其他資產配置到風險較高但回報潛力較大的投資工具，組成一個多元化的退休組合，這可以平衡穩定性與增值潛力。
非保證回報的波動性
理解保單內的「保證」與「非保證」部分
市面上大部分年金產品，包括萬通終身年金在內，通常會設有「保證」與「非保證」兩個部分的回報。保證部分是指保險公司承諾無論市場狀況如何，都會支付給您的最低金額，這讓您對未來收入有一定信心。然而，非保證部分，也就是我們常說的紅利，其金額便不確定。這部分的回報會根據保險公司的投資表現、營運狀況及索償經驗等因素而浮動。
影響非保證回報（紅利）的因素
非保證回報（紅利）的金額，主要受到多種因素影響。首先是保險公司投資組合的實際表現。若市場環境不佳，保險公司的投資收益便會減少，導致紅利派發可能不如預期。其次是保險公司的實際開支。若營運成本增加，也會影響紅利。最後是索償經驗。若整體保單的索償個案多於預期，保險公司用以派發紅利的資金也會受影響。因此，即使萬通終身年金有較高的預期內部回報，其非保證部分的回報，仍然存在一定的波動性。這會讓實際領取的總年金金額，可能與當初銷售時的預期有所不同。
稅務考量：並非「可扣稅年金」
釐清此產品是否屬於「合資格延期年金（QDAP）」
在香港，政府為鼓勵市民為退休規劃，特設了「合資格延期年金」（Qualifying Deferred Annuity Policy，簡稱QDAP）產品，這些產品符合特定要求，可以讓投保人享有稅務扣減優惠。然而，就您所詢問的萬通終身年金產品而言，這類產品通常並非QDAP。在購買任何年金產品之前，務必向保險公司或您的財務顧問釐清該產品是否屬於QDAP，以免誤解其稅務優惠資格。
與可扣稅年金的稅務優勢比較
如果萬通終身年金不屬於合資格延期年金，這便表示您無法從這份保單的保費供款中，獲取任何個人入息課稅的稅務扣減。相比之下，如果選擇QDAP產品，您每年便可以在合資格保費上，享有高達港幣68,000元的稅務扣減上限（與自願醫保及強積金自願性供款共用）。所以，在評估萬通終身年金好唔好時，您需要考慮這項稅務優惠的差異，並權衡其與QDAP產品在回報、保障及流動性等方面的優劣。這會幫助您做出更全面的財務決策。
萬通終身年金好唔好？與市場主要退休方案橫向比較
讀者思考萬通終身年金好唔好，常常會將其與市場上其他退休方案比較。接下來，我們細心審視這份產品，並將其與香港年金公司（HKMC）的公共年金，還有其他私營保險公司的年金產品作比較。大家便可更加清楚萬通終身年金的獨特之處。
萬通終身年金 vs 香港年金公司（HKMC）公共年金
年金率與回報潛力
若果比較年金率與回報潛力，香港年金公司（HKMC）推出的公共年金，其年金率普遍約為每年7%。這是指每年可領取的年金總額佔投保金額的百分比。相對之下，萬通終身年金的年金率，尤其是其「即享年金」系列，參考範圍介乎每年約5厘至7厘。這表示兩者在年金派發比例上頗為接近，不過實際年金率，一切以保單簽發時的有效年金率為準。另外，萬通終身年金亦有保證現金價值增長，派息以複式計算，提供高達每年2%的派息率保證。這是保障了保單內的現金價值會穩定增長，大家要分清楚年金率與現金價值派息率的區別。
投保年齡與供款方式
在投保年齡與供款方式方面，香港年金公司的公共年金，投保年齡一般設定在65歲或以下，並且多數採用一次過繳付保費的方式。這代表它主要適合臨近退休且擁有一筆積蓄的人士。萬通終身年金則展現了更大彈性，其投保年齡範圍廣泛，從18歲到75歲皆可。供款方式除了可以一次過繳付，也能選擇分期供款，最長可達62年。這種靈活的投保年齡與供款方式，方便大家在不同人生階段，按照個人財務狀況，去規劃退休生活。
保障及權益選項的彈性差異
當我們審視保障及權益選項的彈性時，會發現萬通終身年金與公共年金存在明顯差異。香港年金公司的公共年金，主要提供相對標準化的終身年金派發，身故保障通常是已繳保費減去已領年金的差額，加上一定比例（例如105%）。萬通終身年金則提供市場上領先的12款年金權益選項。這些選項包括定額年金、遞增年金（可抗通脹）、聯合年金領取人選項（保障配偶），以及具備危疾雙倍年金或嚴重認知障礙保障等。萬通終身年金同時設有回本保證，例如125%現金價值回奉保證。這讓萬通終身年金在個人化與彈性方面擁有顯著優勢，能夠滿足不同人士的獨特需求。
萬通終身年金 vs 其他私營保險公司年金產品
比較指標：年金權益選項數量、保證回報率、身故保障安排
若將萬通終身年金與其他私營保險公司的年金產品比較，萬通終身年金的競爭力便會更加清晰。首先，在年金權益選項數量方面，萬通終身年金的12款選項可說是市場之冠。其他私營公司年金產品通常只提供數款基本年金選項。其次，保證回報率方面，萬通終身年金（多元終身年金）有高達每年2%的派息率保證，這是保單現金價值的增長。有些私營產品亦提供年金率保證，由3%起跳，或者提供額外利息與特別回報，不過這些可能會有非保證部分。最後，在身故保障安排上，萬通終身年金提供125%現金價值回奉保證，確保即使受保人提早離世，家人也能獲得較高的回報。其他私營保險公司的年金產品，身故保障通常為已繳保費的101%或105%，兩者有明顯區別。
再檢視：萬通的「危疾雙倍保障」及「精神無行為能力指示」在市場上的獨特性
再檢視萬通終身年金好唔好，必須提及兩項獨特賣點，就是「危疾雙倍保障」與「精神無行為能力指示」。萬通終身年金的「危疾雙倍年金」權益，若年金受保人不幸患上指定危疾，例如癌症、心臟病或中風，年金派發金額便會翻倍。這在退休後，面對可能出現的高昂醫療費用時，提供了重要的財務支援。此外，「精神上無行為能力預設指示」權益是一項先進且極具人性化的安排。它允許保單持有人在精神能力健全時，預先指定一位受託人。當日後因認知能力下降或其他原因，喪失處理保單事務的能力時，受託人便能依循預設指示代為管理保單。這些獨特功能，在目前市場上的年金產品中甚為罕見，因此使萬通終身年金顯得特別。
萬通終身年金好唔好？常見問題解答 (FAQ)
很多朋友都想知道萬通終身年金好唔好，以及萬通年金好唔好，這裡為大家整理了多個常見問題。這些問題能幫助您更深入了解產品特色，您也可以知道萬通終身年金是否切合個人需要。以下內容會詳細解答，希望能為您帶來更清晰的資訊。
萬通終身年金的申請資格是什麼？
投保年齡及基本健康核保要求
萬通終身年金的申請資格中，大家最關心的就是投保年齡。產品接受18歲至75歲的人士投保。投保人需要符合此年齡範圍，保單才會生效。
另外，申請時需要進行基本的健康核保評估。這是一個標準程序，確保保險公司能為您提供合適的保障。評估過程簡單，這也是為保障您與其他保單持有人的公平性。
我可以選擇什麼貨幣？中途可以轉換嗎？
8種貨幣選擇詳解
萬通終身年金提供多達八種貨幣選擇，這讓資產配置更靈活。您可以按照個人需要，選擇合適的保單貨幣。這些貨幣涵蓋了主要國際貨幣，讓您分散匯率風險，進行更有效的國際資產配置。
行使貨幣轉換權益的條件（保單生效滿3年，每年一次）
保單生效滿三年之後，您就可以行使貨幣轉換權益。轉換權益為每年一次，這項功能方便您隨時調整保單貨幣。您可以根據市場匯率變動，以及個人財務規劃，選擇轉換至另一種貨幣。
如果在供款期或年金領取期內身故，有什麼安排？
身故保障選項：保費回奉 vs 現金價值回奉
萬通終身年金設有身故保障安排。如果在供款期內身故，或在年金領取期內身故，都會有相關的處理方式。保障目的在於確保您已繳付的保費，或保單的現金價值能傳承予家人。不同年金權益選項會有不同的身故保障安排，您可以根據個人需要選擇。
詳解不同年金權益下的身故安排（例如：125%現金價值回奉保證）
某些年金權益選項設有「現金價值回奉保證」，例如「125%現金價值回奉保證」。這表示若受保人在身故時，已領取的年金總額，加上指定受益人應獲取的金額，會確保至少達到保單已繳保費總額的125%。這個安排能有效保障家人的利益，並且確保您的財富得到合理傳承。
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