對於香港公屋申請人及現有租戶而言，資產審查是決定公屋資格的關鍵一環。然而，不少人對於保險產品中的「現金價值」如何影響公屋資格存有疑惑。這份「保險」到底計唔計資產？又應如何申報？本文將深入拆解保險現金價值對公屋資格的影響，從必須申報的項目、官方豁免情況、準確計算方法，到虛報瞞報的嚴重後果，助您全面掌握相關規定，避免因誤解而錯失公屋機會或觸犯法例。
公屋資產審查核心：保險現金價值計唔計？一文睇清申報與豁免項目
很多朋友都在關心公屋申請或「富戶政策」審查時，個人持有的保險究竟會否影響資格。特別是保險現金價值公屋資產審查，這是一個常常讓人感到困惑的問題。本文會仔細說明保險現金價值的意思，以及它如何影響你的公屋申請。
必須申報的保險資產：哪些項目會計入資產總額？
當你準備申報資產時，了解哪些保險項目需要計入總額非常重要。房署對此有明確規定，我們需要特別留意以下幾類。
人壽及儲蓄保險的「保險現金價值」
人壽保險及儲蓄保險，若具備儲蓄或投資成分，其「保險現金價值」就必須申報。保險現金價值意思就是，如果保單在某個時間點終止，保險公司會支付給保單持有人的金額。它會隨著保單年期增長，因此被視為一種可動用的資產，會計入公屋資產總額。
保單內的「積存紅利及利息」
很多儲蓄型保險或分紅保險，會累積「積存紅利及利息」。這些紅利和利息通常可以隨時提取，又或者會滾存於保單內。它們實質上是你的財富積累，所以也會被納入資產審查範圍。
年金計劃的已繳保費或退保價值
年金計劃的目的，是為退休生活提供穩定收入。但是，在開始領取年金之前，年金計劃所累積的已繳保費或其退保價值，也會被視為資產。這些款項屬於你可隨時動用的資金，因此也要在資產申報中列明。
官方豁免項目：哪些保險賠償金不影響公屋資格？
明白哪些保險項目要申報後，你可能也會好奇，有沒有一些保險賠償金是房署會特別豁免的呢？答案是有的，以下幾類賠償金，通常不會影響你的公屋資格。
因家庭成員離世而收取的一筆過保險賠償金
如果家庭成員不幸離世，你收到的人壽保險或其他形式的一筆過賠償金，房署通常會將其豁免。這些賠償金是用來應對家庭變故，屬於特殊情況下的財政支援，不會計入資產總額。
用於應對醫療開支的危疾、意外保險賠償金
危疾保險或意外保險的賠償金，主要用途是支援醫療開支或因意外導致的收入損失。這些款項屬於補償性質，並非財富積累。因此，這類用於應對突發疾病或意外的賠償金，也不會影響你的公屋資產計算。
其他法定或非法定的特定賠償金
除上述兩類之外，一些由法律規定或基於特定原因發放的賠償金，例如工傷賠償，或者某些特別的財政援助，通常也會獲得豁免。這些賠償金都有其特定用途，不會被視為一般資產。
資產 vs. 收入：保險紅利與年金如何影響入息申報？
我們談過哪些保險項目計入資產，但保險的收益，例如紅利和年金，又如何影響你的入息申報呢？資產和收入是兩個不同概念，兩者均需仔細申報。
「每月平均獲得紅利/利息」的計算方式
如果你的保險計劃會定期派發紅利或利息，那麼這些收益就會被視為收入。房署會要求你計算在申報前一年內，「每月平均獲得紅利/利息」的金額。例如，過去十二個月累積的紅利總額，然後除以十二，就是你需要申報的每月平均收入。
「保證每月年金金額」的申報要求
對於已經開始領取年金的朋友，年金計劃派發的「保證每月年金金額」同樣屬於收入。這些固定收取的款項，必須如實申報為你的每月入息。這是因為這些金額是用於你的日常生活開支，屬於定期收入來源。
【實戰教學】三步完成保險現金價值申報，輕鬆應對房署審查
處理公屋申請或富戶政策下的資產審查，面對保險現金價值公屋相關規定，不少人可能感到疑惑。其實，這套程序有明確的步驟，只要跟隨指示，便能輕鬆完成申報。我們為您歸納了三個實用步驟，讓您清晰了解如何準備文件，順利通過房屋署的審查。
步驟一：索取官方文件，準確計算保險現金價值
要準確申報資產，第一步是掌握最新的官方數據。
主動聯絡保險公司，索取列明「保險現金價值」、「積存紅利及利息」總額的最新結算書
請您主動聯絡所屬的保險公司，要求他們提供一份最新的保單結算書。這份結算書必須清晰列出您保單中「保險現金價值」以及「積存紅利及利息」的最新總額。這是您申報時的重要依據。
確保文件能清晰反映申報當刻的資產價值
您收到的文件必須能夠反映申報當刻的資產價值。意思是，結算書上的日期要盡可能接近您提交申請或申報的日期。這樣確保了您申報的數據最為準確，也方便房屋署主任進行核實。
步驟二：正確填寫房委會申報表格
準備好保險公司的文件後，下一步便是填寫房屋委員會的相關表格。填寫時務必小心仔細，避免遺漏重要資訊。
公屋申請人：填寫《持有保險現金價值計劃人士適用之聲明書》(表格 RCSU2-011C)
如果您是首次申請公屋，並且持有具備保險現金價值的保險計劃，您需要填寫《持有保險現金價值計劃人士適用之聲明書》，其表格編號為RCSU2-011C。請務必詳細填寫所有關於保險現金價值的資訊。
現有公屋住戶：填寫「富戶政策」申報表 (如 HD1119C)
對於現有公屋住戶，若您需要申報「富戶政策」下的資產，則請填寫指定的申報表，例如表格HD1119C。這份表格也會要求您申報保險現金價值和其他資產。
確保簽署日期與主申請表一致
提交所有表格時，請您特別留意，確保聲明書或申報表上的簽署日期，與您的主申請表日期一致。這是審核程序中一個細節，同時顯示您申報資料的一致性與嚴謹度。
步驟三：備妥文件，從容應對房署主任會面
在完成文件準備與表格填寫後，最後一步便是與房屋署主任會面。充足的準備，令您能夠從容地解釋您的資產狀況。
必須攜帶的文件清單：身份證明、保單結算書正本、已填妥的聲明書
會面當天，請您務必攜帶所有必要的文件。這包括您的身份證明文件、保險公司發出的保單結算書正本，以及您已填妥的聲明書或富戶政策申報表。齊全的文件可以加快審查流程，同時讓主任清晰地了解您的情況。
如何清晰向主任解釋你的保險現金價值公屋資產狀況
當主任查詢您的保險現金價值公屋資產狀況時，您應該清晰地解釋。您可以準備一份簡潔的說明，概述您的保單類型，以及保險現金價值計算方法。如果被問及保險現金價值意思，您可以根據保單結算書上的數據，解釋該筆款項的性質，例如它是退保時可取回的金額。保持誠實及透明，主任會更易理解您的情況。
虛報瞞報保險現金價值公屋資產的嚴重後果：法律責任與行政處罰全解析
朋友，大家談及申請或居住公屋，資產申報絕對是一項關鍵環節。其中，保險現金價值公屋資產的申報，大家必須格外留意。若果因為一時不察，或者故意隱瞞，虛報或瞞報保險現金價值，後果往往比想像中嚴重得多。這篇文章將會深入剖析相關的法律責任與行政處罰，確保大家清晰了解情況。
觸犯《房屋條例》的刑事責任
房委會非常重視申請人提供資料的真確性。一旦證實申請人或者現有租戶，刻意虛報或瞞報包括保險現金價值在內的資產資料，即會觸犯《房屋條例》。根據《房屋條例》第26(1)(c)條，任何人明知而向房委會作出虛假陳述，均屬刑事罪行。
最高罰款港幣五萬元 (第5級罰款)
一旦被法庭定罪，違例者可被判處《刑事訴訟程序條例》附表8所訂的第5級罰款。最高罰款可達港幣五萬元。
最高監禁六個月
除了罰款，如果情況嚴重，也會面臨最高六個月的監禁刑罰。所以，大家在申報保險現金價值時，務必確保資料百分百準確。
房委會的嚴厲行政處分 (不論是否被起訴)
即使個案最終未被律政司起訴，或者未被法庭定罪，房委會仍然有權採取嚴厲的行政處分。這些措施同樣不容輕視。
已登記的公屋申請立即被取消
若您是公屋申請人，一旦被發現虛報或瞞報資產，包括保險現金價值，您的公屋申請會立即被取消。以往的輪候時間，也會白費。
已獲批的公屋租約可被終止
假若您已獲批公屋租約，並已入住單位，房委會亦可終止您的租約。這意味著您與家人將會失去公屋居所。
五年內不得再次申請公屋的限制 (2023年10月1日後生效)
為進一步打擊濫用公屋資源的行為，由2023年10月1日開始，任何因虛報或提供虛假資料而被房委會取消公屋申請的申請人或者家庭成員，會受制於五年內不得再次申請公屋的限制。這是一項相當嚴格的處罰。
家庭成員的連帶責任與影響
值得留意的是，虛報行為不只影響申請人本人，家庭成員也會受到連帶影響。房委會的限制政策，通常針對整個家庭單位，所以家庭中任何成員的虛報行為，均可能令全家失去申請公屋的資格，或者影響現有公屋居住權。大家在申報保險現金價值計算時，必須考慮到所有家庭成員的責任。
拆解「買保險壓資產」策略謬誤：避免「斬腳趾避沙蟲」的財務後患
有時大家為了符合公屋的資產審查要求，可能會聽到一種說法，就是利用保險的「現金價值」來「壓低資產」，希望能夠順利通過審核，以符合保險現金價值公屋的資產門檻。這個做法聽起來好像不錯，但是當我們仔細思考，就會發現這其實是一個嚴重的財務誤區，甚至可能帶來「斬腳趾避沙蟲」的後果。今天，我們會一起拆解這個策略的謬誤，以及如何避免未來可能出現的財務問題。
剖析「提早退保」或「買儲蓄單」策略的三大風險
很多人可能以為，提早將保單退保，或者刻意購入儲蓄型保險，然後在資產審查時聲稱其保險現金價值不高，這樣就可以「壓低」資產總額。但是，無論是「提早退保」還是「買儲蓄單」來應付公屋資產審查，這兩種策略都潛藏巨大風險。它們不但可能讓您得不償失，甚至會影響長遠的財務穩健性。現在，我們會深入剖析這三種主要風險。
風險一：提早退保導致本金嚴重虧損
當您選擇提早退保，尤其是對於長期儲蓄型或投資型保險，保險公司通常會徵收高昂的退保費用，這會導致您拿回來的金額遠少於已繳付的保費總和。在保單生效初期，保險現金價值累積速度較慢，退保時的損失會更大。因此，這會造成本金的嚴重虧損。這種情況就好比為了眼前的目的，犧牲了長遠的積蓄，是得不償失的決定。
風險二：保險現金價值隨年期增長，日後同樣會「爆額」
即使您成功透過購入儲蓄單，在初期將其保險現金價值控制在限額以下，時間一長，情況會有所變化。保險現金價值的意思是保單在任何時間點的退保價值，它會隨著年期增長，尤其當保單進入中後期，其保險現金價值計算出來的數額會顯著上升。例如，五年到十年後，這筆保險現金價值可能會大幅增加，最終還是有可能超過公屋的資產上限，令您陷入「爆額」的困境。
風險三：即使成功上樓，未來亦可能因資產超標而需繳交倍半或雙倍「富戶租金」
假設您成功以低額的保險現金價值通過公屋申請，並且獲分配單位。但是，公屋富戶政策規定，現有住戶需要定期進行資產審查。如果您的保險現金價值或其他資產日後隨年期增長，導致家庭總資產超標，那麼您將需要繳交倍半甚至雙倍的「富戶租金」。這樣一來，原本為了節省開支而申請公屋的目的就無法完全實現，反而增加了日後的居住成本。
更明智的財務選擇：低收入家庭應如何規劃保障，同時符合公屋資格
了解了「壓資產」策略的潛在風險，相信大家都會同意，我們需要一個更長遠、更穩健的財務規劃。對於低收入家庭而言，既要為家庭提供必要的保障，又要確保符合公屋資格，這是一項重要的挑戰。幸好，仍有明智的選擇，可以讓您在兩者之間取得平衡。
釐清誤解：人壽保障並非富人專利
不少人誤以為人壽保險只是有錢人的玩意，感覺自己收入不高，不應考慮這種「奢侈品」。這個想法並不完全正確。事實上，對於經濟基礎較薄弱的低收入家庭而言，家庭收入支柱一旦遇到不測，整個家庭便會陷入嚴重的財政困境。因此，人壽保障反而是這些家庭最需要的防線，它提供一份關鍵的財務支援，確保家人在突發情況下仍有基本生活保障。
推薦方案：選購「純保障」定期人壽或意外保險，保費低廉且不影響公屋資產審查
要同時兼顧家庭保障與公屋資產審查，我們推薦您選購「純保障」性質的定期人壽保險或意外保險。這類保險最大的特點是它們並沒有儲蓄或投資成分，所以不會累積保險現金價值，自然就不會計入公屋的資產審查範圍。此外，純保障型保險的保費通常非常低廉，每月只需付出小額金錢，就可以為家庭提供高額的人壽保障。這樣做，既能給予家人一份安心，又不會影響您的公屋申請或富戶政策審核。