「有買無賠」是不少保險投保人的噩夢，而當中許多爭議，往往源於投保時「漏報病歷」這一關鍵失誤。這不僅可能導致索償被拒，甚至令整份保單失效，造成金錢損失之餘，更嚴重損害個人誠信，甚或牽涉法律責任。
本文將為你深入拆解保險漏報病歷的四大嚴重後果，揭示其背後「最高誠信原則」的法律基石，並破除「不可爭議條款」的常見迷思。我們將仔細探討何謂「重要事實」，並透過真實個案剖析成敗關鍵，助你了解保險公司如何運用科技查核資料。最重要的是，我們將提供7步正確申報病歷的全攻略，教你如何避免「DQ」陷阱，確保保單在關鍵時刻真正發揮保障作用。
「保險漏報病歷」的四大嚴重後果：為何誠實申報至關重要？
各位朋友，談及保險，大家最關心的當然是能否在需要時獲得保障。然而，現實中「保險漏報病歷」是一個常見的陷阱，而且它會帶來許多意想不到的嚴重後果。誠實申報健康資料，不只是一項義務，更是保障自己權益的重要一步。今天，我們一起了解不實申報可能會導致的四大嚴重情況，以及為何這份誠實對您如此重要。
後果一：保單被宣告無效或撤銷
保單可能被保險公司宣告無效，甚至被撤銷，這是一個嚴重的後果。保險公司具備追溯權力，他們能夠調查您在投保時的健康狀況。因此，即使您已按時繳交了多年保費，萬一發現當初有任何「保險漏報病歷」的情況，保險公司仍然有權力取消這份保單。更甚者，這份漏報資料即使與您日後申請索償的疾病毫無關聯，只要這些資料足以影響保險公司當初的承保決定，保險公司亦可能以此為由撤銷您的保單。這樣一來，所有已繳交的保費也可能付諸東流，十分不划算。
後果二：索償被拒絕 (拒賠)
第二個常見又直接的後果，是當您真正需要保險幫助時，卻換來「有買無賠」的局面。簡而言之，「保險漏報病歷」是導致索償被拒絕，也就是「拒賠」的最直接原因。您投保的目的就是為了獲得保障，可是若果當初沒有誠實申報，保險公司便有足夠理由拒絕支付賠償。根據保險投訴局的統計數據，每年他們處理的大量索償投訴中，大約有三分之一都跟「保險漏報病歷」有關係。這證明「有買無賠」不是空穴來風，它是一個很真實的風險。
後果三：潛在的法律風險與誠信破產
第三個不容忽視的後果，是潛在的法律風險，並且可能導致個人誠信徹底破產。如果保險公司經過調查後，證明投保人是蓄意隱瞞重要健康資料，意圖欺詐保險金，那麼投保人便可能觸犯刑事罪行。這種情況會帶來嚴重的法律責任。另外，就算沒有上升到刑事層面，「保險漏報病歷」這種行為也會嚴重影響個人在金融業界的誠信記錄。這會讓您未來在申請其他金融產品，例如貸款或再次投保時，遇到額外困難。
揭示核保視角：為何即使是「小病」漏報，也可能導致整份保單失效？
有些朋友可能認為，只是一些「小病」漏報，應該不會有大問題吧？可是從核保的角度來看，即使是看似輕微的「小病」漏報，也有可能導致整份保單失效，這就是保險界的「蝴蝶效應」。保險公司在核保時，會詳細評估您的整體健康狀況，然後判斷承保的風險。每一份病歷，無論大小，都是評估您個人風險的重要數據點。如果當初披露了這些「小病」，保險公司或許會作出不同的承保決定，例如加收保費，或者將某個項目列為不保事項。因此，只要這些漏報資料影響了保險公司當初的風險判斷，即使是「小病」，也足以動搖整份保單的有效性。
拆解「最高誠信原則」：投保人的法律責任基石
大家購買保險，最怕遇到「有買無賠」的情況，而這很多時都與「保險漏報病歷」有密切關係。其實，所有保險合約都建基於一個非常重要的原則，那就是「最高誠信原則」（Utmost Good Faith）。了解這個原則，您就能明白為何誠實申報是如此關鍵。
什麼是「最高誠信原則」(Utmost Good Faith)？
「最高誠信原則」要求保險合約的雙方，即投保人與保險公司，都必須以最高的誠實態度來履行合約。對投保人來說，這表示您有責任主動、真實、完整地披露所有「重要事實」。簡單來說，就是把所有可能影響保險公司承保決定的資料，不加隱瞞地告訴保險公司。這項原則是保險合約的法律基礎，它與一般商業買賣中「買家當心」（Caveat Emptor）的原則大不相同。一般買賣，買方需要自行查證商品的品質；但是保險則要求投保人主動披露資訊，因為只有您才最清楚自己的健康狀況與風險。
申報資料如何影響核保的四種結果？
當您提交保險申請時，保險公司會根據您申報的健康資料，進行詳細的風險評估，這過程稱為「核保」。保險公司會仔細分析您的病歷、身體狀況以及其他相關資料，然後決定是否接受您的投保申請，以及用什麼條件承保。
您的申報資料，會直接引導出四種可能的核保結果：
首先，是「正常承保」。這代表保險公司認為您的風險在可接受範圍內，會按照標準條款承保，保費也沒有額外調整。
其次，是「附加保費」（加價）。如果保險公司評估您的風險略高，但仍願意承保，那麼保費可能會比標準費率高一點，以反映較高的風險。
第三，是「增加不保事項」。保險公司可能會決定，針對您身體某個已知的狀況或疾病，列為不保事項，表示該特定狀況將來不會獲得保障。
最後，是「直接拒保」。若保險公司評估您的風險過高，超出他們可以承擔的範圍，那麼您的投保申請便會被拒絕。
違反最高誠信原則與保險漏報病歷的直接關聯
「保險漏報病歷」是違反「最高誠信原則」最常見的一種情況。當投保人沒有主動、真實、完整地申報所有重要病歷時，就直接違反了這項原則。
這時候，若保險公司在您索償時發現您有「保險漏報病歷」的情況，他們拒絕賠償並非「輸打贏要」。相反，這是因為您作為投保人，已經先違反了保險合約中最核心的「最高誠信原則」。保險公司基於您提供的資訊來評估風險，若資訊不實，他們承擔的風險與所收取的保費便不匹配，所以有權拒絕賠償，甚至撤銷保單。這是為了維護保險制度的公平性與穩定性。
破解「不可爭議條款」迷思：保單生效兩年後就真的萬無一失？
各位朋友，我們談到保險漏報病歷，很多人心裡都會浮現一個疑問：「聽說保單生效滿兩年，即使我當初有些病歷沒有申報，保險公司也無權拒絕賠償，這是真的嗎？」這個想法很普遍，但實際上，當中存在不少迷思，並非像大家想像的那麼簡單。我們今天就來好好拆解一下這個「不可爭議條款」，讓大家清楚明白。
常見誤解：以為兩年後即使有保險漏報病歷，保險公司也不能拒賠
許多人都有一個常見的誤解，以為只要保單生效超過兩年，保險公司就不能因為投保人曾經保險漏報病歷而拒絕賠償。大家或許覺得，經過了兩年時間，保險公司應該接受既定事實，不能再追究過去的申報問題。所以，一些朋友可能會認為，只要在這兩年內沒有索償，萬一之後才因病入院，保險公司便會照樣賠付。
駁斥利用此條款故意進行保險漏報病歷的危險想法。
如果有人打算利用這個兩年條款，故意在投保時保險漏報病歷，以為只要捱過兩年便可高枕無憂，這個想法就非常危險。保險合約建基於「最高誠信原則」，誠實申報是投保人的基本責任。蓄意隱瞞重要健康資料，不只可能導致將來索償被拒，甚至會令保單自始無效，更可能觸犯詐騙罪行。這不是一個可以投機取巧的漏洞，大家必須慎重對待。
「不可爭議條款」的真正定義與「無欺詐動機」大前提
那麼，「不可爭議條款」的真正含義究竟是什麼呢？它其實是保障投保人的一項重要條款，但也設有嚴謹的前提。
正確解釋：保單生效兩年後，若投保人「並非出於欺詐動機」而漏報，保險公司不能提出異議。
「不可爭議條款」正確的解釋是，保單生效兩年後，若保險公司發現投保人在申請時有所漏報，但該保險漏報病歷的行為「並非出於欺詐動機」，換句話說，投保人是無心之失或根本不知道需要申報，那麼保險公司便不能再就此提出異議，也不能因此拒絕賠償或撤銷保單。這個「並非出於欺詐動機」是關鍵所在。
關鍵詞解釋：「欺詐動機」的界定及保險公司的舉證責任。
「欺詐動機」如何界定呢？這通常是指投保人故意隱瞞已知的重要事實，目的是為了獲取原本不應有的保險保障或更優惠的保費。例如，明知自己患有嚴重疾病卻刻意不申報。當發生索償爭議時，若保險公司主張投保人有欺詐動機，保險公司便有責任去舉證。它需要提供足夠的證據來證明投保人在投保時，是明確知道該病歷資料會影響承保決定，卻依然選擇隱瞞。
條款的適用範圍限制：並非所有保單都適用
此外，大家還要留意，「不可爭議條款」並非適用於所有種類的保單。這是一個常被忽略的重要細節。
明確指出通常只適用於「人壽」及「危疾」保單。
這個「不可爭議條款」通常只適用於人壽保險及危疾保險保單。這兩種保單的特性，讓它們比較符合此條款的設計目的，旨在長遠保障投保人的權益。
強調「住院」、「意外」等醫療保險多數不適用，保險公司可隨時因保險漏報病歷而提出異議。
然而，像「住院保險」、「意外保險」等醫療保險，多數情況下並不適用這個條款。由於這些醫療保險通常是短期續保的性質，保險公司在任何時間發現投保人有保險漏報病歷的情況，無論保單生效了多久，都有權提出異議，甚至拒絕賠償或終止保單。所以，對於醫療保險，誠實申報病歷更顯得尤為重要，大家千萬不可掉以輕心。
何謂「重要事實」？不只嚴重病歷，這些資料漏報也足以影響理賠
朋友，當我們談論保險時，最常聽到的忠告就是「誠實申報」。可是，許多人對於究竟哪些資訊才算「重要」，仍然抱有疑問。有時候，我們以為只有嚴重的疾病才需要申報，然而，其實一些您可能覺得無關緊要的資訊，一旦保險漏報病歷，也足以影響您日後能否成功索償。這一部分，我們將深入了解何謂「重要事實」，以及哪些資料是保險公司判斷風險時不可或缺的。
「重要事實」的定義：任何可能影響核保決定的資訊
保險合約建基於「最高誠信原則」，這表示投保人有責任主動、真實、完整地披露所有可能影響保險公司承保決定的資訊。這些資訊就是「重要事實」。
解釋判斷標準：如果披露了該事實，會否導致保險公司作出不同的承保決定？
判斷一份資料是否「重要事實」，簡單來說，您可以這樣思考：如果您當初向保險公司披露了這項事實，保險公司會不會因此作出不同的承保決定？例如，他們會不會因此拒絕承保、要求您繳交更高的保費、或者增加一些「不保事項」？如果答案是「會」，那麼這項資料就是「重要事實」，您便需要申報。
需要申報的健康與醫療紀錄範圍
許多人談到申報病歷，便會聯想到癌症、心臟病這些大病。然而，您需要申報的健康與醫療紀錄範圍，遠比您想像的要廣泛。
過往病歷：不論大小病症（如感冒、胃炎）、已痊癒或正接受治療的疾病。
即使是看似輕微的病症，例如感冒、腸胃炎，或者一些已痊癒的疾病，例如小時候的扁桃腺發炎，您都需要申報。這是因為保險公司需要了解您整體的健康趨勢與習慣。如果這些小毛病求診頻繁，或者曾經引發併發症，保險公司便會認為這對風險評估有影響。
醫療檢查與診斷：所有化驗、影像掃描（X光、MRI）、身體檢查的不正常結果。
您可能曾經做過身體檢查，發現一些不正常的指數，或者做過X光、MRI等影像掃描，結果顯示有一些異常。即使當時醫生告訴您情況不嚴重，無需特別處理，這些不正常的檢查結果仍然屬於需要申報的「重要事實」。因為這些結果可能暗示潛在的健康風險。
治療與手術紀錄：住院、手術、長期服藥紀錄。
過去的住院經歷、曾經接受過的手術，以及目前或曾經長期服用的藥物，這些都是重要的醫療紀錄。這些紀錄直接反映您的健康狀況，保險公司會根據這些資料，評估您的健康風險。
家族病史：直系親屬的嚴重疾病史（如癌症、心臟病），對危疾保險尤為重要。
您的直系親屬（例如父母、兄弟姊妹）如果曾患有嚴重疾病，例如癌症、心臟病、中風或糖尿病，這些資訊也對您的核保決定有影響。因為許多疾病具有遺傳傾向，尤其對於危疾保險，家族病史是保險公司評估您患上特定疾病風險的重要依據。
常被忽略的非醫療類「重要事實」
除了健康與醫療紀錄，有些看似與健康無關的個人資料，也會被保險公司視為「重要事實」，如果漏報，仍然可能導致保險漏報病歷。
生活習慣：吸煙、飲酒習慣及頻率。
您的生活習慣，例如是否有吸煙習慣、每天或每週飲酒的頻率與份量，這些都對您的健康風險有顯著影響。吸煙和過量飲酒會增加多種疾病的風險，因此保險公司需要這些資訊來準確釐定保費。
職業性質：是否涉及高危工作。
您的職業性質也會影響保險公司的核保決定。例如，高空工作、潛水員、地盤工人等涉及較高風險的職業，發生意外或健康問題的機會可能較高。保險公司會根據您的職業風險，來調整保費或提供不同的保障方案。
過往投保及索償紀錄。
您過往是否曾向其他保險公司投保，或者是否有過索償紀錄，這些資訊保險公司同樣需要知悉。這些紀錄可以幫助保險公司更全面地了解您的保險歷史和風險狀況。
現代核保解密：保險公司如何利用科技驗證您的申報？
過去，保險公司主要依賴投保人的自我申報。可是，隨著科技發展，保險公司現在有更強大的能力來驗證您所申報的資料。
探討保險科技（Insurtech）如何交叉驗證資料。
現代保險科技（Insurtech）的應用，讓保險公司能夠透過大數據分析及人工智能等技術，進行更精準的風險評估。他們可以交叉比對來自不同平台的資訊，例如您過往的投保申請、公開的醫療數據庫（在符合私隱條例下），甚至是一些網絡足跡。
提醒投保人切勿低估保險公司跨地域、跨平台的資料查核能力。
保險公司現時的資料查核能力已非昔日可比。他們不僅可以查核您在本地的醫療紀錄，甚至有能力查核您在其他地區（例如中國內地或海外）的醫療紀錄。因此，投保人千萬不要低估保險公司跨地域、跨平台的資料查核能力。為了避免因保險漏報病歷而引致的索償爭議，以至保單失效，誠實申報是保障自己權益的唯一途徑。
真實個案剖析：從保險投訴局裁決看「保險漏報病歷」的成敗關鍵
保險合約原則很複雜，投保人可能會對「保險漏報病歷」的後果感到困惑。保險投訴局會處理投訴，它們的裁決可以幫助大家了解，實務上保險公司如何處理申報問題。了解這些真實個案，大家可以更清楚「保險漏報病歷」會如何影響索償結果。
保險投訴局裁決的三大核心原則
保險投訴局在處理涉及「保險漏報病歷」的個案時，並非隨意判斷。它們會根據既定原則，評估投保人有沒有履行披露義務。理解這些核心原則，可以幫助投保人明白自己的責任，也可以保障自身權益。
原則一：該事實是否「重要」？（Materiality）
第一個原則問，投保人沒有申報的健康狀況，對於保險公司核保影響有多大？ 如果保險公司知道這些情況，它們會否改變承保決定？ 例如，它們可能會要求投保人做更多檢查，或者增加保費，或者直接拒絕承保。 凡是會影響保險公司承保決定的事實，都是「重要事實」。
原則二：投保人投保時是否「知情」？（Knowledge）
第二個原則檢視投保人在申請保險時，是否真的知道自己有這個健康問題？ 委員會會看醫療紀錄。 如果投保人長期生病，或者經常去看醫生，委員會通常會認為投保人是知情的。 證明投保人有否隱瞞，這個原則很重要。
原則三：投保書問題是否清晰，披露是否「合理預期」？（Reasonable Expectation）
第三個原則是，保險公司在投保書上的問題是否夠清楚？ 投保人有沒有理由認為自己不必申報某些資訊？ 例如，如果問題問得很籠統，或者所問的問題不包括一些輕微的、沒有求診的症狀，投保人可能就不會申報。 委員會會考慮這些情況，判斷投保人是否應該預期要申報。
案例分析一：因漏報重要病歷而被拒賠的個案
這些真實個案可以幫助我們理解，「保險漏報病歷」實際會引致甚麼後果。 讓我們看看一些被拒賠的例子。
個案重演：漏報長期病史（如癲癇症）或檢查異常（如腎囊腫），導致索償被拒並撤銷保單。
曾經有一個個案，投保人在申請保險時，沒有申報自己有長期癲癇症的病史。 他們之前曾經多次覆診和檢查。 另一個個案是，投保人沒有申報身體檢查發現腎囊腫的情況。 這些情況後來導致索償時被保險公司拒絕賠償。 更嚴重的情況，保險公司可能會直接撤銷整份保單。
裁決關鍵：證明投保人「知情」且該病歷對核保具「重大影響」。
保險投訴局在裁決這類個案時，會集中證明兩件事。 第一，投保人在投保時，是否知情有關病歷。 第二，該病歷對保險公司的核保決定，有沒有重大影響。 如果兩者都成立，委員會通常會支持保險公司拒賠或撤銷保單的決定。
案例分析二：漏報輕微狀況或因不知情而仍獲賠償的個案
不過，不是所有「保險漏報病歷」都會被拒賠。 有些情況下，即使投保人沒有申報，仍然可以獲得賠償。
個案重演：未申報未經求診的普遍症狀（如打鼾）或嬰兒期已痊癒的輕微病況（如黃疸）。
有一些個案顯示，投保人沒有申報一些輕微的身體狀況，例如睡覺時打鼾。 他們從未因此求醫。 還有一些情況是，嬰兒時期的輕微病況，例如初生嬰兒黃疸，之後已經完全痊癒。 這些都沒有被申報。 最後，這些個案的索償仍然獲得賠償。
裁決關鍵：委員會認為不構成「合理預期披露義務」，或不影響最終核保決定。
委員會審視這些個案，會認為投保人沒有「合理預期披露義務」。 意思是，在當時情況下，這些狀況太普遍或太輕微，沒有理由要求投保人申報。 另外，即使申報了這些資料，也不會影響保險公司最初的核保決定。 因此，投保人仍然獲得賠償。
【實戰指南】如何正確申報病歷，避免「保險漏報病歷」陷阱？
許多朋友談到保險，最怕遇到「有買無賠」的情況，而「保險漏報病歷」正是導致此類問題的常見原因。要避免墮入這個陷阱，保障自己權益，關鍵在於投保時的誠實與細心。現在，我們就來一步步了解如何正確申報病歷，確保您的保險計劃能夠在有需要時真正發揮作用。
投保前：做足準備
購買保險前，您需要像偵探一樣，先將自己的健康狀況仔細梳理一遍。充分的準備，是避免日後因保險漏報病歷而產生爭議的第一步。
步驟一：回溯個人醫療紀錄，可向家庭醫生或醫管局申請紀錄。
首先，請您花時間回想或整理過去的醫療紀錄。這包括任何曾經求診的病症，不論大小，以及所有檢查、診斷或治療的記錄。如果您對細節不太確定，可以向您的家庭醫生尋求協助，他們通常會保存您的病歷。另外，您也可以向醫院管理局申請個人醫療紀錄，這樣就能確保資料的完整性。
步驟二：整理直系親屬的健康狀況。
除了個人病歷，保險公司也會關注您直系親屬的健康狀況，例如父母、兄弟姊妹等。這是因為某些疾病可能具有遺傳傾向。請您也抽空與家人溝通，了解他們是否曾患有癌症、心臟病等嚴重疾病，並記錄其病發年齡。這些資訊對核保十分重要。
填寫時：如實詳盡
當您開始填寫保險申請書時，每一個問題都不能輕忽。如實詳盡地填報，可以避免許多未來的不確定性。
步驟三：逐一仔細閱讀並回答健康問卷，不確定的地方應註明。
健康問卷是保險公司評估風險的主要依據。請您逐一細心閱讀每一條問題，確保自己完全理解其內容。回答時要具體，不要只籠統填寫。若某些細節您記不清或不確定，例如疾病的具體日期，請務必在旁邊註明，並盡力提供最準確的資料。
步驟四：採取「有疑即報」原則，讓保險公司自行判斷其重要性。
面對一些您認為是「小病」或已經痊癒的狀況，您或許會猶豫是否需要申報。我們建議您採取「有疑即報」的原則。意思是說，只要您對某個病歷有疑問，覺得它可能與健康有關，即使再微小，也應該主動申報。保險公司會基於其專業知識判斷這些資料是否「重要事實」，以及對承保決定的影響。這樣做可以避免將來因保險漏報病歷而引發糾紛。
步驟五：切勿完全依賴保險中介代為決定是否申報，最終責任在投保人。
保險中介可以為您提供專業意見，協助您填寫申請表。然而，最終的申報責任始終落在投保人身上。請勿完全依賴中介替您判斷哪些病歷需要申報、哪些不需要。您必須親自審閱所有填寫的資料，確保其真實無誤。若因中介建議而漏報，您作為投保人，仍需承擔全部後果。
提交後：核對存檔
完成資料填寫並提交申請後，還有一項重要工作要做，那就是核對與存檔。這可以為您日後提供有力的憑證。
步驟六：提交申請前，再次核對所有已填寫的資料是否準確無誤。
遞交申請書前，請您再次仔細檢查所有已填寫的內容。核對個人資料、健康問卷答案，以及您提供的任何額外說明。確認所有資訊都準確無誤，沒有遺漏。多一次檢查，就多一份安心。
步驟七：妥善保存投保申請書副本及所有相關醫療文件作紀錄。
申請提交成功後，請務必向保險公司索取已簽署的投保申請書副本。同時，您之前準備的所有醫療紀錄、家族病史資料，以及與保險公司或中介的所有書面溝通記錄，都應該妥善保存起來。這些文件將成為您日後查詢、續保或索償時的重要依據，證明您已盡到披露責任。
【進階比較】自願醫保 vs. 傳統醫保：處理「投保前已有病症」的機制差異
「保險漏報病歷」是一個大家都不想面對的問題。當我們討論醫療保險時，特別是對於「投保前已有病症」的處理，自願醫保（VHIS）與傳統醫保就有顯著的差異。這是一個您需要清楚了解的地方，因為它直接關係到您日後能否順利獲得賠償。
剖析自願醫保計劃(VHIS)對「未知的投保前已有病症」的保障
解釋VHIS的等候期及分級賠償比例（第二年25%、第三年50%、第四年起100%）。
自願醫保計劃（VHIS）其中一個特別之處，就是它會保障「未知的投保前已有病症」。這與傳統醫保一般不保這些病症的做法很不一樣。簡單來說，即使您在投保時已經存在某些健康問題，但當時您自己並不知情，而且按照常理判斷，您亦不可能察覺到，自願醫保依然會為您提供保障。不過，這項保障並非立即生效，它設有一個等候期以及分級賠償比例。在保單生效的第一年，這類病症是沒有賠償的。到了第二個保單年度，保險公司會賠償合資格醫療開支的25%。到了第三個保單年度，賠償比例會提升至50%。從第四個保單年度開始，您就可以獲得100%的賠償。這設計讓您逐步得到全面保障。
強調此保障的大前提是投保時「未知」及「理應不察覺」。
請記住，這份保障有一個很重要的前提：就是您在投保時，對這個健康問題確實是「未知」的，而且「理應不察覺」。如果保險公司能夠證明您在投保時其實已經知道，或者有合理的理由應該知道這個病症的存在，那麼即使是自願醫保，也可能不會賠償。因此，誠實申報仍然是整個保險合約的基礎。
兩者對「已知的投保前已有病症」的處理方式
傳統醫保：通常會直接列為「不保事項」。
那麼，如果病症是您投保前已經「已知」的，情況又會如何呢？對於傳統醫保來說，保險公司處理這些「已知的投保前已有病症」，通常做法就是將它們列為「不保事項」。意思是，這份保單將來不會為這些特定的病症提供任何保障。例如，如果您在投保前已經有糖尿病，保險公司通常會在保單上註明糖尿病及相關併發症都不在保障範圍內。這很直接，沒有什麼灰色地帶。
自願醫保：同樣會列為「不保事項」，誠實申報依然是關鍵。
自願醫保對「已知的投保前已有病症」的處理方式，其實與傳統醫保大同小異。它同樣會將您已知的病症列為「不保事項」。舉例來說，如果您在購買自願醫保前，已經確診患有高血壓，並且已經有求診紀錄，那麼保險公司也會在保單上列明，因高血壓及其直接併發症而產生的醫療費用，將不會獲得賠償。所以，不論您是選擇傳統醫保還是自願醫保，在投保時「誠實申報」您的所有已知健康狀況，依然是極為重要的關鍵步驟。
結論：為何即使有自願醫保，誠實申報仍是避免爭議的根本？
強調任何已知的病歷仍需申報，否則仍構成保險漏報病歷，不受VHIS機制保障。
經過上面的比較，相信您會明白，無論是自願醫保還是傳統醫保，誠實申報始終是避免日後索償爭議的最根本方法。雖然自願醫保對「未知」的投保前已有病症提供了特別保障，這是一個很大的進步，但是，任何您「已知」的病歷，都必須在投保時如實申報。如果您刻意隱瞞這些已知的病歷，這就構成保險漏報病歷。這樣一來，即使您買的是自願醫保，這個「保險漏報病歷」的行為也會導致相關病症甚至整份保單，都不會受到VHIS機制的保障。到頭來，您買的保險可能會「有買無賠」。所以，為了保障自己的權益，請您務必仔細回想自己的健康狀況，並且如實填寫投保申請表，這樣才能確保您的保障實實在在。