「第三者責任保險」（俗稱「三保」）是香港所有車主必須購買的強制性車輛保險。在比較各家保險公司的「第三者責任保險價錢」時，不少車主往往只著眼於保費高低，誤以為「越平越好」。然而，若單純追求低保費而忽略了「墊底費」（自負額）這個隱藏陷阱，一旦發生事故，可能需自掏腰包支付巨額賠償，反而付出更高昂的「真實價錢」。
本文旨在為精明車主拆解第三者責任保險的常見迷思，深入分析影響「第三者責任保險價錢」的關鍵因素，並揭示墊底費的疊加計算機制如何影響您的最終開支。透過本文提供的4大實用步驟，您將學會如何超越表面的低保費報價，全面評估並找出真正具備高性價比、能提供全面保障且避免潛在財務壓力的至抵保險方案。
了解第三者責任保險價錢前必讀：基本概念與法律要求
駕駛者探討第三者責任保險價錢，以及搜尋不同保險公司的第三者保險價錢前，必須先掌握一些基本概念。這樣，大家才能更清楚地了解自己的保障需要。
甚麼是第三者責任保險？為何它是強制性的？
第三者責任保險的核心定義：保障「別人」的損失
第三者責任保險，俗稱「三保」，其核心功能在於保障「別人」的損失。當駕駛者在使用汽車時，不幸發生意外導致其他人（即「第三者」）受傷、死亡，或第三者的財物遭受損毀，保險公司會負責賠償第三者的相關損失。保險涵蓋的對象，除了駕駛者本人與其車輛以外的一切人與物，這份保險能夠避免駕駛者因意外而需承擔巨額賠償的風險。
香港法例要求：第272章《汽車保險（第三者意外）條例》規定
香港法例強制所有在道路上行駛的車輛必須購買第三者責任保險。根據香港法例第272章《汽車保險（第三者意外）條例》規定，任何人士駕駛或允許他人駕駛汽車在道路上行駛，都必須持有有效的第三者責任保險單。法例實施此規定的目的是確保一旦發生交通事故，受害者能獲得應有的賠償，同時減輕駕駛者因意外而面臨的沉重經濟負擔。
法定最低保障額：第三者傷亡（一億港元）與財物損毀（二百萬港元）
香港法例對第三者責任保險的保障額設有最低要求。目前，法定最低保障額為第三者人身傷亡一億港元，以及第三者財物損毀二百萬港元。這些是保險公司必須提供的最低賠償金額。車主應該留意，此為法例規定的最低保障，若意外造成的損失超出此數額，超出的部分仍須由車主自行承擔。
「跟車不跟人」原則：保單跟隨車輛，對所有獲授權司機有效
汽車保險奉行「跟車不跟人」的原則。這表示保單是跟隨車輛的，並非僅限於車主本人。因此，只要駕駛者是經車主合法授權駕駛該車輛的人士，並且符合保單條款的要求，即使車輛由其他人駕駛時發生意外，保單提供的保障亦會適用。車主借出汽車前，應該清楚了解保單條款中對授權司機的具體要求，確保保障有效。
釐清概念：「三保」與「全保」在保障與價錢上的根本分別
保障範圍比較：三保只保第三者 vs 全保兼保自身車輛與司機
汽車保險市場主要分為「三保」與「全保」（綜合汽車保險）。兩者的根本分別在於保障範圍。三保專注保障第三者的人身傷亡與財物損失，範圍比較單一。全保則提供更全面的保障，除了涵蓋三保的所有內容外，它亦保障投保人自身車輛的損毀（例如碰撞、火災、盜竊等）與投保人及車內乘客的醫療費用。全保保障範圍較廣，風險覆蓋更周全。
為何「第三者責任保險價錢」普遍較全保為低？
由於保障範圍的差異，第三者責任保險價錢普遍較全保為低。三保只負責賠償第三者的損失，保險公司承擔的風險相對較少。全保則涵蓋更多種類的風險，包括車主自身車輛的維修、更換費用，以及駕駛者本身的醫療開支，這導致保險公司需承擔的潛在賠償額更高，保費自然會隨之增加。
如何根據車輛價值與個人風險承受能力選擇
選擇三保或全保，應該根據車輛的實際價值與個人的風險承受能力而定。若車輛是舊款型號，價值不高，或者車主願意自行承擔自身車輛的維修費用，那麼選擇第三者責任保險價錢較低的三保可能更為經濟實惠。相反，若車輛是新車或高價車輛，或者車主希望獲得更全面的保障，減少意外發生時的經濟壓力，即使第三者責任保險報價較高，全保會是更明智的選擇。駕駛者在決定前，應該仔細評估自己的財務狀況與對風險的接受程度。
【2026最新】香港第三者責任保險報價及價錢大比拼
各位車主朋友，您們好！說到日常駕駛，保障自身與他人安全最重要。在香港，每一位車主都必須購買汽車保險，而第三者責任保險價錢，往往是大家最關心的問題。市面上不同保險公司提供多種第三者責任保險報價，當中第三者保險價錢的差異，其實受許多因素影響。現在，讓我們一起看看這些關鍵因素，了解如何精明地比較報價，找出最適合您的方案。
影響第三者責任保險價錢的6大關鍵因素
車輛因素：型號、價值、性能與維修成本
您的座駕本身，就是影響第三者責任保險價錢的重要因素。豪華車、高性能跑車，或是零件成本較高的特定型號，一旦發生意外，維修費用往往非常高昂。保險公司評估賠償風險時，會將這些潛在維修成本考慮進去，結果會使這些車輛的保費自然較高。相反，一些較為常見、維修成本較低的車款，其保費相對會較為合理。
司機背景：年齡、駕駛經驗與職業風險
駕駛者的個人背景，也直接影響第三者責任保險報價。例如，年輕司機（通常指25歲以下）或駕駛經驗較少（持牌不足兩年）的司機，一般被視為有較高風險，因為他們統計上發生意外的機會較大。因此，保險公司會收取較高的第三者保險價錢。同時，某些職業因工作性質需要頻繁駕駛，或可能涉及較高風險的環境，這也會在保費計算中反映出來。
無索償折扣（NCD/NCB）：良好駕駛紀錄的直接回報
NCD，即無索償折扣，是保險公司給予良好駕駛者的獎勵。如果您在過去幾年沒有提出任何保險索償，保險公司會給予您一定百分比的保費折扣。累積的無索償年數越多，折扣幅度越大，這會顯著降低您的第三者責任保險價錢。這是一項鼓勵安全駕駛的好制度，同時亦可為您節省不少保費。
過往索償與交通違規紀錄：高風險如何推高保費
過去的駕駛紀錄，是保險公司評估風險的重要依據。如果您曾經有多次保險索償紀錄，或者有嚴重的交通違規紀錄（例如危險駕駛、超速等），保險公司便會認為您的駕駛風險較高。保險公司處理高風險客戶時，他們會因此增加您來年的第三者責任保險報價，甚至有機會拒絕您的投保申請。保持良好的駕駛紀錄，對於取得優惠的保費極為重要。
墊底費（自負額）高低：與保費成反比的選擇
墊底費，也就是自負額，是指當意外發生並提出索償時，您需要自行承擔的金額。這是一個與第三者責任保險價錢息息相關的選擇。一般來說，如果您選擇較高的墊底費，保險公司在發生索償時承擔的金額較少，因此您的基本保費就會相對較低。相反，如果您選擇較低的墊底費，保費便會相對較高。各位車主可以根據自己的風險承受能力，作出最適合的選擇。
保險公司定價策略與附加保障
不同保險公司有不同的定價策略與產品設計。有些公司會針對特定客戶群提供更具競爭力的第三者責任保險價錢，例如針對經驗豐富的司機或某些特定車款。此外，一些保單會提供附加保障選項，例如法律費用保障、緊急路面支援等。這些附加保障雖然會增加總保費，但也能提供更全面的保護。在比較第三者責任保險報價時，大家應該同時仔細檢視這些細節。
各大保險公司第三者責任保險報價與墊底費比較表
比較基準說明（例如：2018年本田Stepwgn，35歲文員，10年經驗，60% NCB）
為了讓大家更清楚地比較不同保險公司的第三者責任保險報價，我們以下列出一個通用範例。這個範例以一位35歲的文員作主要司機，他有10年駕駛經驗，駕駛一輛2018年生產的本田Stepwgn（汽缸容量1,499c.c.），並享有無索償折扣（NCB）60%。我們亦假設他在過去五年內沒有任何交通違規紀錄，過去三年內沒有提出任何保險索償。
表格內容：
（以下是一個模擬比較表格的內容，實際表格會以清晰排版呈現。）
以下表格匯集了市面上部分主要保險公司就上述範例車主及車輛所提供的第三者責任保險報價及墊底費資訊。這包括了年保費（已含保費徵費），以及在不同情況下可能需要支付的財物損毀墊底費。大家可以看到，最低的第三者責任保險價錢可能伴隨較高的墊底費。
| 保險公司 | 年保費（含保費徵費） | 主要司機駕駛時財物自負額 | 其他司機、25歲以下或經驗不足司機駕駛時財物自負額 | 不記名司機駕駛時財物自負額 |
|---|---|---|---|---|
| 立橋保險 | 約$945 | $3,000 | $25,000 | $25,000 |
| 藍十字 | 約$1,575 | $5,000 | $10,000 | $10,000 |
| 大新保險 | 約$1,588 | $5,000 | $10,000 | $10,000 |
| 中國平安 | 約$1,742 | $7,000 | $20,000 | $10,500 |
| 中銀集團保險 | 約$1,856 | $7,500 | $7,500 | $7,500 |
| 安聯保險(HoldCover) | 約$2,171 | $9,000 | $25,000 | $25,000 |
| 安聯保險 | 約$2,194 | $9,000 | $25,000 | $25,000 |
- 註： 以上數據僅供參考，保費及墊底費會因個別情況、保險公司政策及優惠而有所不同。以上資料的更新日期為2026年1月08日。
- 從表中可見，雖然立橋保險的第三者責任保險價錢最低，但其在由非主要司機駕駛時的墊底費較高。相反，中銀集團保險的保費相對較高，但其墊底費在不同情況下均維持在一個較低的水平。這清楚顯示，單看第三者責任保險報價的總金額並不足夠，仔細比較不同情況下的墊底費，是各位精明車主不可忽略的環節。
拆解「低保費」陷阱：墊底費如何影響你的最終第三者責任保險價錢
許多車主朋友尋找最划算的第三者責任保險價錢，往往聚焦於保費數字，以為數字越低越好。然而，這個想法可能隱藏一個大陷阱。保單上的第三者責任保險報價固然重要，但是，我們亦需要仔細審視墊底費條款。墊底費這個細節，實質會大大影響你的最終第三者保險價錢。
甚麼是墊底費（自負額）？為何它是影響總開支的關鍵？
墊底費，業界亦稱為「自負額」，是指當保單持有人提出索償時，需要自行承擔的初步金額。保險公司只會支付超出這筆金額的賠償部分。墊底費之所以是影響總開支的關鍵，因為它直接決定了意外發生時，你口袋裡實際要掏出多少錢。
墊底費的基本原理：投保人需自行承擔的金額
墊底費的基本原理很簡單，它就像一個門檻。發生意外且需要索償時，你需要先支付約定的墊底費金額。保險公司隨後才會介入，處理餘下的賠償。這個機制促使投保人對風險承擔部分責任。
為何保費越低的計劃，墊底費通常越高？
一般情況下，保費越低的第三者保險計劃，墊底費通常會越高。這是一種風險與價格的平衡。保險公司透過提高墊底費，減少了自己在每次索償時需要支付的金額，因此它們可以提供較低的保費。換言之，你願意承擔較高的墊底費，便能換取較低的第三者責任保險價錢。
墊底費的疊加計算機制：最容易被忽視的魔鬼細節
墊底費並非單一數字，它通常設有多個類別。這些不同類型的墊底費會因應事故發生時的特定情況，進行疊加計算。這是一個容易被忽視的細節，亦是導致真實第三者責任保險價錢遠超預期的主因。
基本財物自負額：由主要司機駕駛時的基礎金額
首先，每份保單都會有一個基本財物自負額。這個金額是指你的主要登記司機駕駛車輛，不幸造成第三者財物損失時，你需要承擔的基礎金額。這是所有自負額計算的起點。
年輕或經驗不足司機自負額：高風險司機的額外費用
如果發生意外時，車輛由一位年輕司機（例如25歲以下）或駕駛經驗不足的司機（例如考獲駕駛執照少於兩年）駕駛，保單通常會增收一筆額外的墊底費。這是因為這些司機被視為較高風險群體。
不記名司機自負額：當駕駛者未在保單列明時
你的保單通常會列明主要駕駛者或指定駕駛者名單。若意外發生時，駕駛者不在保單的記名名單上，保險公司亦會額外收取一筆不記名司機自負額。
累積效應：多項自負額如何疊加成巨額開支
上述各類墊底費並非互斥，它們可能在同一次意外中累積計算。例如，一位未列名的年輕且駕駛經驗不足的司機，駕駛你的車輛發生事故，你便可能需要支付基本自負額，再疊加上年輕司機自負額、經驗不足司機自負額，還有不記名司機自負額。這些項目加起來，就會變成一筆巨額開支。
風險情境模擬：一宗意外的真實第三者責任保險價錢
了解墊底費的疊加機制後，我們透過一個模擬情境，看看一宗意外的真實第三者責任保險價錢可能有多驚人。這個例子將揭示保費看似便宜的保單，其潛藏的真實成本。
案例分析：借車給20歲、1年經驗的弟弟，不幸發生意外
想像一下這個情況：你購買的第三者責任保險年費是HK$945，保費非常吸引。有一天，你把車借給了你20歲的弟弟，他剛考取駕駛執照一年。不幸地，你的弟弟在駕駛途中發生了意外，導致第三者的車輛嚴重損毀。你的弟弟並沒有在你的保單上列為指定駕駛者。
計算過程：基本自負額 + 年輕司機自負額 + 經驗不足司機自負額 + 不記名司機自負額
我們參考市場上的保單條款，假設你的保單是立橋保險的產品，並且不幸的事故發生了。根據立橋保險的條款，這次意外你可能需要支付的墊底費計算如下：
* 基本財物自負額：HK$3,000
* 年輕司機自負額（弟弟20歲）：HK$25,000
* 經驗不足司機自負額（弟弟駕駛經驗1年）：HK$25,000
* 不記名司機自負額（弟弟未在保單列明）：HK$10,000
這些項目全部疊加起來，就是你需要自付的總金額。
結果展示：HK$945的保費，可能需要自付高達HK$63,000的墊底費，這才是真實的潛在「價錢」
經過計算，你這次意外需要自付的墊底費總額為：HK$3,000 + HK$25,000 + HK$25,000 + HK$10,000 = HK$63,000。原本你以為只需要支付HK$945的第三者責任保險價錢，實際上，你可能需要一次性自付高達HK$63,000。這個巨大的落差才是你潛在的真實「價錢」。因此，選擇第三者責任保險時，不能只看表面的第三者責任保險報價，仔細研究墊底費的條款同樣重要。
精明選擇指南：如何找到性價比最高的第三者責任保險報價方案
選擇第三者責任保險價錢不應只看數字高低，找到真正符合個人需要的方案才是最重要。以下步驟將引導您評估不同選項，找出性價比最高的第三者責任保險報價，助您做出明智決定。
步驟一：評估個人用車習慣與風險
思考個人開車習慣，這是挑選最適合第三者保險價錢計劃的第一步。不同人的用車模式，會直接影響保險公司評估的風險程度。
思考：車輛是否經常借予他人？家庭成員是否屬年輕或經驗不足司機？
您應思考車輛是否經常借予其他朋友或家人駕駛，因為這會增加潛在的風險。同時，您也應考慮家庭成員裡面，是否有一些年輕司機，又或者駕駛經驗不足的司機。這些情況都會讓保險公司認為風險較高，所以第三者責任保險報價可能增加，墊底費也會因此上調。了解這些風險點，然後可以找出最符合情況的保障。
步驟二：比較「保費 + 潛在最高墊底費」的總成本
單純比較第三者責任保險價錢，很容易落入「低保費高墊底費」的陷阱。精明車主會看長遠的總成本。
不要只看「第三者責任保險報價」的標價，應計算最壞情況下的總支出
大家不應該只看第三者責任保險報價上的保費「標價」，因為那只是冰山一角。當不幸發生意外，真正需要支付的金額會包括保費，加上索償時可能涉及的墊底費。墊底費會因不同情況疊加，例如年輕司機、經驗不足司機，或未在保單上列名的司機駕駛時，墊底費會更高。所以，您應該計算在最壞情況下，自己需要承擔的總支出。
權衡取捨：選擇稍高保費但墊底費合理的計劃，或可減低突發財務壓力
有時候，選擇一個第三者保險價錢稍高，但是墊底費卻合理且較低的計劃，可能才是更划算的選擇。這樣做可以避免在事故發生時，因墊底費過高而面對突如其來的巨大財務壓力。大家要好好權衡保費與墊底費之間的平衡。
步驟三：檢視理賠流程與客戶支援
買了保險，最重要是出事時可以順利獲得理賠。所以，理賠服務與客戶支援同樣重要。
了解索償程序是否清晰便捷
在選擇第三者責任保險報價方案時，您必須了解保險公司的索償程序是否清晰透明，並且簡單便捷。如果索償過程複雜，需要提交大量文件，或者審批時間很長，這會令您在意外發生後增加不少壓力和困擾。所以，選擇索償程序簡潔的保險公司，處理問題時會更輕鬆。
24小時緊急支援服務的重要性
不幸發生交通意外，無論何時何地，都需要即時支援。因此，保險公司是否提供24小時緊急支援服務，是一個非常重要的考慮因素。這類服務可以在緊急情況下，例如拖車、現場指引等，給予您寶貴的幫助，讓您在危急關頭得到及時的協助。
步驟四：利用網上平台比較第三者責任保險報價「貨比三家」
現在科技發達，透過網上平台比較第三者責任保險報價是十分方便快捷的方法。
注意不同平台報價可能存在差異
您會發現，即使是同一間保險公司，透過不同的網上平台或保險經紀網站獲取的第三者責任保險報價，都可能存在差異。這是因為各平台可能有不同的合作條款或獨家優惠。所以，建議您多利用幾個不同的網上比較平台，多方查詢，確保您能找到最優惠的第三者責任保險價錢。
了解透過經紀購買與直接向保險公司投保在索償支援上的分別
您在決定第三者責任保險報價方案時，也應該了解透過保險經紀購買保險，與直接向保險公司投保，兩者在索償支援上存在分別。保險經紀通常能提供更個人化的建議，並且在您提出索償時，他們可以作為中間人，協助您處理所有文件，以及跟進理賠進度。直接向保險公司投保則代表您需要自行處理所有索償事宜。因此，選擇合適的投保渠道，也是影響整體保險體驗的一個關鍵。
關於第三者責任保險價錢的常見問題 (FAQ)
Q1. 只買法例最低要求的「三保」是否足夠？第三者責任保險報價最平就最好嗎？
「三保」是香港法例要求必須購買的汽車保險。它主要保障您駕駛汽車時，不幸造成第三方人士（例如其他司機、乘客或行人）的傷亡，以及他們的財物損失。所以，若只從法律合規角度看，只買最低要求的第三者責任保險價錢方案，確實足以符合法例。但是，這類保障範圍比較窄，它不包括您的汽車損毀、失竊，亦不保障您本人或車上乘客的傷亡。萬一發生交通意外，您的汽車損毀費用，以及您的醫療開支，都要自己承擔。因此，評估是否「足夠」，就要看您對風險的承受能力，還有您車輛的價值。
很多車主尋找第三者責任保險報價時，都會傾向選擇最便宜的方案。不過，我們提醒您，最平的第三者保險價錢，通常伴隨著較高的「墊底費」（即自負額）。這意思是，一旦發生意外需要索償，您需要自掏腰包支付的金額就會較高。例如，保費便宜的方案，財物自負額可能高達數萬港元。特別是當涉及年輕或經驗不足的司機駕駛時，墊底費可能因為多項附加條款而疊加，最終令您實際要付出的金額遠超想像。所以，選擇第三者保險價錢，不應只看保費高低，更應仔細檢視墊底費條款，權衡保費與潛在風險承擔之間的平衡。
Q2. 我的駕駛紀錄不佳，導致第三者責任保險報價過高甚至被拒保，應如何處理？
駕駛紀錄是保險公司評估風險的關鍵。假如您的駕駛紀錄不佳，例如曾涉及嚴重交通意外、頻繁索償，或者有較多的交通違規紀錄，保險公司自然會認為您的風險較高。這種情況下，您的第三者責任保險報價便會顯著提高，甚至有機會被保險公司拒絕承保。
遇到這種情況，您可以嘗試以下方法處理。首先，要改善您的駕駛習慣，未來保持良好的無索償紀錄，這是長期降低保費最有效的方法。其次，您可以考慮主動修讀一些防禦性駕駛課程。部分保險公司會將這些課程視為正面因素，願意提供承保機會。第三，您可以尋找一些專門承保高風險司機的保險公司，他們的核保標準或許相對較為寬鬆。同時，您可以考慮選擇較高的墊底費方案，因為您願意承擔更高的自負額，保險公司便會相應降低您的第三者保險價錢。最後，若您有家人駕駛紀錄良好，並願意讓您在保單上列為次要司機，這也有助於降低整體保費。
Q3. 無索償折扣（NCD/NCB）如何具體影響我的第三者責任保險報價？
無索償折扣（NCD/NCB）是保險公司給予良好駕駛者的獎勵，也是影響第三者責任保險報價的重要因素。它的運作原理很簡單：若您在一個保單年度內沒有向保險公司提出任何索償，您來年續保時，保險公司便會給予您一定百分比的保費折扣。
這個折扣通常會逐年累積。例如，一年無索償可能獲得20%折扣，兩年無索償增至30%，最高可累積至60%或更多，不同保險公司的累積比例或有差異。一旦您在某個保單年度提出索償，您累積的無索償折扣便會減少，甚至完全歸零。例如，如果您有60%的NCD，提出一次索償後，來年NCD可能降至30%，甚至是0%。這會直接導致您來年的第三者保險價錢顯著上升。因此，保持良好的駕駛紀錄，避免索償，是維持低廉保費的關鍵。
Q4. 提出索償後，來年的第三者責任保險報價會增加多少？
一旦您提出索償，來年的第三者責任保險報價幾乎肯定會增加。具體增加的幅度，受多個因素影響，包括索償的性質、嚴重程度、涉及的金額，以及您過往的索償紀錄。最直接的影響是您會損失部分或全部的無索償折扣（NCD/NCB），這本身便會讓保費回升。
此外，保險公司會重新評估您的風險狀況。他們可能認為您成為高風險客戶，因此，即使扣除NCD的影響，您的基本保費亦可能被調高。每一次索償，尤其是涉及人身傷亡的嚴重事故，都會對您的保費紀錄產生長期影響。由於每個個案和每間保險公司的政策不同，我們很難給出一個確切的數字。但是，您應該預期來年的保費會顯著增加，有時甚至會翻倍。
Q5. 酒後駕駛或無牌駕駛發生意外，第三者責任保險會賠償嗎？
酒後駕駛或無牌駕駛，都是極為嚴重的交通違法行為。不幸發生意外時，您的第三者責任保險將不會提供任何賠償。保險合同明確規定，任何因非法行為（例如酒後駕駛、藥駕或無牌駕駛）造成的損失，均不屬於保險保障範圍。
這表示，若您在這些情況下導致第三方傷亡或財物損失，所有由此產生的賠償費用，包括醫療費、維修費、訴訟費等，都必須由您本人全數承擔。保險公司不會支付一分一毫。同時，您也將面臨嚴重的法律後果，例如高額罰款、吊銷駕駛執照、甚至監禁。所以，無論如何，我們都必須嚴格遵守交通法規，切勿以身試法，確保安全駕駛。這是保障自己與他人的最基本責任。