「睇過精神科仲買唔買到保險？」這條問題，相信困擾不少曾有精神健康困擾的人士。許多人誤以為擁有精神科病歷，就等同於被保險公司拒諸門外，對投保之路感到迷茫甚至絕望。
然而，事實並非如此！有精神科紀錄絕不代表無法獲得保障。關鍵在於了解保險公司的核保原則、不同保險產品的特性，以及掌握正確的投保策略。
本篇《終極指南》將為您詳細剖析有精神科紀錄人士成功投保的四大關鍵步驟與核保內幕。我們將深入探討保險公司如何評估您的健康狀況、各類保險（如自願醫保、人壽、危疾）的核保門檻與應對策略，並提供實用的事前準備和申報技巧。
閱讀本指南，您將學會如何提升投保成功率，為自己及摯愛家人爭取應得的財務保障。從此，讓精神健康紀錄不再成為您建立安全網的阻礙。
睇過精神科買保險，第一步：了解保險公司的核保視角
如果您曾經睇過精神科買保險，您也許會有些疑問。其實，成功投保的第一步，就是了解保險公司在核保時會如何審視您的精神健康狀況。
為何精神健康狀況是核保重要考量？
從風險評估角度理解：精神健康與生理健康的長遠關聯
許多人認為精神健康與生理健康是兩回事，但是兩者其實息息相關。保險公司評估風險時，會綜合考慮這些因素。長期受到精神病困擾，例如抑鬱症或焦慮症，有機會影響心血管、消化系統以及免疫力。因為這樣，保險公司在評估精神科買保險的申請時，會仔細評估精神健康狀況與生理健康的長遠關聯，評估潛在的風險。
「最高誠信原則」：成功投保與未來理賠的基石
解釋「最高誠信原則」及其法律重要性
投保保險時，您與保險公司之間會建立一份「最高誠信原則」的契約。這個意思就是說，雙方必須真誠相待，並且互相信任。您必須主動告知所有對保險公司判斷風險有影響的重要事實，包括過往的健康狀況，例如曾經睇過精神科的紀錄。保險公司也會履行承諾，提供應有的保障。遵守這個原則是確保保險契約有效的重要基礎。
剖析隱瞞病歷的後果（保單失效、拒絕賠償）
如果投保時隱瞞重要病歷，例如沒有申報曾經睇過精神科，保險公司日後有權撤銷保單。即使保單已經生效一段時間，若發現您未有如實申報精神病買保險前的情況，保險公司可以拒絕賠償相關的索償。這樣會讓您失去保障，並且可能帶來金錢損失。所以，誠實申報是保障自己權益的最佳方法，也是確保保險功能發揮作用的關鍵。
【核保內幕揭秘】保險公司如何評估有精神科紀錄的申請？
「睇過精神科買保險」的朋友，也許會擔心自己的投保之路。其實，保險公司評估申請個案有一套清晰準則。深入了解這些準則，就能更有信心地預備申請，並且知道「精神科買保險」並非遙不可及。現在，我們一起揭開核保的神秘面紗，了解保險公司在處理「精神病買保險」申請時會看哪些核心因素。
核心因素一：診斷與治療紀錄
申請人過往的精神健康紀錄，是核保員最先審視的部分。這些資料會幫助保險公司初步判斷風險水平。
確切診斷名稱（如：抑鬱症、焦慮症、強迫症）
保險公司首先會看確切的診斷名稱。這很重要，因為不同的精神狀況，例如抑鬱症、焦慮症、強迫症，風險評估會不同。一個明確的診斷有助於保險公司判斷。
治療方式（藥物、心理治療）及持續時間
治療方式與治療時間也是關鍵。申請人接受了藥物治療，或者心理治療？治療持續多久？這些資訊會讓保險公司了解治療的積極性，也了解病情的管理。
最近一次覆診、接受治療或停止服藥的日期
最近一次覆診、接受治療，或者停止服藥的日期，這些資訊非常重要。它顯示了病情的穩定程度，也反映了復原進度。時間越久，對核保越有利。
核心因素二：病情嚴重性與穩定性
除了診斷與治療紀錄，保險公司也會仔細評估病情的嚴重程度及目前的穩定狀況。
住院紀錄（次數、時長）
保險公司會看住院紀錄。住院的次數，住院的時長，這些都直接反映病情嚴重程度。住院紀錄多，病情可能較嚴重。
病情受控狀況及復發紀錄
病情是否受控，有沒有復發紀錄，這也是核保重點。病情長期穩定，沒有復發，這些都有助於核保。
有否濫用藥物或酒精的紀錄
申請人有沒有濫用藥物，或者酒精的紀錄，這亦是保險公司考慮的因素。這些行為會增加健康風險，也影響核保結果。
核心因素三：是否存在自殺風險
自殺風險是保險公司審核人壽或危疾保險時，一個非常敏感且重要的評估環節。
過往有否自殺念頭或嘗試自殺的紀錄
保險公司也會評估自殺風險。過往是否有過自殺念頭，或者曾經嘗試自殺，這些紀錄核保員會特別留意。
醫生報告中有關此風險的評估
醫生報告中，有關此風險的評估，也十分關鍵。醫生對風險的判斷，會直接影響保險公司的決定。
核心因素四：康復狀況與時間
康復時間的長短及康復程度，直接影響保險公司對未來風險的判斷。
完成所有治療及停止服藥了多久
保險公司會看康復狀況。申請人完成了所有治療，或者停止服藥了多久，這也是重要指標。康復時間越長，病情越穩定。
目前的社交及工作能力是否已恢復正常
目前社交能力，以及工作能力，是否已恢復正常，這也會被考慮。這些因素證明申請人的生活已重回軌道。
核心因素五：不同保險產品的核保敏感度
不同類型的保險產品，對精神科紀錄的核保標準會有明顯差異。
醫療、危疾及人壽保險的核保標準差異
不同保險產品，核保標準會不同。醫療保險、危疾保險、人壽保險，它們對精神科紀錄的敏感度各有差異。醫療保險通常較嚴謹，人壽保險則相對寬鬆。明白這些差異，可以幫助申請人選擇合適的產品。
核保結果預判：四種常見可能性及其應對
了解了核保準則，我們再來看看可能出現的核保結果。保險公司通常會有以下四種判斷，每種情況都有應對方式。
結果一：標準保費成功承保
這是最理想的結果。保險公司會接受你的申請，並且收取標準保費。這代表你的精神狀況評估良好，已基本康復。
結果二：附加額外保費（Loading）
保險公司會承保，但是會附加額外保費。這表示你的個案仍有一定風險，保費因此會比一般人高一點。
結果三：加入「不保事項條款」（Exclusion）
保險公司會承保，但是會加入「不保事項條款」。這表示與你過往精神狀況相關的疾病，將來不會獲得賠償。其他非相關的疾病則會受保。
結果四：延期受保或婉拒申請
最後一種情況，是保險公司決定延期受保，或者婉拒申請。延期受保通常是因為病情未完全穩定，保險公司希望再觀察一段時間。婉拒申請則表示當前風險過高。遇到這些情況，申請人可以與保險顧問討論下一步方案。例如，你可以等待一段時間，讓病情更穩定，之後再重新申請。
睇過精神科買保險：不同保險種類的應對策略與保障分析
很多朋友或許有疑問，如果自己睇過精神科買保險，不同的保險產品核保要求是否一樣？保障範圍又有什麼區別？這一部分，我們將深入剖析多種保險類型，看看它們在應對有精神病紀錄人士投保時，各自有甚麼應對策略與保障細節。了解這些，就能幫助大家選擇最適合自己的精神科買保險方案。
自願醫保（VHIS）：住院保障的核心選擇
自願醫保是香港市民常用的醫療保障方案，它主要提供住院相關的醫療費用保障。對於曾有精神科紀錄的朋友來說，投保自願醫保確實存在挑戰，但是只要符合特定條件，成功機會仍然存在。
核保門檻：如何滿足「完成治療3年」等條件
保險公司評估申請個案時，特別重視病情的穩定性。若想成功投保自願醫保，過往曾因抑鬱症或其他精神病接受治療的人士，通常需要證明完成治療三年或以上。同時，曾因精神疾病住院的時間亦是考量因素。例如，部分保險公司會參考申請人是否曾因抑鬱症住院超過三個星期。這些條件旨在確保申請人的病情已穩定，復發風險較低。所以，了解這些核保要求，能夠幫助大家更好地準備投保資料。
保障範圍：精神科住院治療保障的應用
自願醫保的設計，主要覆蓋受保人在香港境內醫院接受的精神科住院治療費用。這個保障項目對於需要住院處理精神健康問題的人士十分重要。根據市場資料，目前自願醫保計劃每年至少會提供港幣三萬元的精神科治療保障，而一些高端計劃甚至可以提供全數賠償。這個限額在每個保單年度都會重設，可以應對長期治療的開支，對精神科買保險的朋友很有幫助。
保障限制：不包括門診、日間醫院及心理學家輔導費用
但是，自願醫保的精神科保障也有其限制。它主要針對住院治療，一般不包括精神科門診治療費用、日間醫院的服務費用，以及臨床心理學家的輔導費用。這是因為自願醫保主要聚焦於需要住院的醫療開支。如果您的精神健康狀況主要需要門診諮詢或心理輔導，那麼自願醫保在這方面的保障可能不足夠。
投保策略：分析自願醫保是否你的最佳選擇
總的來說，自願醫保是針對精神病買保險人士考慮住院保障的一個重要選擇。如果您主要擔心未來可能需要住院治療，並且您的病情已經穩定並符合核保門檻，那麼自願醫保會是一個不錯的選擇。申請前應仔細審視自己的病歷，並向保險顧問查詢，評估能否滿足相關核保條件。這樣，就可以確保自願醫保符合您的實際需求。
人壽保險：相對寬鬆的家庭保障方案
相較於醫療保險，人壽保險的核保門檻通常會比較寬鬆。人壽保險主要目的是在受保人身故時，為其家人提供一筆賠償金，以減輕經濟負擔。所以，對於曾有精神科紀錄的人士，睇過精神科買保險，人壽保險亦是一個可以考慮的選項。
核保門檻：為何「過去1個月無覆診/治療」便有機會
人壽保險的核保標準，與自願醫保有所不同。對於曾患抑鬱症或其他精神疾病的申請人，如果過去一個月內沒有再接受覆診或治療，通常便有機會以標準保費投保。這是因為人壽保險主要評估的是較長期的死亡風險，而非短期的醫療費用開支。病情短期內的穩定性，對人壽保險核保來說是一個重要因素。
保障細則：深入解釋「自殺條款」的等候期
雖然人壽保險的核保相對寬鬆，但是有一個重要的保障細則需要大家留意，就是「自殺條款」。一般而言，人壽保險保單都會列明，若受保人在保單生效後首一年或兩年內自殺身亡，保險公司通常不會賠償。這個等候期的設定，是保險業界的普遍做法，目的是防範惡意投保。所以，在投保人壽保險時，必須清楚了解這項條款。
投保策略：如何利用人壽保險為家人建立財務安全網
人壽保險是為家人建立財務安全網的重要工具。即使曾經有精神病紀錄，只要病情穩定並符合核保要求，投保人壽保險依然可行。這樣，即使有精神病買保險，日後若不幸離世，您的家人也能獲得一筆經濟支援，幫助他們度過難關。這份保障，體現了您對家人的愛與責任。
危疾保險：門檻最高但保障獨特
危疾保險是另一種常見的保險產品，它在診斷出特定嚴重疾病時，會一筆過賠償保額。但是，對於曾有精神健康狀況的人士來說，危疾保險的核保門檻相對最高。
核保門檻：為何即使是輕度精神狀況亦難以投保
危疾保險主要保障一些定義明確、影響嚴重的疾病。保險公司在評估精神健康狀況時，會非常嚴謹。即使只是輕度精神狀況，例如輕度抑鬱症或焦慮症，申請危疾保險的成功率亦會較低。這是因為保險公司考慮到精神狀況可能導致的行為變化或對其他身體系統的長期影響，這些都會增加理賠風險。所以，若想睇過精神科買保險，危疾保險的難度會比較高。
保障定義：剖析「嚴重精神病」的嚴格定義及賠償限制
即使某些危疾保險產品聲稱涵蓋「嚴重精神病」，其定義通常也極為嚴格。條款中的「嚴重精神病」可能需要達到導致永久性生活功能障礙等極端情況，才會符合賠償條件。例如，輕度至中度的抑鬱症或焦慮症，通常不在危疾保險的保障範圍內。另外，即使符合「嚴重精神病」的定義，部分產品亦可能設有賠償上限，未必能全數賠付基本保額。所以，大家在考慮精神病買保險時，必須細閱保單條款。
投保策略：了解危疾保險在精神健康保障上的角色與局限
綜合來看，危疾保險在精神健康保障上的角色與局限性都很明顯。它更適合保障一些生理上的重大疾病，對於精神疾病的保障門檻非常高，定義也很嚴格。所以，如果您的主要目標是針對精神健康問題尋求保障，危疾保險可能不是您的首選。投保前，必須充分了解其保障定義與限制，避免期望與實際保障之間出現落差。
專門精神健康保障計劃：填補保障缺口的創新方案
隨著社會對精神健康的重視，市場上出現了一些專門針對精神健康而設計的保障計劃。這些創新方案，正好可以填補傳統醫保在精神健康保障上的缺口，為睇過精神科買保險的朋友提供更多選擇。
保障優勢：涵蓋精神科門診、臨床心理學家診症費用
這些專門的精神健康保障計劃，與自願醫保最大不同之處，就是它們的保障範圍更廣。它們不僅提供住院保障，更會涵蓋精神科門診費用，以及臨床心理學家診症的費用。這對於長期需要門診或心理輔導支援的朋友來說，是極大的幫助。每次診症的合資格費用，一般會設有賠償比例上限，大家可以根據自身需要選擇合適的計劃。
保障範圍：覆蓋多種常見精神疾病及一筆過賠償
這些計劃通常覆蓋多種常見精神疾病，例如抑鬱症、躁鬱症、焦慮症、精神分裂症、強迫症及創傷後遺症等。當確診這些疾病時，受保人便可獲得相應的賠償。此外，若患上某些經定義的「嚴重精神病」，這些計劃亦會提供一筆過賠償，提供更全面的財務支援。對於想精神病買保險的人士，這些計劃確實帶來了新的希望。
投保策略：如何與自願醫保互補以達致全面保障
專門精神健康保障計劃與自願醫保可以互相補足，達到更全面的保障。自願醫保主要負責住院開支，而專門計劃則可以覆蓋門診及心理輔導等費用。所以，對於曾有精神科紀錄，並希望獲得全面保障的朋友，您可以考慮同時投保這兩種產品。這樣做，可以確保無論是住院還是門診治療，都能得到適當的財務支援，讓您在康復路上走得更安心。
【實戰指南】提升投保成功率的四個步驟
如果你曾經睇過精神科買保險，或者正在考慮精神科 買保險，相信你一定想知道如何提升投保成功率。許多朋友會問，有精神病 買保險是不是真的困難重重？確實，這件事有其特別之處，但是只要你掌握正確方法，依照步驟處理，就能大大增加成功機會。以下四個實用步驟，幫助你清晰規劃投保之路。
步驟一：事前準備—備妥完整的醫療紀錄
投保前做好充足準備，這是非常關鍵的第一步。保險公司評估申請時，需要根據你的健康狀況判斷風險。有完善的醫療紀錄，可以幫助他們更全面了解你的情況，也會讓核保過程更順暢。
應準備的文件清單（診斷證明、出院紀錄、覆診紀錄、藥物清單）
你需要準備的文件包括診斷證明、出院紀錄、所有覆診紀錄，以及藥物清單。診斷證明會清楚說明你的疾病名稱以及診斷日期，這是基本資料。如果曾經住院，出院紀錄會詳述住院原因、治療過程以及出院時的健康狀況。覆診紀錄會顯示你的病情進展、治療反應，以及醫生對你狀況的評估。藥物清單則列出你曾服用或正在服用的藥物名稱、劑量與服藥時間，這對評估你的治療穩定性很重要。這些文件可以呈現你病情的完整故事，然後幫助保險公司理解你的健康軌跡。
如何向醫生或醫院申請相關文件
向醫生或醫院申請這些文件並不複雜。一般情況下，你可以直接前往你曾就診的醫院病歷部，或者診所的行政櫃檯辦理。你需要填寫一份申請表，並且可能需要支付行政費用。提交申請時，請攜帶你的身份證明文件，以便核實身份。通常醫院會告知你文件準備需時多久，然後你可以預約時間領取。請你務必確保所有提交的文件都是真實且完整的。
步驟二：尋求專業協助—選擇經驗豐富的保險顧問
處理有精神科病歷的投保個案，確實需要專業人士的協助。一位經驗豐富的保險顧問，可以為你提供寶貴的意見以及支持。
為何處理有精神科病歷的個案需要專業知識
有精神科病歷的個案比較複雜，每一宗個案的核保標準都可能不同。保險公司會仔細審視病歷的每一個細節，例如診斷名稱、治療時間、病情穩定性、復發次數，以及治療後的生活狀況等等。一個非專業人士可能不知道哪些資訊是關鍵，或者如何有效地呈現這些資訊。專業顧問可以解讀這些醫學資料，然後將其轉化為保險公司易於理解的語言，並且有效溝通。他們也了解不同保險公司對精神病 買保險的承保政策差異，然後幫助你選擇最合適的產品。
如何判斷顧問是否具備處理複雜健康申報的能力
要判斷一位保險顧問是否專業，你可以從幾個方面觀察。第一，他是否有處理類似個案的成功經驗？你可以直接詢問他過去是否協助過有精神健康紀錄的客戶成功投保。第二，他是否了解不同保險產品的核保條款？一個優秀的顧問會清楚解釋不同產品的利弊，而不是只推薦一款產品。第三，他是否能給予你清晰、詳細的解釋？他應該清楚解釋核保流程、可能出現的結果，以及你需要準備的資料。一個真正專業的顧問，不會給你模糊的承諾，而是提供務實的建議。
步驟三：精準申報—填寫健康問卷的技巧
填寫健康問卷是整個投保過程中最重要的一環。申報必須精準、詳盡，因為這會直接影響核保結果，而且關乎日後索償的權利。
如何清晰、準確地描述過往病歷
在健康問卷中，你必須清晰、準確地描述過往的病歷。你應提供確切的診斷名稱、首次發病日期、治療開始以及結束日期（如果已結束治療）。同時，你應詳細說明治療方式，例如藥物治療、心理輔導或住院治療。你也要描述目前的健康狀況，例如病情是否穩定，是否已康復，以及日常生活和工作能力是否已恢復正常。你可以附上醫生證明，然後佐證你的描述。記住，誠實申報是最高誠信原則的基石，這對精神科 買保險尤其重要。
應避免使用的模糊或引起誤解的字眼
填寫問卷時，你應避免使用模糊或容易引起誤解的字眼。例如，不要只寫「心情不好」或「有情緒問題」，而是使用醫學診斷名稱，例如「抑鬱症」或「焦慮症」。不要使用情緒化的描述，而是客觀地陳述事實。例如，不應寫「我覺得我快要崩潰了」，而應寫「我曾因重度焦慮症接受治療，現已康復穩定」。所有描述都應該基於醫療紀錄，然後避免任何自行判斷或猜測的內容。
步驟四：審視結果—理解核保決定及跟進選項
提交申請後，保險公司會進行核保。然後他們會發出核保決定。你收到核保結果時，需要仔細理解當中的內容，然後決定下一步行動。
如何解讀保險公司的核保信件（Offer Letter）
當保險公司完成核保後，他們會發出一封核保信件，這通常稱為「Offer Letter」。信中會清楚列明你的保單是否獲批核，以及批核的條件。你可能會收到標準保費的批核，這代表你的健康狀況風險不高。另外，保險公司也可能加費，稱為「附加額外保費」，因為他們評估你的風險較高。再者，信中可能列明「不保事項」，這表示某些與你過往病歷相關的疾病，保險公司將不會提供保障。你必須仔細閱讀每一個條款，然後明白所有細節。
若被加費或增加不保事項，應如何評估及決定
如果保險公司決定加費，或者增加不保事項，你應該仔細評估。首先，你需要考慮這些額外條件是否可以接受。加費會增加你的保費負擔，而「不保事項」則限制了保障範圍。你可以與你的保險顧問討論，了解這些條件對你未來保障的實際影響。然後你可以比較不同保險公司的核保結果，看看是否有更適合你的選擇。最終決定需要衡量保障需求、保費負擔以及你對風險的接受程度。
若被拒保，可考慮的其他途徑或下一步行動
即使申請被拒保，這並不代表所有保險公司都會拒絕你。第一，你可以透過你的保險顧問，嘗試向其他保險公司申請。不同保險公司對睇過精神科買保險的核保標準可能存在差異。第二，你可以考慮一些專門針對精神健康問題設計的保險產品，這些產品可能提供更靈活的承保條件。第三，你可以選擇等待一段時間。如果你的病情持續穩定，並且有一段較長的時間沒有接受治療，那麼未來再次申請時，保險公司可能會重新評估。此外，一些團體醫療保險或僱主提供的保險計劃，可能不會對個人病歷進行嚴格審核，你也可以考慮這些選項。
精神健康支援資源
朋友們，在您了解睇過精神科買保險的細節，以及考慮精神病買保險的不同方案後，一個重要環節就是確保自己或身邊人有足夠的精神健康支援。健康始終是首位，而且及早尋求幫助，對於個人康復，以及將來再次評估精神科買保險的申請，都會有正面作用。
香港主要精神健康服務及支援熱線
香港設有許多專業精神健康服務及支援熱線，它們為有需要人士提供即時幫助、專業諮詢及長期支援。以下是一些主要機構及其聯絡方式，希望可以在您或您朋友有需要時，提供一份指引。
醫院管理局設有24小時精神科熱線，提供緊急諮詢與支援。市民遇到精神困擾，可以致電尋求協助。電話號碼是2466 7350。
社會福利署亦設有熱線，為市民提供社會服務資訊及支援。有需要人士可以透過此熱線了解更多社區資源。電話號碼是2343 2255。
香港心理衞生會提供多種精神健康服務，包括諮詢、教育活動與康復支援。若您想了解更多精神健康資訊或尋求專業輔導，可以聯絡他們。電話號碼是2528 0196。
撒瑪利亞會提供24小時情緒支援服務，專為感到絕望或有自殺念頭的人士提供傾訴平台。這是一個安全且保密的渠道，隨時開放。電話號碼是2896 0000。
香港撒瑪利亞防止自殺會也提供24小時熱線服務，協助有自殺危機的人士，並提供情緒支援。如果感到迷茫，可以隨時致電。電話號碼是2389 2222。
生命熱線同樣提供24小時情緒支援服務，鼓勵面對困境的人打開心扉。您可以在任何時候致電尋求傾聽與理解。電話號碼是2382 0000。
利民會設有即時通24小時熱線，為精神病康復者及其家屬提供支援服務。這條熱線提供即時輔導，並且轉介服務。電話號碼是3512 2626。
關於「睇過精神科買保險」的常見問題
Q1：如果已經康復多年，申報時是否可以不提及？
許多人考慮睇過精神科買保險時，會問康復多年後是否仍需申報病歷。保險合約建基於「最高誠信原則」，這表示投保人必須向保險公司披露所有重要事實，包括過去的健康狀況。即使已經康復多年，過往的診斷與治療紀錄仍然屬於重要資料。若未如實申報，保單可能因此失效，之後索償時也會被拒絕。這樣做可確保您的保障有效。
Q2：只是看過一兩次心理輔導，沒有正式診斷和食藥，需要申報嗎？
關於睇過精神科買保險，部分人可能只是尋求過一兩次心理輔導，沒有正式診斷，亦沒有服用藥物。這類情況是否需要申報，取決於保險公司健康問卷的具體問題。一般而言，任何涉及身體或精神健康的諮詢或治療，即使只是輔導，仍屬於需要考慮的範圍。如實申報可以避免日後發生爭議。保險公司會根據您提供的資料，評估其對核保的影響。
Q3：網上有些保險聲稱「免健康審查」，是否可靠？
面對網上聲稱「免健康審查」的保險產品，許多考慮精神病買保險的人會好奇其可靠性。這類產品通常具備特定性質，例如可能是意外保險、特定團體保險，或提供「保證批核」但保費較高、保障範圍受限，並設有較長的等候期。即使產品聲稱「免健康審查」，「最高誠信原則」仍然適用。這表示若投保人在申請時未如實披露重要病歷，日後索償仍可能面臨挑戰。建議您仔細閱讀保單條款及細則，了解保障範圍與限制。
Q4：如果申請被一間保險公司拒絕，是否代表所有公司都會拒絕？
如果您因為精神病買保險的申請被一間保險公司拒絕，這不代表所有保險公司都會拒絕。各間保險公司對於核保的準則與風險評估方式存在差異。一間公司可能因為其內部指引而拒絕您的申請，但另一間公司或許會考慮您的實際康復情況、病歷細節，繼而提供承保方案。這些方案可能包括標準保費、附加額外保費，或者設有不保事項。因此，多方嘗試，並且尋求專業保險顧問的協助，是十分重要的。