面對退休生活日益增長的長壽風險及通脹壓力，如何在維持現有生活質素的同時，確保穩定且持續的退休收入，是每位港人迫切思考的課題。香港按證保險有限公司（HKMC）推出的「退休3寶」——香港年金計劃、安老按揭計劃及保單逆按計劃，為港人提供了將積蓄、物業及高價值人壽保單活化為長遠現金流的多元方案。
本文將深度比較這三大方案的運作原理、申請資格、每月可獲金額、優缺點及潛在風險，助您釐清何者最能切合您的個人財務狀況與退休規劃。此外，我們更會拆解一個常被忽略、卻對退休保障至關重要的「隱藏第4寶」，並探討如何將其與「退休3寶」完美結合，為您的安穩退休生活構築最全面的保障網。
認識「HKMC退休3寶」：拆解自製長糧、活化資產的核心概念
親愛的讀者們，退休生活是每個人都會思考的重要課題。尤其在香港這個生活成本較高的地方，退休後的財務規劃顯得格外重要。今天，我們一起了解一下HKMC退休3寶，這個方案幫助大家自製長糧，活化現有資產，讓退休生活更加安心。我們也會比較不同方案，幫助您找到最合適的「退休三寶」。
為何現代退休規劃需要「退休3寶」？
現在，大家的壽命普遍延長，這是社會進步的表現。但是，更長的壽命也意味著退休後的開支會增加，這就帶來了兩個主要的挑戰。
應對長壽風險：確保收入永續
隨著醫學發展，人們普遍更加長壽。例如活到八十歲，甚至九十歲的人越來越多。這固然是好事，可是也表示退休後的開支時期會拉長。我們傳統的儲蓄模式可能不足以應付幾十年退休生活的開銷。所以，我們需要一個可以確保收入永續的方案，讓每月都有穩定現金進賬，從而安心生活。
活化閒置資產：將磚頭、保單變現金
很多香港人努力一生，積累了一些寶貴的資產。例如，大多數人都有一間或多間物業，並且也有購買高價值的人壽保單。這些都是重要的資產，可是它們往往是不動產，無法直接轉化為現金來支付日常開支。HKMC退休3寶的理念，就是將這些「磚頭」或者「紙張」變成活錢，讓大家有更多現金流，從而改善退休生活。
「退休3寶」三大支柱快速概覽
香港按揭證券有限公司（HKMC）透過旗下附屬公司推出HKMC退休3寶，旨在為香港的退休人士提供財務彈性。它們是三個主要的支柱，每個方案都有其獨特之處，適合不同情況的人士。
1. 香港年金計劃：適合擁有一筆過儲蓄人士
這個計劃的主要目的，是將您的一筆過儲蓄轉化為每月固定年金收入。投保人繳付保費後，便可以在指定年期或終身收取年金。這樣，您就可以定期拿到錢，不必擔心儲蓄會用完。這是為追求穩定，並且擁有一定儲蓄的人設計的方案。
2. 安老按揭計劃：適合「有樓無現金」的業主
如果您擁有一間自住物業，但是手頭現金不多，這個安老按揭計劃便很適合。您可以將物業抵押給銀行，每個月收取固定收入。同時，您可以繼續住在自己的家中，毋須搬離。這個方案可以解決「有樓無現金」的問題，讓物業為您的退休生活提供支援。很多人想了解退休三寶哪個最好，或者退休三寶比較時，都會考慮安老按揭。
3. 保單逆按計劃：適合持有高價值人壽保單人士
如果您持有高價值的人壽保單，特別是已繳清保費的保單，這個計劃可以幫助您提前提取保單的價值。您可以將保單抵押，讓保單變成每月現金流，從而支撐退休生活。這個方案讓您在生時便能享用保單的價值，而不會只留給後代。
第一寶：HKMC香港年金計劃深度剖析
首先，我們來深入了解「退休3寶」之一，即是香港按揭證券有限公司（簡稱按證公司）旗下的香港年金有限公司（簡稱香港年金公司）所承保的HKMC香港年金計劃。這個計劃，作為不少人心中「退休三寶哪個最好」的熱門選項，目標是幫助退休人士將儲蓄轉化為長期穩定收入，為長者提供安穩的退休生活，同時避免因過早花光積蓄而面臨長壽風險。透過這份「hkmc 退休3寶」詳細比較，您可以更好地理解各方案。
香港年金如何運作？將儲蓄變為終身收入的原理
香港年金計劃的原理，其實簡單易懂。您可以想像它為一個「自製長糧」的工具。當您將一筆儲蓄投入年金計劃後，香港年金公司會將此筆款項，透過精算計算和投資管理，轉換成定期的年金收入。然後，這些年金收入會按月發放給您，您可以收取終身，或者按特定年期收取。這樣，您便可以確保即使活得再長久，每月依然有穩定的現金流應付生活開支。此模式把您的長壽風險轉移給年金承保人，給您的退休生活多一層保障。
申請資格、投保額上下限一覽
申請香港年金計劃，有幾個基本條件。首先，申請人必須年滿60歲，並持有有效的香港身份證。其次，您須一次性繳付投保額。現時，計劃的最低投保額為港幣5萬元，最高投保額則為港幣500萬元。此投保額上限，已經能夠滿足大部分退休人士對穩定收入的期望。您可按自身財務狀況選擇合適的投保金額。
影響每月年金金額的關鍵因素：年齡、性別、投保額
您每月可領取多少年金，主要受三個關鍵因素影響。第一是您的投保額，投入的本金越多，每月年金收入自然越高。第二是您的年齡，通常年紀越大才開始投保，每月可領取的年金金額會越高，這是因為預期壽命較短。第三是您的性別，由於女性的平均壽命通常比男性長，因此在相同投保額和年齡下，女性每月領取的年金金額可能會略低於男性，因為年金公司預計需要支付的年期較長。這些因素結合計算，便得出您最終的每月年金收入。
真實個案計算：投保100萬，男女在不同年齡每月可獲取多少？
我們來看一些實際例子，了解投保100萬港元，男女在不同年齡每月大約可以領取多少年金。
* 假設一位60歲男性投保港幣100萬元，每月大約可領取港幣5,100元年金。
* 如果這位男性等到70歲才投保港幣100萬元，每月則可領取約港幣6,560元年金，明顯比60歲投保時更高。
* 至於女性，一位60歲女性投保港幣100萬元，每月大約可領取港幣4,700元年金。
* 若這位女性在70歲投保港幣100萬元，每月可領取約港幣5,840元年金。
這些數字顯示，年齡是影響年金回報的重要因素，越遲投保每月金額越高。
專家視角：如何平衡年金的回本期與通脹風險？
從專家角度看，選擇香港年金計劃時，您需要仔細考慮「回本期」和「通脹風險」。回本期指您領取年金累積至等於您當初投保本金所需的時間。例如，投保100萬，每月領取5,800元，回本期約為14至15年。這意味著在回本期前，若您不幸離世，累積領取的年金可能未能完全覆蓋本金，但計劃設有保證期，會確保累積保證年金金額達已繳保費的105%。
此外，通脹風險也是一個需要關注的問題。年金的每月派發金額通常是固定的，如果通脹持續上升，您的年金購買力便會隨時間下降。因此，規劃退休生活時，建議您不要將所有退休金都集中於單一金融產品，而是考慮將年金作為一部分穩定收入來源。同時，您可以配置一些具備抗通脹潛力的資產，例如適量的債券投資組合，便可有效平衡年金的穩定性與通脹帶來的挑戰。這樣的多元化策略，便能幫助您的退休財務規劃更全面，更具韌性。
第二寶：HKMC安老按揭（逆按揭）全攻略
上次討論過香港年金計劃，那是HKMC退休3寶其中一個選項。這次，我們深入探討HKMC退休3寶的第二個重要方案：安老按揭。它又被稱為「逆按揭」，是一個讓您活化現有物業、同時繼續安居的方案。許多朋友退休後手頭現金不多，卻擁有一層物業。安老按揭就是專為這種情況而設，將您的「磚頭」變成穩定的每月收入。您可以透過這篇文章，了解這個活化資產的實際運作，以及它如何讓您的退休生活更安心。若您正在考慮退休三寶哪個最好，安老按揭絕對是其中一個值得仔細比較的選項。
安老按揭如何運作？安居原有物業同時獲取穩定收入
安老按揭計劃的運作原理直接。您將持有的住宅物業抵押給貸款機構，然後每月會獲取一筆固定年金。重點是，您可以在有生之年，繼續居住在原有物業內，毋須遷出。貸款機構會根據物業價值、申請人年齡和所選年期，計算每月可發放的年金金額。這樣，您的物業不再只是居住空間，它同時成為持續提供現金流的資產。這項服務由香港按證保險有限公司營運，該公司是香港按揭證券有限公司的全資附屬機構。這讓您在退休後，可以安居樂業，同時得到一份穩定的收入。
「終身毋須還款」與「差額承擔」的保障機制
說到安老按揭，大家最關心的問題，或許是會不會失去物業？又或是萬一樓價下跌，子女要不要承擔債務？這部分，HKMC安老按揭提供了兩大重要保障，讓您可以安心。第一個是「終身毋須還款」。這代表您申請安老按揭後，只要符合特定條件，您活著的時候，不需要每月向銀行償還貸款，真正做到每月有錢收，而沒有還款壓力。這些貸款和利息會累積，等到您離世後，才由遺產處理。第二個保障是「差額承擔」機制。意思是萬一將來物業出售的價值，不足以清還總貸款，這筆差額將由按證保險公司承擔。您的繼承人，不會因此而背負額外債務，可以放心。
申請資格：對申請人（年齡/身份）及物業（樓齡/業權）的要求
那麼，甚麼人可以申請安老按揭呢？這個計劃對於申請人本身與抵押的物業，都有一些基本要求。先說申請人：主要借款人必須年滿55歲。如果您擁有的物業屬於未補地價的資助出售房屋，則須年滿60歲。您必須持有有效的香港身份證。申請時，您不可以處於破產狀態，或者受到個人自願安排（IVA）規限。這個計劃最多可以接受三位借款人聯名申請。至於物業：它必須是位於香港境內的住宅物業。該物業不可以透過贈與契約取得，亦不可以正被考究其所有權。物業可以由您作為唯一受益人持有，或者以聯權共有形式擁有。樓齡方面，一般會要求在50年或以下，但按證保險公司其實會按個別情況審批。有記錄顯示，樓齡高達71年的物業也成功申請。最後，物業申請時不可以已出租，不過符合特定條件後，您可以申請將物業出租。
每月年金金額計算詳解
決定每月能夠收取多少年金，其實涉及幾個關鍵因素，我們可以一同看看。首先，物業的估值越高，您每月可以獲得的年金金額通常也會越高。其次，借款人的年齡也是一個重要考量。一般來說，借款人的年齡越大，每月可獲的年金金額也會相對較高。另外，您選擇的年金年期長短也會影響金額。如果選擇固定年期較短的方案，例如10年，每月所得會比選擇終身年期多。若有多於一位借款人，系統會以最年輕的借款人年齡來計算每月年金金額。這裡還有一個「指定物業價值上限」的機制：如果物業估值在港幣800萬元或以下，會以100%的估值來計算。若估值超過港幣800萬元，上限則會是港幣800萬元，加上超逾部分的一半，總額最高為港幣2,500萬元。選擇按揭利率方面，安老按揭計劃有浮息和定息兩種選擇，定息計劃通常可以提供較高的每月年金金額，以及最高的一筆過貸款金額。這對退休三寶比較十分重要。
申請流程與相關費用（法律費、輔導費、按揭保費）
申請安老按揭，過程其實有清晰的步驟，以及一些必須支付的相關費用，現在為大家整理一下。首先是「申請前諮詢」。您可以先聯絡參與這個計劃的銀行或金融機構，了解詳情，並初步評估是否符合申請資格。接著是第二步，「輔導」。在正式提交申請前，您必須與一位合資格的輔導顧問會面。顧問會詳細講解安老按揭的權益、責任，以及所有法律後果。完成輔導後，您會獲發一份《輔導證書》。最後是「正式申請」階段。當您拿到證書後，便可以正式提交安老按揭申請。您需要填寫一份健康問卷。申請獲批後，您便可簽署按揭文件，完成所有貸款手續。至於費用，主要有利息，它會以複息形式累積在貸款總結欠內。還有按揭保費，分為基本按揭保費（佔指定物業價值的1.96%，分七期支付）和每月按揭保費（按貸款總結欠的年率1.25%計算）。另外，您還要支付輔導費及法律費用。這些費用您可以選擇加借入安老按揭貸款中，這樣就不用即時支付現金。
專家視角：如何善用「一筆過貸款」提升財務彈性？
安老按揭計劃除了每月年金，還有一個非常實用的選項：一筆過貸款。這筆錢可以讓您的財務規劃更具彈性。您可以選擇在申請時提取一筆過貸款，例如用來清還物業原本的按揭貸款，解決按揭負擔。又或者，您可以選擇在獲取每月年金的期間，隨時申請提取這筆一筆過貸款。用途非常廣泛，例如用作應急基金，支付突如其來的醫療開支，或者將家居裝修得更舒適，甚至讓退休生活變得更豐富，例如去旅行或培養新興趣。這筆一筆過貸款，是為您提供額外的財務緩衝，讓您在退休生活中有更多自主權，不必犧牲資產，也能應付人生不同階段的需要。這是hkmc 退休3寶提供的一大好處。
第三寶：HKMC保單逆按計劃全面分析
不少朋友以為退休規劃，只是與儲蓄、股票或物業有關，然而持有高價值人壽保單的朋友，其實亦可將保單資產活化，讓它成為「長糧」。這就是「退休3寶」之一的HKMC保單逆按計劃，將您的人壽保單價值轉化為每月現金流，為退休生活提供支援。這個方法既能自製穩定收入，亦可提升退休生活品質。
保單逆按如何運作？提早釋放身故賠償價值
保單逆按計劃的核心概念，在於提早釋放您人壽保單的身故賠償價值。簡單來說，它與安老按揭相似，只是抵押品從物業變成了人壽保單。您將名下符合條件的人壽保單抵押給貸款機構，然後可以在指定年期內，或者終身，每月定期收取年金形式的貸款。即使您在領取年金期間，保單依然有效，您仍然是保單持有人。這項計劃讓您毋須等到身故，便能將保單的價值變為退休收入，讓資產在生時發揮作用。
與安老按揭的相同與相異之處
保單逆按計劃與安老按揭計劃，都是香港按證保險有限公司（按證保險公司）旗下的活化資產方案。它們有些相似之處，亦有一些顯著不同。兩者都是逆按揭形式的產品，均能將原本難以即時變現的資產，轉化為穩定的每月現金收入，助您自製長糧。而且，兩者在借款人有生之年，通常毋須償還貸款，利息與按揭保費會累計在貸款總結欠內。最重要的是，無論是安老按揭還是保單逆按，倘若最終資產價值不足以償還貸款總額，差額將由按證保險公司承擔，借款人或其家人毋須補足。
然而，兩者的主要差異在於抵押品。安老按揭是將住宅物業抵押出去，適用於「有樓無現金」的業主；保單逆按則是抵押人壽保單，適用於持有高價值人壽保單的人士。因此，安老按揭影響的是物業繼承，而保單逆按則影響身故賠償給受益人的金額。
申請資格：對申請人及適用保單類型的要求
想申請保單逆按計劃，需要符合一些基本資格。首先，申請人必須年滿55歲或以上，並且持有有效的香港身份證。申請時，申請人亦不得處於破產狀態，或受個人自願安排（IVA）規限。
至於適用的保單類型，這項計劃接受不涉及任何投資成分的保障型人壽保險保單作為抵押。此外，保單在申請時必須已完全清繳保費。如果您的保單是終身供款型，您可以向您的保險公司查詢，能否安排一次過清繳餘下保費，讓保單符合資格。按證保險公司表示，並非只接受合資格壽險計劃的保單，任何符合申請資格的壽險保單都可以提交文件作初步評估及批核。
影響每月年金金額的因素與案例計算
每月可領取的年金金額，會受幾個因素影響。這些因素包括申請人的年齡（年紀越大，每月金額可能越高）、保單的身故賠償價值（保單價值越高，每月金額通常越高）、您選擇的年金年期（例如10、15、20年固定年期或終身。年期越短，每月金額可能越高），以及當時的按揭利率（浮息或定息）。
讓我們看看一個案例：假設一位65歲的男性，抵押一份身故賠償額為港幣200萬元的人壽保單。
* 如果他選擇10年期的浮息按揭，每月可獲約港幣5,088元。
* 如果他選擇終身年期的浮息按揭，每月可獲約港幣3,234元。
* 如果他選擇10年期的定息按揭，每月可獲約港幣5,750元。
* 如果他選擇終身年期的定息按揭，每月可獲約港幣3,498元。
從例子可見，選擇不同的年期與利率選項，每月年金金額會有明顯差異。這些數字僅為參考，實際年金金額會根據個別情況及當時利率而定。
專家視角：保單逆按與保留部分保障給家人的平衡策略
從專家角度來看，保單逆按計劃提供了一個重要的財務彈性，讓您在生時利用保單資產。同時，許多朋友都會考慮如何在獲取退休收入之餘，仍能為家人保留部分保障。這是一個平衡的策略。
您可以考慮幾個方法：首先，選擇較短的固定年期年金，這樣在年金期滿後，剩餘的保單價值會較高，能保留更多身故賠償給受益人。其次，如果您的財務狀況許可，您可以選擇較低的每月年金金額，減少對保單價值的提取，或保留一份額外的人壽保單，專門留給家人。另外，保單逆按計劃具有「差額承擔」機制，這意味著即使貸款總額超過了保單價值，您的家人也毋須承擔額外債務，這本身就是一種對家人的保障。因此，在進行「退休三寶比較」時，這點尤其值得考慮。在作出決定之前，諮詢專業的財務顧問，詳細評估個人需求和家庭狀況，這是明智的做法。
退休規劃的盲點：為何需要「第四寶」醫療保障？
規劃退休生活時，很多人會想到「退休3寶」：香港年金、安老按揭以及保單逆按。這些方案確實能協助大家活化資產，製造穩定現金流。但是，我們也要看到一個潛在的盲點：醫療開支。健康問題常常會帶來巨大且無法預期的費用，這些費用可能遠超「hkmc 退休3寶」的固定收入。所以，將醫療保障視為退休規劃的「第四寶」，與「退休三寶」相輔相成，才能為我們的晚年生活築起更堅固的防線。這樣做，我們就能確保退休生活不只豐裕，而且安心。
「退休3寶」的收入，能應付一次大病開支嗎？（以癌症治療為例）
「退休3寶」可以提供每月固定收入，幫助大家應付日常生活開支。但是，當面對突如其來的大病時，這些收入可能就不夠用了。例如，以香港常見的肺癌治療為例，費用往往非常高昂。
當一個人患上肺癌，首先需要進行檢查。肺部X光檢查費用約為港幣440元。如果需要更詳細的檢查，例如含顯影劑的胸部電腦掃描，費用可能高達港幣8,600元。診斷後，若需要進行手術，例如肺葉切除術，單次手術費可能介乎港幣72,050元至港幣88,300元。這些只是初期檢查和手術的開支，總計估計為港幣97,340元。
手術之後，病人通常需要接受長期的化療或標靶治療。在公立醫院私家醫療服務，每次化療的每日費用約為港幣2,400元，但藥物費用則需另外計算。如果每兩星期進行一次化療，每月約需港幣4,800元（不含藥物）。標靶治療的費用更高，每月可能介乎港幣21,000元至港幣63,600元。假設病人需要接受一年治療，每月化療與標靶治療的費用合計可達港幣68,400元。這樣推算下來，一整年的治療總費用估計高達港幣918,140元。
面對接近百萬元的醫療開支，即使「退休3寶」每月帶來穩定收入，例如每月有數千甚至萬多元的現金流，可能也很難迅速應付這些鉅額費用。所以，單靠「退休3寶」的收入，應對一次大病挑戰很大。這也解釋了為何很多人會問退休三寶哪個最好，其實全面規劃才是關鍵。
為何醫療保障「宜早不宜遲」？核保與保費的現實考量
大家都知道「退休3寶」能為我們提供財務支援。但是，醫療保障與這些財務方案有一點不同，它更講究「宜早不宜遲」。這是因為醫療保險的「核保」程序以及「保費」計算，都與我們的年齡和健康狀況息息相關。
當我們年輕時，通常身體較為健康，沒有太多病歷。這個時候投保醫療保險，保險公司進行核保時，較容易通過審批。我們不僅可以獲得全面的保障，保費通常也會較低。但是，隨著年齡增長，身體機能會開始退化，也可能出現各種健康問題，例如「三高」、糖尿病等慢性疾病。當我們在這些情況下才考慮投保，保險公司審批會更嚴格。他們可能會有額外要求，或者需要我們支付「加Loading」的額外保費。更甚者，有些情況下，保險公司可能會拒絕承保，或者會將現有的疾病列為不保事項。
所以，在身體狀況良好時購買醫療保障，好處非常明顯：核保過程比較順利，我們可以用更划算的保費，買到更全面的保障。這也是退休三寶比較時，常常被忽略的一環。
完美組合：如何利用「退休3寶」的現金流支付醫保保費
「退休3寶」各有優勢，它們能活化資產，製造穩定的每月現金流。大家可以利用這些收入，為我們的醫療保障提供持續的資金來源。這其實是一個完美的組合，讓整個退休規劃更完善。
例如，無論您選擇香港年金的終身收入，還是安老按揭或保單逆按的每月貸款，這些款項都可以用來支付醫療保險的保費。這樣，我們就不用擔心大病會掏空積蓄。每月從「退休3寶」獲得的現金流，部分用於日常開支，部分用於繳付醫療保險保費，就可以形成一個健康的財務循環。
這個策略不僅能確保我們退休後有錢維持生活品質，也能保障我們在面對龐大醫療開支時，不會陷入財困。這樣一來，有了「退休3寶」提供生活所需，又有了醫療保險這個「第四寶」應對健康風險，我們就能真正做到安枕無憂。這種綜合規劃方式，比單純考慮退休三寶哪個最好，更能帶來全面的安全感。
關於「HKMC退休3寶」的常見問題 (FAQ)
當我們談及退休生活規劃，尤其是「HKMC退休3寶」—香港年金計劃、安老按揭計劃以及保單逆按計劃—大家心中常常會出現許多疑問。這些疑問關於如何選擇最適合的「退休三寶」，或者「退休3宝哪个最好」，以及「退休三寶比較」。以下，我們將會逐一解答最常見的問題，幫助您更了解這些計劃，為您的退休生活作出最好的選擇。
申請安老按揭會失去物業嗎？子女能否繼承？
許多朋友考慮安老按揭計劃，一個主要疑問就是，申請後物業是否不再屬於自己，子女會否失去繼承權。其實，申請安老按揭時，您依然是物業的合法業主。您可以繼續在自己的家中安居，直到百年歸老。這項計劃的目的，就是讓您活化資產，又可以繼續住在自己的物業，所以物業不會因為申請安老按揭而失去業權。
當借款人離世之後，安老按揭貸款就會終止。此時，借款人的遺產代理人有兩種選擇。第一種方法是，遺產代理人可以選擇全數清還貸款，從而贖回抵押物業，然後子女就可以繼承物業。第二種方法是，如果遺產代理人沒有能力或意願清還貸款，貸款機構就會出售抵押物業來償還貸款總結欠。這裡有一個重要保障，就是萬一物業出售所得款項不足以清還貸款總結欠，差額將由香港按證保險有限公司（承保機構）承擔，您的子女亦不用承擔額外債務。另外，如果物業出售後還有餘額，剩餘款項會退還給遺產代理人，最後交給子女。因此，子女是有機會繼承物業的。
香港年金計劃的回本期要多久？可否提早取款？
作為「HKMC退休3寶」之一的香港年金計劃，它旨在為退休人士提供穩定的每月現金流，直至終身。年金計劃的回本期是大家十分關心的問題。香港年金計劃的回本期，指的是您累積收取的年金金額，與您最初繳付的保費相等所需的時間。因為年金計劃設計成提供終身派發，它並非像短期儲蓄產品那樣追求快速回本。一般來說，香港年金計劃的回本期會相對長一些。這表示，長期領取年金的人士，或者長壽的投保人，通常會從計劃中獲得更高的總回報。
至於能否提早取款，香港年金計劃設有「保證期」。在保證期內，若投保人選擇退保，通常可以取回部分價值。具體可以取回的金額，則視乎當時累積的保證年金金額，以及保單條款而定。保證期結束之後，保單通常不會有退保價值，不過年金支付就會持續進行。因此，年金計劃主要目的是提供長期的穩定收入，不是讓您提早取款或提取整筆資金。
未供完的物業可以申請安老按揭嗎？
很多朋友可能會問，如果自己的物業還沒有供完樓，可否申請安老按揭計劃，亦是「HKMC退休3寶」中涉及物業資產的一項。答案是可以的。您即使還有按揭貸款未償清，都可以申請安老按揭。不過，有一個重要條件是，在安老按揭貸款正式生效（即開始收取每月年金）之前，您必須先全數清還該物業的原有按揭貸款。
為了方便申請人，香港按證保險有限公司營運的安老按揭計劃提供了一筆過貸款的選項。這表示，在申請安老按揭時，您可以申請一筆過貸款，並且將其中一部分資金用來清還原有按揭。這樣您就不用另外籌措資金去清還舊按揭，可以順利過渡到安老按揭，開始收取每月年金。
申請「退休3寶」需要身體檢查嗎？
對於「退休3寶」的申請，大家對健康狀況及身體檢查的要求都會感到好奇。我們就來逐一說明。
首先是香港年金計劃。一般來說，香港年金計劃的申請不需要進行任何身體檢查。這是因為年金計劃的設計與您的健康狀況沒有直接關係，它主要考慮的是您的年齡、性別以及投保金額等因素。
其次是安老按揭計劃以及保單逆按計劃。這兩項「HKMC退休3寶」的申請過程中，通常不需要進行全面的身體檢查。不過，在正式提交申請階段，借款人需要填寫一份健康問卷。這份問卷主要是用來了解您的基本健康狀況，但不是要求您進行像購買醫療保險那樣的詳細體檢。
如果選擇固定年期的安老按揭，期滿後會怎樣？
在安老按揭計劃中，您可以選擇收取固定年期的每月年金，例如10年、15年或20年。許多朋友會疑惑，如果選擇固定年期，到了期滿之後，物業的居住權會不會受到影響。其實，即使您所選的固定年金年期期滿，您仍然可以繼續居住在原有物業。安老按揭計劃的主要目的之一，就是確保長者能夠安居原有物業直至百年歸老，這項權利不會因為年金年期屆滿而改變。
固定年期期滿後，您會停止收到每月年金。不過，物業的利息以及按揭保費，就會持續累計入貸款總結欠。這表示，雖然沒有新的現金流入，但您的貸款總額會繼續增加。所以，即使年金年期結束，您仍然可以繼續住在自己熟悉的家中，不必遷出。