保險業的人工一直眾說紛紜，坊間不時流傳保險代理月入數萬甚至過十萬的例子，究竟這些說法是真是假？保險人工到底點計？從前線的保險代理 (Agent)、保險經紀 (Broker)，到晉升為單位經理 (Unit Manager)，甚至幕後的精算師、核保師，不同崗位的薪酬結構和入職門檻各有不同。本文將為你終極拆解保險業從業員的收入來源，深入探討包括AIA在內的大型保險公司佣金比例、晉升階梯與管理層收入，並破除網上討論區（如LIHKG）的常見迷思。更重要的是，我們將揭示高佣金制度背後，消費者可能面臨的三大潛在陷阱，助你全面了解保險人工的真實面貌。
前線保險中介人工大拆解：Agent與Broker收入結構全透視
許多朋友常常會好奇，前線的保險人工究竟怎樣計算？他們月入數萬元是否真實？今天，我們就來跟大家深入了解保險中介的收入構成，看看他們如何賺取「保險人工」，解答大家對「保險人工點計」的種種疑問。
保險代理 (Agent) vs 保險經紀 (Broker)：邊個佣金高啲？收入結構有何不同？
在探討保險中介的「保險人工比例」之前，我們需要先分清「保險代理」與「保險經紀」的區別。保險代理（Agent）通常代表一間保險公司，例如我們常聽見的AIA保險人工，他們主要銷售該公司的產品。保險經紀（Broker）則不同，他們與多間保險公司合作，為客戶提供更廣泛的產品選擇。一般而言，保險經紀的佣金，尤其是在首年佣金方面，有機會比保險代理更高，這是因為他們在市場上扮演著為客戶篩選產品的角色。
收入核心：首年佣金 (FYC) 點樣計？
保險中介的收入核心是首年佣金（First Year Commission, 簡稱FYC）。這部分「保險人工」是當客戶成功投保後，中介在保單首年所獲得的佣金。首年佣金的計算方法通常是按保單首年保費的一個百分比來支付。這個百分比並非固定，它會受到多個因素影響。
不同產品佣金大比較（儲蓄、危疾、醫療保）與釐定因素
不同保險產品的首年佣金「保險人工」有很大差異。通常，儲蓄成分較高、供款年期較長的產品，其首年佣金比例會比較高。例如，五年供款期的純儲蓄產品，佣金大約在首年保費的20%至30%之間；十年供款期則可升至25%至40%。若產品為包含儲蓄成分的終身人壽或危疾保險，供款期達到18至25年，首年佣金甚至可以高達保費的45%至60%。
然而，醫療保險（包括自願醫保或高端醫療保險）這類不含儲蓄成分的產品，由於其保障性質較純粹，加上客戶可能需要更多後續服務，因此首年佣金相對較低，通常在20%至35%之間。投資相連保單（ILAS）若是一筆過整付，佣金可能僅為1%至4%；若是十年供款，佣金則可能達20%至30%。這些差異，主要取決於產品的複雜程度、保單供款年期，以及當中儲蓄與保障成分的比例。
案例拆解：為何Broker首年佣金可高達96%？
有時候，保險經紀的首年佣金甚至可以達到一個令人震驚的數字，例如高達96%。這究竟是怎麼一回事？這種情況主要出現在某些特定的長供款年期產品。當保險經紀銷售這類產品時，客戶首年繳付的保費，有接近全數都被用於支付佣金。這並非普遍現象，但是保險監管機構已對此類高佣金結構表示關注，因為它可能引發一些市場行為問題。這個案例也揭示了在某些情況下，「保險人工比例」可以非常高。
建立穩定收入：續保佣金與「前重後輕」的佣金結構
除了首年佣金，保險中介還有續保佣金這部分「保險人工」。當客戶每年續繳保費時，中介也會從中獲得一定比例的佣金。續保佣金通常比首年佣金低很多，一般介乎保費的1%至25%左右，但是醫療保險的續保佣金可以相對較高，達15%至30%。這部分收入雖然比例較低，但是可以為中介帶來較為穩定的長期收入。
然而，現行的佣金結構通常是「前重後輕」，意思是首年佣金遠高於續保佣金。這種結構有時候會讓中介傾向於追求新的保單銷售，因為新保單能帶來更高的即時收入。這也可能導致部分客戶的保單成為「孤兒單」，即負責的中介離職後，沒有專人提供長期服務。在「保險人工lihkg」等討論區上，這也是一個經常被提及的熱門話題。
突破收入上限：額外獎金 (Bonus) 與管理收入 (Override) 佔比
要突破基本的「保險人工」上限，保險中介還有其他收入來源，就是額外獎金（Bonus）以及管理收入（Override）。額外獎金是保險公司為了激勵中介達成銷售目標或招募新成員而提供的獎勵，這些獎金一般會佔首年佣金的15%至40%。
至於管理收入，這是指團隊經理或更高級別的管理層，可以從其團隊成員所完成的銷售中抽取一定比例的佣金。這部分收入，即管理層從下屬銷售中獲得的「保險人工」，通常可以佔到下屬首年佣金總額的30%至50%。因此，建立和管理一個成功的團隊，是大幅提升個人「保險人工」的重要途徑，無論是AIA保險人工，還是其他大型保險公司，其管理層的收入構成均有此特點。
晉升階梯與管理層收入：拆解單位經理的保險人工與職責
保險行業的晉升階梯非常清晰，當中「單位經理」是前線保險顧問發展的重要里程碑。許多人關注保險人工，特別是晉升管理層後，其收入構成與職責將會產生顯著變化。這篇文章會詳細拆解單位經理的保險人工，同時探討他們的職責。
單位經理 (Unit Manager) 的職責：由個人銷售到團隊管理
單位經理的工作核心，是從個人銷售轉向團隊領導與管理。他們一方面需繼續保持一定的個人銷售業績，作為團隊的榜樣。另一方面，他們更重要的職責是招募新成員，壯大團隊規模。他們亦負責培訓與指導團隊成員，幫助團隊成員掌握產品知識和銷售技巧。同時，單位經理需要設定團隊業績目標，監察團隊表現，並提供持續支援，確保團隊成員能有效率地達成目標，故其保險人工點計與一般銷售人員有所不同。
單位經理的保險人工點計構成
單位經理的保險人工由多個部分組成，這與單純的銷售人員有很大分別。收入不再僅限於個人銷售，而是與整個團隊的表現掛鈎。深入理解其收入結構，有助了解單位經理的收入潛力。
底薪與個人佣金
一些大型保險公司，例如AIA 保險，會為單位經理提供底薪，尤其是在晉升初期。這筆底薪旨在為新晉單位經理提供基本財務保障，減少收入波動。此外，單位經理仍然可以透過個人銷售保險產品賺取個人佣金。即使管理團隊，個人銷售能力仍然非常重要，它確保了單位經理能貼近市場脈搏，同時為自己帶來直接收入。
團隊佣金 (Override Commission)：收入增長主要來源
團隊佣金是單位經理保險人工中，收入增長最主要的來源。這部分佣金是指單位經理從其團隊成員所達成的總銷售業績中，按一定保險人工比例抽取的百分比。團隊規模越大、成員業績表現越好，單位經理所獲得的團隊佣金就越高。因此，單位經理會積極招募與培訓新成員，因為團隊的成功直接關係到他們的收入增長。這也是保險人工lihkg討論區上，常被提及的高收入潛力因素之一。
額外花紅與福利
除了底薪、個人佣金及團隊佣金，單位經理還有機會獲得各種額外花紅與獎勵。這些花紅通常與達成特定的團隊銷售目標、新成員招募數量、團隊穩定性或在特定推廣活動中的卓越表現掛鈎。有些保險公司也會提供優厚福利，例如海外旅遊獎勵、專業進修資助、醫療保險等，進一步增加了單位經理職位的吸引力。
晉升為單位經理的條件、挑戰與收入潛力（月入HK$5萬至$10萬+）
晉升為單位經理並不容易，需具備多項條件。通常，候選人需要累積至少兩年或以上的保險銷售經驗，並且個人銷售業績必須長期達標。最重要是，他們必須展現出招募及領導團隊的潛力。
這個職位伴隨著顯著的挑戰。例如，招募合適新人並不容易。市場競爭激烈，團隊成員流失率也可能很高。單位經理需要面對巨大的業績壓力，同時管理不同個性的團隊成員。
儘管有這些挑戰，晉升單位經理帶來了巨大的收入潛力。透過有效率地建立與管理團隊，許多單位經理的月入可達HK$5萬至$10萬以上。這反映了該職位的高回報，對於有志在保險業發展的人士，單位經理是實現可觀保險人工的重要階梯。
揭秘幕後專業團隊：中後勤職位的保險人工潛力與入職門檻
談到保險人工，大家可能首先想到前線保險顧問的高佣金，並且想知道保險人工點計。但是，保險業其實有一個龐大的幕後專業團隊，他們在辦公室內工作，同樣具備可觀的保險人工潛力，以及清晰的晉升階梯。這些中後勤職位是整個保險公司營運的支柱，它們的專業性與挑戰性一點也不亞於前線工作。根據政府統計處的最新數據，「金融及保險」行業的收入中位數高於其他行業，這也說明了整個行業的吸引力。中後勤職位的入職起薪點，一般由一萬五千元至五萬元不等，這主要根據你的工作經驗與專業資格而定。這篇文章就會帶你深入了解這些幕後英雄的職責、入職要求與薪酬範圍。
理賠師 (Claims Officer)：職責、入職要求與薪酬範圍
理賠師的工作就像偵探一樣，主要職責是評估投保人提交的索償資料，並且根據保單條款作出批核。他們需要與投保人、公證行、醫院、警方以及法庭等各方聯絡，分析及評估每一個索償個案，決定最終的賠償金額，並且預防任何欺詐行為發生。這份工作必須留意相關的法律條文，因此非常考驗一個人的心思細密程度，以及學習新知識的意願。索償種類廣泛，包括人壽、汽車、醫療、家居財物等多種範疇，所以理賠師需要持續接觸新事物。剛畢業、沒有經驗的理賠師，薪酬多數介乎港幣一萬五千元至一萬八千元，累積經驗後可達港幣三萬五千元。入職後，如果能夠進修其他保險相關課程，升遷速度就會加快，同時提高保險人工。
精算師 (Actuary)：職責、專業資格與薪酬範圍
精算師的角色在保險公司裡面極其重要，他們不只負責計算數字。精算師需要綜合評估營商環境、投資回報、醫療技術發展、投保人利益，以及保險公司的風險承受能力等方方面面。他們整理大量的數據，並用這些數據設計各種保險產品、制訂保費，同時為公司計算所需儲備，確保公司的財務狀況穩健。精算師也會協助公司評估產品風險，並制定應對策略。這份工作除了精確的數字分析能力，亦需要宏觀經濟、金融市場，甚至醫學技術等多領域的綜合判斷能力和風險管理能力。大學畢業生若主修精算、統計、數學、計量金融等專業，就具備入職優勢。新人多從助理精算師做起，起薪約為港幣兩萬元。往後你需要不斷進修，考取全球認可的精算師學會成員資格。如果在大專時期已經考取國際資格認證的部分資歷，或者曾經有精算師實習經驗，薪酬自然會較高，更可達港幣五萬元。
核保師 (Underwriter)：職責、入職要求與薪酬範圍
核保師主要替保險公司評估風險。他們根據投保人提交的資料，核對資料是否齊全，分析客戶是否適合投保，並決定應收的保費及條款。核保師最終會決定是否接納投保申請，或者會提議保單是否需要提高金額，並且附加不保項目。核保工作的範疇非常廣泛，除了常見的健康領域，亦包括樓宇、航運、藝術品，甚至珠寶等特殊項目。因此，核保師除了深厚的保險知識，亦必須了解不同行業的運作，在必要時甚至需要到實地考察。目前成為核保師不需要考取牌照，學歷要求為大學程度或以上，適合主修精算、統計、經濟學系的畢業生。如果持有具公信力的保險與金融學會會員資格，通常會被優先取錄，薪酬亦會較高，一般介乎港幣一萬五千元至三萬五千元。現時有很多不同程度的課程供核保師進修，幫助持續增值。
風險管理師 (Risk Manager)：職責、入職要求與薪酬範圍
風險管理是一門科學專科，它涉及計量和推算，牽涉財務、法律、環境等多方面因素。風險管理師的主要工作是評估環境風險，查勘客戶投保的物品，例如商鋪、樓宇，以及員工等。他們幫助投保人了解潛在風險，加強預防措施以減低損失。風險管理師亦會向核保師提供意見，以達成公平合理的方案。熟悉統計學和定量分析是基本要求。如果兼備分析財務報表、項目管理能力，以及對商業法知識有認識，晉升機會會較快。大學畢業為基本要求，主修計量金融及風險管理、風險管理及商業智能學、風險及保險管理等專業有優勢。持有保險牌照或證券及期貨從業員牌照，或者對商業法知識有認識，甚至擁有商業法證書或文憑者，薪酬通常會較高，初畢業人士起薪約為港幣一萬六千元，有經驗者可達港幣三萬元。
其他支援職位及其保險人工水平（市場推廣、行政人員等）
保險業除了以上專業職位，亦有其他支援職位，它們的保險人工亦具備發展潛力：
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市場推廣部：市場推廣部負責吸引潛在客戶、介紹保險產品、提升知名度，以及避免公關災難。保險投資產品推陳出新，並且會跟隨政府政策開發相關項目。市場部需要策劃推廣策略，包括宣傳及市場分析，擴闊客戶層，管理活動預算，控制成本，並且估算推廣效果。例如，在拍攝廣告時，市場推廣部需要針對產品相關年齡層，考慮有觀眾緣的代言人，這都有助於建立品牌形象。大學畢業，主修市場學、公關及廣告者較易入行，初畢業人士起薪約為港幣一萬六千元，可達港幣兩萬元。
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行政人員/保單處理員：保險業需要處理大量文書工作，行政助理或保單處理員的協助不可或缺。他們主要負責跟進業務後勤工作，維持辦公室以及團隊的日常運作，包括提供行政支援，協助複核保單資料、部門之間溝通、報表與文件檔案資料統整與管理等。近年來，部分公司亦會要求行政助理負責定時更新社交平台貼文，向客戶解釋公司最新發展，懂得拍片及剪輯有一定的優勢。中六畢業至少五科合格即可入職，這是入行的入門好選擇，薪酬一般介乎港幣一萬元至一萬四千元。累積一定經驗及進修後，較容易進入其他保險部門。
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保險顧問私人秘書：保險顧問的工作瑣碎繁多，私人秘書協助處理日常事務，提供秘書和行政支援，例如文書處理、解答和跟進客戶查詢、跟進保單狀態，並定期更新保單內容，同時輸入資料。必須熟練使用文書處理和試算表軟件。由於有機會與客戶接觸，除了基本的中英文和普通話能力，電話和通訊應用程式的應對技巧也要恰當有禮。中六畢業即可入職，薪酬視乎所加入的保險團隊而異，一般介乎港幣一萬元至一萬五千元。流利普通話以及英文者薪酬通常較高。有些保險顧問會合聘一名秘書，亦有以兼職形式聘用，提供彈性工作時間的選擇。
高佣金制度的雙面刃：對消費者的三大潛在陷阱
讀者朋友，前面我們深入探討了保險人工的計算方式，例如保險人工點計，以及保險經紀與代理的佣金比例。不少朋友或許對此心生嚮往，特別是討論區中保險人工lihkg的熱門話題，常會提及保險從業員的高收入潛力，例如大型公司如aia 保險人工的吸引力。但是，這種高佣金制度就像一把雙面刃，它固然能激勵保險中介努力，卻也可能為消費者帶來一些潛在的陷阱。因為佣金誘因有機會令中介偏離以客戶最佳利益為先的原則。以下我們便來拆解三大常見陷阱，幫助大家更全面地了解箇中風險。
陷阱一：「前重後輕」佣金制，導致服務不足與「孤兒單」問題
保險公司的佣金制度常採取「前重後輕」模式。這表示保險中介出售一份保單後，其首年佣金比例遠高於往後的續保佣金。這個佣金結構，無可避免地會驅使部分中介把重心放在開拓新客戶、銷售新保單。因為這樣能夠賺取豐厚保險人工。時間久了，他們就可能因此忽略了舊客戶的保單服務與跟進。
業界前線人員流動性頗高，部分中介入行十年後，留下來的或許不到兩成。當負責的保險中介離職後，沒有人再提供服務，該保單便容易淪為「孤兒單」。這時客戶可能無法獲得即時的保單諮詢或理賠協助，權益因此受到影響。
陷阱二：誘導轉保與誤導性銷售（以投連險、藝人陳彥行3000萬保單為例）
高佣金制度的第二個陷阱是誘導轉保，還有誤導性銷售。一些中介為了賺取更高的保險人工，會勸說客戶終止現有的保單，然後再購買新的保單。客戶終止舊保單通常會損失部分已繳保費，或者失去原有的保障優勢。新保單則為中介帶來新的首年佣金。
此外，某些結構複雜的保險產品也易被誤用。例如，投資相連保單（簡稱「投連險」），特別是坊間稱的「101基金單」或「105基金單」，它們的前期佣金與供款年期掛鈎。不良中介可能利用產品前期停供彈性的特點，混淆客戶，誘導他們購買更長年期的投連險，藉此獲取高額佣金。客戶卻可能要支付更高管理費，甚至因為停供而觸發退保機制，蒙受巨大損失。
還有一位藝人陳彥行小姐的經歷，就是一個引人深思的案例。她曾被銀行理財經理誘導，誇大收入與資產，最後簽下一份高達三千萬港元的保單。這個情況清楚顯示，即使是公眾人物，亦有可能因銷售人員的誤導而購買了超出自身負擔能力或不適合自己的產品。
陷阱三：為巨額「握手費」轉職，犧牲客戶利益
第三個潛在陷阱，是中介為了巨額「握手費」而轉職，有時會犧牲客戶利益。保險業界有種不成文的現象，當表現優秀的保險中介從一間公司轉到另一間公司時，若他們能帶來可觀的新生意，新公司便會提供一筆豐厚的花紅，這筆花紅就是俗稱的「握手費」。這筆金額有機會高達六七位數，非常吸引。
這筆巨額花紅驅使部分中介遊說舊客戶，在新公司重新購買新的保單。這種行為對於中介來說，可確保拿到轉職的「握手費」。然而，對於客戶來說，轉保可能導致與陷阱二類似的損失，例如舊保單的保障中斷、重新計算等候期、再次繳付首年高昂費用，或者錯過了原有保單的長期利益。客戶權益因此受到損害。保險業監管局為此已發出《長期保險保單轉保指引》，藉此規管這類行為，保障消費者。
關於保險人工的常見問題 (FAQ)
成為百萬圓桌會 (MDRT) 會員，是否代表保險人工真的有百萬年薪？
百萬圓桌會（MDRT）是全球公認的壽險與金融服務專業人士最高榮譽，其會員資格證明了保險中介在特定年度內的銷售業績。許多人會好奇，成為MDRT會員是否代表其保險人工確實達到百萬年薪。事實上，MDRT的資格是根據中介在一年內達到的總佣金或總保費收入來計算。例如，若要達到MDRT的基本資格，中介需要達成一定的首年佣金（FYC）或保費收入。這筆收入是毛收入，並非純粹的淨薪。保險中介的實際保險人工會扣除營運開支、稅項以及其他業務相關費用。因此，獲得MDRT資格代表中介在銷售方面表現卓越，但其稅後淨收入與可支配的保險人工，會與百萬年薪的概念有一定距離。
作為消費者，我可以要求保險中介提供回佣（俗稱「回贈」）嗎？
在香港，保險中介與客戶之間的關係受到嚴格規範，保障消費者權益是重要原則。關於保險人工比例以及回佣（俗稱「回贈」）的問題，根據香港《保險業條例》規定，保險中介人不得向投保人提供或收取任何形式的利益回贈，這包括佣金回扣。這種規定旨在維護市場的公平競爭，同時確保保險中介的專業操守，避免中介因為回佣而誤導消費者購買不適合其需求的保險產品。作為消費者，您不應要求保險中介提供回佣，也不應接受此類不合法的交易，因為這可能違反法規。若您遇到任何中介提供回佣的情況，建議向保險業監管局舉報。
保險公司的行政人員，其保險人工與福利如何？
保險公司的行政人員，與前線銷售人員的保險人工結構不同，他們通常以固定月薪為主要收入。這些中後勤職位涵蓋廣泛，例如保單處理、行政支援、市場推廣、人力資源等。其保險人工會根據學歷、工作經驗、職責範圍以及所屬公司的規模而定。一般而言，初級行政人員的起薪點相對固定，但隨著經驗累積、技能提升以及內部晉升，薪酬也會穩步增長。同時，大型保險公司通常會提供全面的員工福利，包括醫療保險、牙科福利、退休金計劃、帶薪假期，甚至有些公司會提供專業進修資助或年終獎金。這些福利使行政職位在穩定性與工作生活平衡方面具有吸引力。
網上討論區（如LIHKG）對保險人工lihkg的常見迷思與真實情況
網上討論區，例如LIHKG，經常有關於保險人工lihkg的熱烈討論，內容從高收入神話到行業辛酸史都有。這些討論提供多元觀點，但也常出現一些迷思。例如，有人認為保險人工很容易賺，入行門檻低就能輕鬆月入數萬，但真實情況是保險銷售工作極具挑戰性，需要投入大量時間、精力建立客戶關係，並且面對高壓的業績目標與頻繁拒絕。另外，許多人對保險人工點計的理解也存在偏差，只看到「高佣金」的一面，卻忽略了其背後高流失率、經營成本，以及保險業「前重後輕」的佣金結構導致的服務壓力。了解這些真實情況，能幫助我們更客觀地看待網上對保險人工的討論。
大型保險公司如aia保險人工結構與其他公司有何異同？
大型保險公司，例如AIA（友邦保險），其前線保險中介的保險人工結構與其他同業公司大致相似。這些公司主要採用以佣金為基礎的報酬模式，即中介的收入主要來自於其銷售的保單佣金。這包括首年佣金（FYC）、續保佣金，以及達成特定銷售目標後獲得的額外獎金和管理津貼（若涉及團隊管理）。不同之處在於，各家保險公司會根據其產品策略、市場定位與業務重點，在保險人工比例上作出微調。例如，某些公司可能對特定產品提供較高佣金，或在新人入職初期提供較優厚的津貼。不過，無論是AIA還是其他大型保險公司，其保險人工點計的核心邏輯，均是鼓勵中介積極銷售並提供長期客戶服務，同時通過管理收入激勵團隊建設。這些公司也通常會提供完善的培訓體系與品牌支援，間接提升中介賺取更高保險人工的機會。