自《小型無人機令》實施以來，航拍愛好者及商業用家對航拍機保險要求均產生疑問。本篇【航拍機保險懶人包】特意為您整理新例下6大必讀重點，全面剖析強制第三者責任保險的適用機型、所需保額、詳細保障範圍、市場價錢比較及簡明投保教學，助您輕鬆符合法規，享受安全無憂的飛行體驗。
為何需要航拍機保險？《小型無人機令》的強制規定與罰則
您或許想知道，為何操作航拍機需要購買航拍機保險。其實，自《小型無人機令》（香港法例第448G章）於二零二二年六月一日生效後，香港的航拍機操作規管進入一個新時代。這條新法例對大部分航拍機操作者，不論是業餘愛好者或專業人士，都帶來了具體的要求，其中一個主要內容就是強制購買航拍機 第三 者保險。了解這些新規定，可以確保飛行安全與合法。
《小型無人機令》核心要求：誰必須買？不買的後果？
《小型無人機令》按照航拍機的「飛行中重量」以及操作風險，將無人機系統分為不同類別，並針對不同類別設定了相應的註冊、培訓與保險要求。當操作者使用某些類型航拍機時，法律要求必須購買航拍機保險。
首先，對於「標準操作」下的甲1類小型無人機，其飛行中重量少於或等於二百五十克，此類別的航拍機操作現階段獲豁免強制購買保險。不過，當操作者進行「標準操作」下的甲2類小型無人機（飛行中重量超過二百五十克但不超過七公斤）時，法例規定需要購買最低港幣五百萬元的航拍機 第三 者保險。這一規定將於稍後指明日期生效。
另外，任何屬於「進階操作」的航拍機，不論是甲1類或甲2類，或者涉及運載危險品、在限制飛行區內操作等情況，都必須購買最低港幣一千萬元的航拍機 第三 者保險。這些規定清楚界定了誰必須購買保險。
如果操作者不遵守這些規定，將會面臨嚴重的後果。根據法例，任何人士違反《小型無人機令》的相關條文，最高可被判處罰款港幣十萬元以及監禁兩年。這表示未有按規定購買航拍機保險，或者未有遵守其他操作要求，均可能招致嚴厲懲罰。雖然法例生效後設有六個月的寬限期，但需留意寬限期不適用於危害行為及限制飛行區的罪行，這些情況會立即執法。
第三者責任保險：合法飛行的基本門檻
第三者責任保險是合法操作航拍機的基本門檻，其核心目的在於保障因航拍機操作發生意外時，可能對第三方造成的人身傷害或財物損失。這類航拍機保險可以在事故發生後，協助操作者承擔法律責任，賠償受害人。
購買航拍機 第三 者保險，主要保障範圍包括第三方身體損傷或身故的賠償，以及第三方財物損毀的賠償。舉例來說，如果您的航拍機不慎墜落，導致途人受傷，或者撞毀別人的財物，這份保險就可以涵蓋因此產生的賠償費用。不同類別航拍機的最低保額要求，例如港幣五百萬或港幣一千萬，主要就是針對這類第三者責任。所以，了解航拍保險價錢，選擇合適的保障額，是確保飛行安心的重要一步。它不只是一項法規要求，更是對公眾與自身的一份責任。
一文看清：我的航拍機需要買哪種保險？(按重量及操作分類)
當您計劃操作航拍機時，了解所需的航拍機保險種類是十分重要的一步。香港實施的《小型無人機令》明確規範了不同類型航拍機的保險要求。這部分內容將會引導您，讓您輕鬆判斷自己的航拍機需要哪種航拍機 第 三 者保險，了解航拍保險價錢的基礎，同時讓您對航拍機保險價錢有更全面的理解。
第一步：判斷無人機分類與操作類型
要為您的航拍機選擇合適的航拍機保險，第一步是判斷您的無人機屬於哪種分類，以及您預計進行的操作是「標準操作」還是「進階操作」。這兩項因素，對於保險要求有直接影響。
甲1類無人機 (≤ 7公斤)
「甲1類無人機」是指飛行中總重量不超過7公斤的航拍機。這類無人機涵蓋了市面上大部分消費級和部分小型專業級航拍機。雖然都屬於甲1類，但其具體保險要求，還需看重量的細分以及操作類型。
甲2類無人機 (> 7公斤 至 ≤ 25公斤)
「甲2類無人機」是指飛行中總重量介乎7公斤以上，但不超過25公斤的航拍機。通常，這些是體積較大、性能較強的專業級或商業級航拍機。由於其潛在風險較高，所以會有更嚴格的規管和保險要求。
標準操作 (Standard Operation) vs 進階操作 (Advanced Operation)
除了無人機的重量，您的操作模式也是決定航拍機保險要求的關鍵因素。
「標準操作」一般指在日間、視線範圍內、特定高度和速度限制下進行的低風險飛行。這些操作有比較明確的限制，例如遠離人群和建築物。
「進階操作」則涵蓋了超出標準操作限制的飛行，例如在限制飛行區內操作、夜間飛行、超出視線範圍飛行，又或涉及運載危險品、商業用途等高風險情況。進行進階操作，通常需要事先向民航處申請許可。
第二步：對應各類別的法定最低保額要求
了解您的航拍機分類與操作類型後，接下來就是對應各類別的法定最低航拍機 第 三 者保險保額要求。這個步驟將直接影響您需要購買哪種航拍機保險。
豁免強制保險：甲1類 (≤ 250克) 標準操作
如果您的航拍機屬於「甲1類」且飛行中總重量不超過250克，並且只進行「標準操作」，那麼現階段根據《小型無人機令》，您是豁免強制購買航拍機保險的。即使如此，許多人也會考慮購買，為自己多一份保障。
強制HK$500萬保額：甲1類 (> 250克) 標準操作
假如您的航拍機屬於「甲1類」，重量超過250克但仍在7公斤或以下，並且只進行「標準操作」，法例便強制您必須購買至少HK$500萬保額的航拍機 第 三 者保險。購買此類航拍機保險時，您應該留意航拍機保險價錢，選擇合適的保障。
強制HK$1,000萬保額：所有進階操作 (含甲1及甲2類)
不論您的航拍機是「甲1類」或「甲2類」，只要您進行任何形式的「進階操作」，法例便強制您必須購買至少HK$1,000萬保額的航拍機 第 三 者保險。進階操作由於風險較高，所以所需的保額也相應提高。因此，比較航拍機保險價錢時，記得將保障金額納入考量。
航拍機保險保障範圍全面睇：第三者責任 vs 機身損毀
每位航拍機操作者，無論是專業用途還是業餘愛好，都需要了解航拍機保險的保障範圍。這不只關係到遵守法規，更直接影響到您自身的財務風險。市面上的航拍機保險產品主要分為兩大類：法定要求的「第三者責任保險」以及額外可選的「無人機機身保險」。了解兩種保障的細節，可以幫助您選擇最適合的航拍機保險。
法定核心保障：第三者責任保險 (Third-Party Liability)
根據《小型無人機令》規定，特定類型及操作模式的航拍機必須購買第三者責任保險。這是確保飛行安全的重要措施，因為操作者即使再小心，意外也可能發生。這份保險，即是航拍機 第 三 者保險，主要承保因航拍機操作意外導致第三方人身傷害或財物損毀的法律責任。
第三者身體損傷或身故的保障範圍
如果您的航拍機不幸發生意外，導致第三方人士受傷甚至身故，第三者責任保險會為您承擔因此而產生的法律賠償責任。這包括醫療費用、康復費用，甚至因受傷導致的收入損失等。這部分保障金額通常很高，足以應付嚴重的意外事故。
第三者財物損毀的保障範圍
除了人身傷害，航拍機 第 三 者保險也保障因意外對第三方財物造成的損毀。例如航拍機失控撞向車輛、建築物或其他私人財產，導致財物受損。保險公司會根據保單條款，賠償第三方財物的維修或重置費用。
額外附加保障：無人機機身保險 (Hull Insurance)
除了法規要求的第三者責任保障，不少航拍機操作者會考慮購買無人機機身保險。這份保險旨在保障您自己的航拍機。畢竟一部航拍機的航拍機保險價錢不菲，加上昂貴的鏡頭和配件，一旦損毀維修費很高，機身保險就是為保障您的投資。
保障範圍：機身、雲台、相機及可卸負載
無人機機身保險涵蓋航拍機本身的物理性損毀。這不僅包括機身主體，連同重要的配件如雲台、內置相機，甚至可卸負載如專業鏡頭或感測器，也通常納入保障範圍。無論是因飛行事故、碰撞、失竊或其他意外導致的損壞，只要符合保單條款，保險公司便會作出賠償。
條款詳解：自負額 (Deductible) 與折舊 (Depreciation)
購買無人機機身保險時，了解「自負額」和「折舊」這兩個重要條款。自負額是指每次索償時，您需要自行承擔的金額。例如自負額為港幣1,000元，若維修費為港幣5,000元，您需支付港幣1,000元，保險公司則支付港幣4,000元。至於折舊，是指保險公司在賠償時會根據航拍機的使用年限，扣除其價值損耗。航拍機使用時間越長，其價值會隨之降低，賠償金額也會因折舊而減少。
必讀！常見不保事項 (Exclusions)
即使您購買了全面的航拍機保險，仍有一些情況是保單不會提供保障的。這些「不保事項」非常重要，了解它們可以避免索償時出現誤會。
違反法規、於限制飛行區或視線外操作
若航拍機操作者違反《小型無人機令》的任何規定，例如未經許可在限制飛行區飛行、在視線範圍外操作、或未遵守高度及距離限制，保險公司便會拒絕賠償。這是因為保險的基礎是合法合規操作。
侵犯私隱、故意行為及間接商業損失
航拍機保險通常不承保因侵犯他人私隱權而引起的法律責任。同樣，若損毀是因操作者的故意行為造成，例如故意破壞，保險也不會賠償。此外，因航拍機損毀或意外造成的間接商業損失，例如項目延誤或錯失的商機，一般也不在航拍機保險的保障範圍內。
航拍機保險價錢及方案比較
經過了解法例要求，相信讀者已明白航拍機保險的重要性。下一步，許多人會問：「究竟航拍機保險價錢是多少？」、「有甚麼航拍保險方案可選？」這部分將深入探討影響保費的因素，同時比較市場上主流的保險計劃，協助讀者根據個人需要，選擇最適合的航拍機第三者保險，讓飛行活動既合法又安心。
影響航拍機保險價錢的主要因素
航拍機保險價錢並非單一數字，它受多種因素影響。這些因素通常與無人機本身的風險程度，以及您希望獲得的保障範圍有關。了解這些要素，能幫助您更明智地評估不同的航拍保險方案。
首先，無人機的重量與類別是關鍵。根據《小型無人機令》，無人機按飛行中重量分為不同類別（例如甲1類少於250克，甲2類介乎250克至7公斤）。越重的無人機，潛在風險通常較高，所需的強制第三者責任保險保額亦會相應提升，導致保費較高。其次是操作類型，標準操作與進階操作的風險評估不同，例如進階操作可能需要港幣1,000萬的保額，自然比標準操作的保費高。
再者，保障範圍與保額會直接影響保費。除了法例強制要求的第三者責任保險外，若您選擇增加保障，例如涵蓋無人機機身損毀、或將第三者財物損失的保障額提高，保費便會上升。此外，使用性質也是重要考量。商業用途的航拍機飛行次數更多，風險亦較高，通常其航拍保險價錢會比業餘或休閒用途的保費為高。
保單的有效期同樣重要。短期（例如一日、一星期或三個月）與全年計劃的保費計算方式不同。若您的航拍機價值較高，又配備昂貴的「可卸式負載」（例如專業相機鏡頭）或內置的「不可拆卸負載」，而您希望這些配件也受保，機身損毀保險的保障額和保費亦會根據這些價值作調整。最後，自負額的設定也會影響保費，通常選擇較高的自負額，保費會相對較低。
市場主流方案比較：如何選擇？
市場上的航拍機保險方案種類不少，主要可分為短期計劃與全年計劃，兩者各有優勢。選擇合適的方案，主要視乎您的航拍頻率與使用性質。
按次或短期計劃：適合業餘、低頻率使用者
如果您只是偶爾操控航拍機，例如每年飛行次數不多，或是參與單一短期項目，按次或短期計劃可能是較好的選擇。這些計劃通常提供一日、一星期或三個月的彈性保障期，讓您在需要時才購買航拍機保險。
短期計劃的優點是靈活性高，可以避免長期綁定高昂的保費，特別適合業餘愛好者或試玩性質的用戶。許多公司提供網上投保服務，您只需在飛行前數分鐘完成投保，便能立即獲得保障，體驗「隨時買，隨時飛」的便捷。然而，若您飛行次數頻繁，每次獨立購買的總成本可能比全年計劃更高，這值得仔細計算。
全年計劃：適合專業、商業或高頻率使用者
對於專業航拍師、商業用途操作員或熱衷於高頻率飛行的玩家，選擇全年計劃會更具成本效益與便利性。全年計劃通常提供一整年的保障，免卻每次飛行前都要投保的麻煩。
這類計劃的航拍機保險價錢通常包含更全面的保障，例如一份保單可以同時保障多達五部無人機及五名指定操作員，對團隊或擁有不止一部航拍機的用戶而言，管理上更便捷。不少全年計劃還會涵蓋無人機的機身實質損毀，甚至為「可卸式負載」及「不可拆卸負載」提供保障，確保昂貴的設備萬無一失。有些計劃更具備在保障額內「無限次索償」的優勢，讓您在一年內多次輕微損毀亦可申請賠償，大幅降低後顧之憂。
如何比較：保額、保費、自負額及保障彈性
比較不同的航拍機第三者保險方案時，需要從多方面著手，不應只看保費高低。以下是幾個重要的比較點：
首先是保額。您必須確認所選方案的第三者責任保額符合《小型無人機令》的最低要求（例如港幣500萬或港幣1,000萬），同時亦應考慮若發生嚴重事故，這個保額是否足以應付潛在的巨額賠償。
其次是保費。在符合所需保障的前提下，比較不同保險公司的航拍機保險價錢，找出性價比最高的方案。例如，有保險公司提供的港幣500萬保額全年保費約為港幣750元，而港幣1,000萬保額則可能約為港幣900元，這些數字能作參考。
自負額是每次索償時您需要自行承擔的金額。假設自負額設定為港幣5,000元，或者估算後損失金額的5%（以較高者為準），您便需要評估這個金額是否在您的可承受範圍內。較高的自負額通常意味著較低的保費，反之亦然。
最後是保障彈性。這包括保單期限能否靈活選擇、是否包含機身實質損毀保障、是否涵蓋昂貴的「可卸式負載」或「不可卸式負載」、以及能否保障多部無人機及多名操作員。此外，仔細閱讀「不保事項」也極為重要，了解哪些情況下保險公司不會作出賠償，這可避免日後出現索償爭議。透過全面比較這些細節，您便能找到最符合個人需求與飛行習慣的航拍保險方案。
輕鬆投保航拍機保險：流程與所需文件
了解航拍機保險的保障範圍以及航拍機 第 三 者保險的法規要求後，下一步自然是投保。投保航拍機保險其實比想像中簡單，流程直接，只要準備好所需文件，很快就能為您的航拍旅程添上一份安心。本部分將詳細解說投保前要準備哪些資料，以及網上投保的具體步驟，讓您輕鬆搞定航拍機保險。
投保前所需資料一覽
要令航拍保險價錢查詢及投保過程順暢，預先準備好所需文件是關鍵。這些資料主要幫助保險公司評估風險，同時確保保單能準確地為您以及您的航拍機提供保障。請仔細核對以下清單，確保一切齊備。
投保人、無人機及操作員的基本資料
投保前，您需要提供以下三方面的基本資料：
- 投保人資料： 包括您的香港身份證號碼，或者公司客戶的商業登記證號碼。此外，您的通訊地址也是必要資訊。這些資料用來確認您的身份，並且方便保險公司寄送重要文件。
- 無人機系統資料： 您必須提供航拍機的品牌、型號、產品序號、製造年份，以及它的總重量。總重量是指包含所有零件、配件、已裝配電池以及燃料的重量，因為這會直接影響航拍機保險價錢，同時也是香港民航處規管分類的重要依據。有時，您可能還要提供感測器型號、最高飛行速度以及自動導航系統的詳情。
- 指定操作員資料： 如果保單會涵蓋多於一位操作員，您需要提供每位指定操作員的姓名、出生日期、職業，以及他們與投保人的關係。這些資料有助保險公司了解實際操作者的背景，確保保障範圍明確。
網上投保流程四部曲
現今科技發達，許多保險公司都提供網上投保服務，過程方便快捷。您可以隨時隨地完成申請，無需親身前往保險公司。以下為網上投保航拍機保險的簡單四個步驟。
由選擇計劃、填寫資料到收取保單
- 選擇合適計劃： 您需要根據航拍機的用途（業餘或商業）、重量以及所需保障額，在不同保險計劃中做出選擇。比較各計劃的航拍保險價錢、保障範圍、自負額以及其他附加條款。例如，法例規定某些無人機必須購買航拍機 第 三 者保險，您應確保所選計劃符合法定最低保額要求。
- 填寫投保資料： 在保險公司的網上平台，準確輸入之前準備好的所有投保人、無人機以及操作員資料。請務必仔細核對，確保所有資訊正確無誤。填寫不實資料可能影響保單效力。
- 核保與支付保費： 提交資料後，保險公司會進行核保程序。部分情況下，可能需要額外時間評估風險。核保通過後，系統會提示您支付保費。您通常可以透過信用卡或其他電子支付方式完成繳費。
- 收取電子保單： 成功支付保費後，保險公司會將電子保單及相關文件發送到您的註冊電郵信箱。這份電子保單具有法律效力，您可以將其儲存備份，或者按需要列印出來。至此，您的航拍機便擁有妥善的航拍機保險保障。
航拍機保險常見問題
許多航拍機愛好者或專業人士，對於航拍機保險的細節總有很多疑問。一份合適的航拍機保險，可以讓大家在享受飛行樂趣時，獲得多一份安心。這裏我們整理了一些最常見的問題，希望可以幫助您更了解航拍機保險。
我的DJI Mini (249g) 需要買航拍機第三者保險嗎？
您的DJI Mini重量為249克，它屬於《小型無人機令》中的甲1類小型無人機。根據現行法例，對於飛行中重量少於或等於250克的甲1類小型無人機，只要是進行「標準操作」，目前並無強制要求必須購買航拍機第三者保險。
但是，法例沒有強制，並不代表完全沒有風險。即使是輕巧的無人機，意外仍然可能發生，例如墜落導致第三者財物損毀，或者造成人身傷害。所以，雖然法例不強制，您也可以考慮購買一份航拍機保險，為自己和第三者提供保障。這樣可以確保萬一不幸發生事故，賠償壓力不會落在您身上。
商業用途和業餘用途的航拍機保險價錢有何分別？
商業用途和業餘用途的航拍機保險價錢，通常存在明顯的分別。這主要是因為兩種用途的風險評估標準大不相同。
一般而言，商業用途的航拍飛行活動，涉及的頻率更高，飛行環境更複雜，以及可能運載更昂貴的設備。同時，商業活動的賠償金額通常會更高，故此保險公司會評估較高的風險。所以，商業航拍機保險價錢通常會比業餘用途的保險高。另外，商業用途的保單，可能需要更高的第三者責任保障額，這也會影響航拍保險價錢。
如果您是作商業用途飛行，請您務必向保險公司說明，以便獲得符合法例要求且足夠保障的航拍機保險方案。
如果我的無人機經過改裝，航拍機保險會受保嗎？
如果您的無人機經過改裝，這可能會影響航拍機保險的受保範圍。因為任何改裝都可能改變無人機的原有性能、穩定性以及安全性。這會影響保險公司對風險的評估。
保險公司通常要求投保人披露所有對無人機的改裝或更改。如果改裝沒有向保險公司申報，並且這些改裝導致了事故，保險公司有可能拒絕賠償。此外，您必須確保所有改裝都符合香港民航處及其他相關政府機構的規定。如果改裝不合規，亦可能導致保單失效。
故此，在對無人機進行任何改裝之前，您應先諮詢您的保險公司。了解改裝是否會影響您的航拍機保險，以及是否需要調整保費或保障條款。
如果發生意外，索償流程是怎樣的？
如果您的航拍機不幸發生意外，索償流程通常有以下幾個步驟：
首先，在意外發生後，您應立即確保現場安全，並且盡快收集證據。例如拍下現場照片、影片，記下證人聯絡資料以及任何損毀的細節。
然後，您必須在合理時間內，盡早通知您的保險公司。提供事故的初步資料，並且按照保險公司的指示進行。
之後，保險公司會要求您提交一份正式的索償表格，以及所有相關的證明文件。這些文件可能包括：飛行記錄、損毀照片、維修報價單、警方報告（如果涉及人身傷亡或嚴重財物損毀），以及其他保險公司要求的資料。請您務必在保單條款內指定的時間限制內提交所有文件，例如通常會有30日的期限。
最後，保險公司會根據您提供的資料以及保單條款進行審批。如果索償獲批，保險公司便會按條款支付賠償，但通常會扣除保單中列明的自負額。請注意，如果意外是因違反法規或保單條款（例如在限制飛行區飛行、或無人機未經披露的改裝）而引起，索償便可能會被拒絕。