自願醫保（VHIS）作為香港普及的醫療保障方案，其核心元素之一「墊底費」（Deductible/Excess）卻常令不少人感到困惑。您是否知道，巧妙運用墊底費，能為您大幅節省保費，同時獲取高額保障？2026年，要為自己和家人規劃最精明、最划算的醫療保障，絕不能錯過墊底費的學問。
本《自願醫保墊底費2026終極指南》將為您深入拆解墊底費的定義、運作原理及對保費的影響，更會根據四大典型情境，助您找出最合適的墊底費方案，無論您是打工仔、自僱人士，抑或為家人規劃，都能找到實用建議。此外，我們將分享獨家慳錢秘訣，教您如何利用高墊底費換取千萬保障，並探討墊底費的終身規劃策略，助您從年輕到退休，都能穩握醫療保障的主導權。立即深入閱讀，為您的醫療保障精打細算！
自願醫保墊底費深入解讀：定義、運作原理與其對保費的影響
自願醫保計劃墊底費（自付費）的精準定義 (Deductible/Excess)
解釋其在醫療保險索償中需自行承擔的費用部分
當您計劃投保自願醫保時，自願醫保墊底費是一個不可或缺的概念，它指受保人於醫療保險索償時，需自行承擔並支付的第一筆金額。簡單而言，保險公司只會在扣除此墊底費後，才按照保單條款賠償餘下的合資格醫療費用，直到達到保單的每年保障上限。
強調其與一般保險（如汽車、家居保險）墊底費的共通原理
這個「墊底費」的概念，並非醫療保險獨有，它與您可能熟悉的其他一般保險，例如汽車保險或家居保險中的自付費原理完全相同。核心理念是，受保人承擔部分初步的費用，保險公司則負責承擔剩餘的較大開支，這是保險風險分擔的常見模式。
自願醫保墊底費運作模式詳解：按保單年度計算的重要性
釐清並非「每次索償」計算，同一保單年度內只需支付一次自願醫保墊底費
許多人對於自願醫保墊底費的計算方式存有疑問，以為每次索償均需支付。事實上，這是重要的釐清點：自願醫保墊底費通常按「保單年度」計算，並非「每次索償」計算。換句話說，在同一保單年度內，無論您索償多少次，只需支付一次自願醫保墊底費。一旦該保單年度的墊底費已支付，往後符合保單條款的醫療開支，保險公司便會全數賠償，直至該保單年度的總保障限額。
實例解說一：醫療費用高於墊底費
假設您投保了一份自願醫保計劃，其自願醫保墊底費設定為港幣二萬元。若您因病住院，合資格醫療費用總額為港幣十萬元，您需先支付港幣二萬元墊底費，之後保險公司會賠償餘下的港幣八萬元。
實例解說二：同一保單年度內多次索償，墊底費如何計算
沿用上述例子，墊底費同樣為港幣二萬元。若您在同一個保單年度內，第一次入院的合資格醫療費用是港幣三萬元，您支付了港幣二萬元墊底費後，保險公司賠償港幣一萬元。數月後，您再次因另一疾病入院，合資格醫療費用是港幣一萬五千元。由於您在該保單年度已支付了墊底費，這次索償無需再次支付，保險公司會全數賠償港幣一萬五千元。
實例解說三：新保單年度墊底費的重設計算
延續上述情況，當您的保單進入新的年度，墊底費便會重新計算。即使您上一年度已支付了墊底費，在新保單年度的首次索償時，若醫療費用符合要求，您仍需重新支付該年度的自願醫保墊底費。例如，新保單年度開始後，您又因意外入院，合資格醫療費用為港幣兩萬五千元，您仍需再次支付港幣二萬元墊底費，保險公司則賠償餘下的港幣五千元。
為何設立自願醫保計劃墊底費？（對投保人及保險公司的雙重意義）
投保人角度：以較低成本獲取更高額、更全面的醫療保障，並了解墊底費的優勢
從投保人的角度看，自願醫保計劃墊底費的設定具有顯著優勢。它能讓您以相對較低的保費，獲取高額且更全面的醫療保障。此選擇特別適合已有其他醫療保障（如公司團體醫保）的人士，因可利用現有保障抵銷墊底費，從而將個人自願醫保 墊底費降至零，同時享受高端醫保的廣泛覆蓋和高賠償限額。
保險公司角度：有效防止濫用，降低理賠風險，實現「保頂」功能
對於保險公司來說，設立自願醫保計劃墊底費有多重考慮。首先，它有助於有效防止投保人濫用保險，避免就每次微小的醫療開支都提出索償。其次，墊底費的設計能降低保險公司的理賠風險，因為投保人已自行承擔部分費用，減輕了保險公司的初期負擔。這也使保險公司能夠提供「保頂」功能，將重點放在保障投保人免受嚴重疾病或大型手術帶來的高昂醫療開支影響。透過風險分擔，保險公司得以提供更具競爭力的保費產品。
高墊底費如何大幅降低自願醫保保費？實證慳錢效益
許多朋友在考慮醫療保障時，都希望獲得全面保障，但又擔心保費開支過高。其實，自願醫保墊底費是一個非常實用的選項，能夠幫助您顯著降低保費，同時獲得高額保障。本文會深入探討高墊底費如何為您帶來實際的慳錢效益。
保費比較：不同墊底費選項下的實際保費差距
選擇不同的自願醫保墊底費金額，對於您每月或每年需繳付的保費有直接且巨大的影響。這是在規劃自願醫保計劃時，必須認真考慮的環節。透過調整自付費水平，您能夠有效管理保費支出。
引用數據（例如：$0墊底費 vs $20,000 vs $50,000 vs $80,000）展示保費的顯著減幅
讓我們看一個實例，假設一位30歲非吸煙人士投保自願醫保靈活計劃，比較不同自願醫保墊底費選項下的每月保費。您可以清楚看見保費的差異：
- $0墊底費： 每月保費約為$644
- $20,000墊底費： 每月保費約為$321
- $50,000墊底費： 每月保費約為$220
- $80,000墊底費： 每月保費約為$197
這些數字反映了墊底費的槓桿作用。墊底費越高，您的每月保費便越低。
計算年度保費節省金額，讓讀者直觀感受墊底費效益
從上述數據可知，選擇$80,000墊底費的計劃，相較於$0墊底費的計劃，每月可節省的保費高達$447（即$644減去$197）。換算成年度節省金額，這筆數目更為可觀。一年下來，您可省下約$5,364（即$447乘以12個月）的保費開支。這證明了自願醫保 墊底費對保費的巨大影響，也是許多精明消費者選擇高墊底費計劃的原因。
案例分析：高墊底費如何用數百元保費換取千萬級別的全數賠償保障
許多人會認為，既然要繳付自願醫保墊底費，不如直接選擇$0墊底費的計劃。然而，這忽略了自願醫保計劃 墊底費的策略性價值。一個高墊底費的自願醫保計劃，即使每月保費僅需數百元，卻能為您提供千萬級別的全數賠償保障。例如，市場上部分靈活計劃設有高達每年$1,250萬的保障限額。當不幸患上嚴重疾病，需要龐大醫療開支時，只要支付一次墊底費，餘下高達千萬的合資格醫療費用便可由保險公司承擔，這才是真正的大病保障。這份保障對於應對災難性醫療開支尤其重要，讓您能夠專注康復，無需為沉重的醫療費用煩惱。
精明規劃：將省下保費轉化為個人「醫療應急儲備金」
當您選擇了高自願醫保 墊底費計劃，您每年所節省的數千元保費，其實可以轉化為一個非常有用的個人「醫療應急儲備金」。這是一個非常精明的財務風險管理策略。
介紹如何將因高墊底費而節省的保費，有策略地儲蓄或投資，以應對未來可能需要支付的自付費，形成完整的個人財務風險管理
您可以將每年節省下來的保費，有紀律地儲蓄起來，或進行低風險的投資。例如，將每年省下的$5,364，存入一個獨立的儲蓄戶口，作為應付墊底費的專用資金。若五年內都沒有索償，您這個應急儲備金將累積超過$26,000，足以支付$20,000甚至$50,000的墊底費。這不僅降低了自願醫保墊底費帶來的短期財務壓力，也讓您在享受較低保費的同時，擁有充分的流動資金去應對突發的醫療開支。這種「儲蓄墊底費」的做法，結合保險的「保頂」功能，為您建立了一個完善的個人財務風險管理方案。這樣，無論大小疾病，您都有能力從容應對，真正做到安心。對於許多有興趣了解自願醫保墊底費lihkg上討論的用戶來說，這種實用的財務規劃建議肯定會引起共鳴。
選擇最合適墊底費：不同人生階段與情境的策略建議
談到自願醫保墊底費，許多人可能感到困惑，不知如何選擇最適合自己的方案。其實，自願醫保墊底費的選擇並非一成不變，它應配合個人的人生階段，以及現有的保障情況。選擇合適的墊底費，可以幫您有效管理保費開支，同時獲取充足的保障。我們將探討幾種常見情境，為您提供實用的建議。
情境一：已有公司醫保的打工仔，如何善用墊底費策略
如果您是香港的打工仔，並且公司已為您提供團體醫療保險，那麼恭喜您，您可以考慮利用自願醫保墊底費來進一步提升保障。這是一種非常精明的策略，可以讓您以較低保費獲得更全面的保障。
「Top Up」策略：利用公司醫保賠償完美抵銷個人墊底費
這個策略的核心是將公司醫保作為第一層保障。當您不幸需要住院或進行手術，公司的團體醫保會先行賠償合資格的醫療費用。若公司的賠償額未能完全覆蓋所有費用，或者有保障上限，此時您的個人自願醫保便可派上用場，作為「Top Up」計劃來覆蓋餘下的開支。您可以選擇一個設有墊底費的自願醫保計劃墊底費方案，利用公司醫保的賠償金來抵銷您個人保單的墊底費部分。這種做法通常可以顯著降低您的個人自願醫保保費。
關鍵步驟：如何審視公司醫保保障表，確保與個人自願醫保保單的病房級別無縫匹配
要成功執行這個策略，有一個非常重要的步驟：仔細審視您的公司醫保「保障表」。您必須了解公司的保障範圍、賠償限額，特別是它所涵蓋的病房級別。然後，您應選擇一個與公司醫保病房級別相符的個人自願醫保保單。如果兩者的病房級別不匹配，例如公司醫保賠償普通病房，但您選擇入住半私家病房，您的自願醫保保單可能設有「調整因子」，導致實際賠償額按比例減少。仔細核對，才能確保索償時順暢無阻。
案例研究：展示索償時如何先向公司索償，再利用賠償金支付墊底費的流程
舉例來說，陳先生的公司醫保提供每年港幣五萬元住院保障，並且他投保了一份自願醫保靈活計劃，設有港幣五萬元的自願醫保墊底費。若他因病入院，總醫療費用為港幣十二萬元。索償時，他會首先向公司醫保提交索償，公司會賠償港幣五萬元。接著，他會向自己的自願醫保提交索償，並用公司賠償的港幣五萬元支付自願醫保墊底費。由於墊底費已付清，自願醫保便會全數賠償餘下的港幣七萬元（十二萬減五萬）。這樣一來，陳先生就無需自行支付任何費用，並獲得全面的保障。這也是許多人上網搜尋「自願醫保墊底費lihkg」討論時，常會探討的實用方法。
情境二：自僱人士 (Freelancer/Slasher) 或缺乏團體醫保者，墊底費方案
對於自僱人士、自由工作者，或者任何沒有公司團體醫保的朋友來說，選擇自願醫保 墊底選項需要更周全的考慮。您沒有公司醫保作為第一層保障，所有醫療開支都需要自己承擔。因此，建議您考慮一種「雙重保險」的策略，以平衡日常醫療開支與重大疾病保障。
「雙重保險」策略：以基礎醫保（無墊底費）配搭高端自願醫保（有墊底費）
這個策略建議您投保兩份自願醫保。第一份可以是基礎的自願醫保標準計劃，或者一份設有「零墊底費」選項的靈活計劃。這份保單旨在覆蓋您日常較頻繁、金額較小的醫療需求，例如小型手術或住院。第二份則是一份設有「高墊底費」選項的高端自願醫保。這份高端計劃提供非常高額的每年保障限額，專門應對突如其來的重大疾病或災難性醫療開支。當您需要索償時，可嘗試先用基礎醫保的賠償來抵銷高端醫保的墊底費，從而將個人自付的部分降到最低。
分析此組合如何平衡日常醫療開支與重大疾病保障
這兩份計劃的組合，可以幫助您建立一個完善的醫療保障網。基礎醫保（無墊底費）能幫您處理一些常見的、但又不想從自己積蓄中支付的醫療費用，例如小朋友的腸胃炎住院，或一些門診手術。而設有高墊底費的高端自願醫保，其保費相對較低，卻能提供數百萬甚至千萬的保障額，確保您在面對癌症治療、心臟搭橋手術等高昂費用時，毋須為錢而憂慮。即使基礎醫保未能完全抵銷高端醫保的墊底費，餘下的墊底費對比動輒百萬的醫療開支，也是一個可控的金額。
情境三：小朋友與家庭主婦的墊底費考量
小朋友與家庭主婦的醫療需求模式，與打工仔或有充足儲蓄的人士可能有所不同。他們通常對高頻率、低額度的醫療服務有較高需求，且較少擁有其他醫療保障來抵銷墊底費。
解釋為何「零墊底費」是保障高頻率、低額度醫療需求的最穩健選擇
對於小朋友來說，他們免疫力較弱，容易發燒、感冒，甚至因較輕微的感染需要住院。這些醫療開支雖然單次金額可能不高，但頻率卻很高。如果選擇有墊底費的自願醫保，可能每次都要自行支付一定費用，累積起來會成為一筆不小的負擔。而家庭主婦通常不享有公司團體醫保，她們的日常保健或偶發疾病，亦會產生一些金額不高但次數頻繁的醫療需求。因此，「零墊底費」的自願醫保計劃墊底費方案，可以確保從第一筆醫療費用開始就獲得保險公司的賠償，提供最直接、最穩健的保障。這樣便可避免每次索償時都需自行支付墊底費的煩惱，讓您更放心照顧家人健康。
情境四：擁有充足儲蓄，尋求大病保障人士，如何利用高墊底費
如果您是已累積足夠儲蓄的個人，並且希望以最經濟的方式獲取高額醫療保障，以應對人生中可能發生的重大疾病，那麼「高墊底費」的自願醫保計劃可能會是您的理想選擇。
如何將高墊底費計劃視為對抗災難性醫療開支的終極財務安全網
對於擁有充足流動儲備金的人士，他們有能力在醫療開支發生時，自行承擔較高額度的墊底費（例如港幣五萬或八萬元）。選擇較高的自願醫保墊底費，可以大幅降低每年的保費開支。這樣做的優點是，您可以將節省下來的保費投入其他理財項目，或者作為應急儲備金。當真正面臨像癌症、中風或嚴重的心臟疾病等需要數十萬甚至數百萬港元治療費用的「災難性醫療開支」時，高墊底費的自願醫保計劃就能發揮其關鍵作用。它作為一道堅固的財務安全網，幫您覆蓋超出您儲蓄能力的大筆開支，讓您在面對人生中最艱難時刻，無需為醫療費用而煩惱。您所需要支付的，只是計劃中約定的墊底費，其餘大部分的合資格費用將由保險公司承擔，這是一種精明而有遠見的財務規劃。
墊底費終身規劃：從年輕到退休的動態調整與進階權益
朋友，自願醫保墊底費並非一成不變的選擇，它應該是您終身健康規劃的一部分。隨著人生階段不斷演進，您的健康需要與財務狀況也會改變，所以定期檢視並調整您的自願醫保 墊底方案，便顯得非常重要。今日，我們一起來看看如何靈活運用自願醫保墊底費，確保保障始終貼合您的生活。
墊底費的生命週期規劃：由初入職場到退休的動態調整策略
青年期 (25-35歲)：如何在預算有限下，利用墊底費獲取基礎保障並預留未來升級空間
初入職場的青年朋友，收入可能相對有限，但是對健康的保障需求卻不應忽略。這個時期，選擇一個較高墊底費的自願醫保計劃是明智之舉。較高的自願醫保墊底費能夠大幅降低您的年度保費開支，讓您以較低成本獲得高額醫療保障。同時，您可以將節省下來的保費妥善儲蓄，建立一個專屬的醫療應急基金。這筆基金既可以應對日後需要支付的墊底費，亦可以為您未來的保障升級預留彈性。例如，當您收入增加，或者進入人生下一個階段，您可以考慮調整自願醫保 墊底的金額，提升保障。
家庭建立期 (35-50歲)：如何為家庭成員配置不同墊底費計劃，應對家庭整體健康風險與財務責任
當您進入家庭建立期，可能會有配偶和子女，家庭的健康與財務責任亦會隨之增加。此時，您需要為家庭成員配置最合適的自願醫保墊底費計劃。例如，如果父母擁有公司提供的團體醫療保險，可以選擇設有墊底費的個人自願醫保，利用公司醫保的賠償抵銷墊底費，實現「Top Up」效果。對於小朋友，他們通常需要頻繁看醫生，亦較容易住院，選擇零墊底費的自願醫保計劃可能會更為合適，確保每次小額醫療開支也能獲得全數賠償，減少家庭財務負擔。透過靈活配置，您可以有效應對家庭整體的健康風險。
退休準備期 (50歲後)：如何善用自願醫保保單權益，規劃退休後失去公司醫保的保障銜接
步入五十歲，您可能開始為退休生活作準備。退休後，您或會失去公司提供的團體醫療保障。此時，如何確保醫療保障無縫銜接便成為一個重要的議題。您可以善用自願醫保保單中的權益，例如一些計劃容許您在指定歲數免核保調低或取消自願醫保計劃 墊底費。這代表您不需要重新通過嚴格的健康審查，便可以降低墊底費，甚至將其取消，從而獲得更全面的保障。這種動態調整讓您在退休後，可以根據新的財務狀況與健康需求，調整自願醫保墊底費，享受更安心的退休生活。
一生一次的黃金機會：免核保調低或取消墊底費的權利
市場上部分自願醫保計劃提供一項非常珍貴的權利：在特定條件下，您可以一生一次免核保調低或取消墊底費。這是一個黃金機會，讓您在人生重要轉捩點，例如退休或轉換工作，而毋需擔心因年紀增長或健康狀況變化而無法調整保障。
詳細解釋觸發條件：自願醫保保單生效年期與指定歲數（55, 60, 65歲等）
這項免核保調低或取消墊底費的權利，通常設有明確的觸發條件。第一，您的自願醫保保單需要連續生效一段指定年期，例如兩年或以上。第二，受保人需要達到特定的歲數，例如55歲、60歲、65歲，甚至更年長。這些條件旨在確保保單的穩定性，同時為受保人提供一次彈性調整的機會。所以，當您選擇自願醫保計劃時，了解這些條款至為重要。
申請時機、流程與注意事項
當您符合上述觸發條件，並決定行使這項權利時，請務必留意申請時機。一般而言，您需要在保單續保日前至少30天通知保險公司，提出調低或取消自願醫保墊底費的申請。申請流程通常比較簡單，您只需填寫相關表格，毋需重新進行身體檢查或提供最新的健康聲明。但是，請注意，每名受保人一生只能行使此權利一次。故此，務必在最合適的時機提出申請，充分利用這項進階權益。
特定危疾豁免墊底費條款：大病面前的真正定心丸
面對突如其來的大病，財務壓力往往令患者及其家人身心俱疲。一些進階的自願醫保計劃設有「特定危疾豁免墊底費條款」，這條款為患者帶來真正的定心丸。
列出常見可豁免墊底費的指定危疾（如癌症、心臟病、中風）
此條款是指若受保人不幸被診斷出患上保單列明的特定危疾，例如癌症、中風或嚴重的心臟病，該次治療的自願醫保墊底費便會獲得豁免。這代表您毋需支付墊底費，保險公司會直接按保單條款賠償合資格的醫療開支。這些危疾的治療往往費用高昂，而且過程漫長，所以這項豁免條款的重要性不言而喻。
探討此條款在長期治療中的巨大財務價值
特定危疾豁免墊底費條款在長期治療中展現其巨大財務價值。例如，癌症治療可能涉及手術、化療、電療等多個階段，歷時數月甚至數年。如果沒有這項豁免，即使自願醫保墊底費每年只支付一次，這筆金額對於已經承受巨大醫療開支的家庭來說，仍然是一筆負擔。有了這項條款，患者可以更專注於治療與康復，毋需為墊底費而煩惱，減輕了長期的財務壓力，讓自願醫保計劃 墊底費成為您面對重病時的真正後盾。
投保前必讀：除了墊底費，還有哪些關鍵因素影響您的自願醫保？
選擇自願醫保計劃，單單考慮自願醫保墊底費金額高低，其實並不足夠。一份理想的自願醫保，除了自願醫保墊底費，還有多個細節決定最終的保障效益。今天，筆者與大家深入探討，除了自付部分，還有甚麼關鍵因素影響您的自願醫保保障，讓您投保前做到心中有數。
病房級別與「調整因子」如何影響自願醫保最終賠償？
解釋入住更高級別病房時，賠償額按比例下調的機制
選擇自願醫保計劃時，保障的病房級別是極為重要的一環。許多自願醫保計劃會按您選擇的病房級別設定賠償上限，例如普通病房、半私家房或私家房。若您選擇了某個病房級別，但因各種原因入住更高級別的病房，保險公司便會引用「調整因子」機制，將您的賠償額按比例下調。例如，若您的自願醫保計劃是普通病房級別，但您最終入住半私家病房，保險公司可能只會賠償合資格費用的某個百分比。這表示即使您有高額自願醫保墊底費選項，也可能因為病房升級而需自行承擔更多開支。
釐清可獲豁免調整的特殊情況（如急症、隔離）
所有情況下入住更高級別病房，賠償額都會被下調嗎？其實不然。部分特殊情況下，自願醫保計劃會豁免此項「調整因子」。例如，當您因緊急事故需要入院治療，醫院當時只有更高級別的病房可以提供，或者因傳染病需要隔離，在這些非自願或緊急情況下，保險公司通常不會因病房級別而下調賠償金額。所以，了解這些豁免條款，有助您在突發情況下，可以放心接受所需的醫療服務，不用擔心賠償不足。
受保地區的選擇：對移民或海外就醫的影響
說明不同自願醫保計劃的全球保障範圍（如亞洲、全球（除美國）、全球）
現今社會，不少人會考慮移民或經常到海外公幹、旅遊。因此，自願醫保計劃的受保地區範圍，便成為一個不可忽視的考量。市面上，自願醫保 墊底計劃提供的保障範圍多樣，通常分為幾個級別。最基本可能只涵蓋香港本地；進階的會保障亞洲地區，例如中國內地、台灣、新加坡等；更全面的計劃則提供全球（除美國）保障，或甚至全球無限保障。您需要根據個人生活習慣，例如是否經常出國，或有移民打算，選擇符合您需求的受保地區。這直接影響您在海外就醫時，自願醫保能否提供足夠保障。
自願醫保扣稅優惠：如何善用墊底費計劃賺盡$8,000扣稅額？
講解墊底費高低與扣稅資格的關係及計算方法
自願醫保計劃除了提供醫療保障，還有誘人的扣稅優惠。根據稅務條例，每名自願醫保受保人每年可享高達港幣$8,000的扣稅額，且不設受保人數上限。這個優惠與自願醫保墊底費的選擇有密切關係。一般而言，選擇較高自願醫保墊底費的計劃，保費會相對較低。但無論墊底費金額多少，只要是合資格的自願醫保計劃，其所繳付的保費，便可以用作申請扣稅。這表示即使您選擇低保費、自願醫保墊底費lihkg上熱烈討論的計劃，您仍然可以享受$8,000的扣稅額度。善用這項優惠，既可獲得醫療保障，又可以減輕稅務負擔，是精明理財的好方法。
自願醫保墊底費常見問題解答 (FAQ)
如果我的醫療費用未超出墊底費，是否仍需通知保險公司？
即使您的醫療費用未超出自願醫保墊底費，我們建議您仍需通知保險公司。這樣做，保險公司可以記錄您的醫療開支，這有助於未來進行索償時，他們已掌握完整資料。同時，在同一保單年度內，所有合資格的醫療開支可能會累積計算，直到達到自願醫保墊底費，之後保險公司才會開始賠償。所以，即使是小額開支，通知保險公司也是一個好習慣。
墊底費和共同保險 (Co-insurance) 有何分別？
墊底費和共同保險兩者都是您需要自行承擔的醫療費用部分，但是它們的計算方式不同。墊底費，也叫自付費，是一個固定的金額。例如，您的自願醫保計劃墊底費是港幣二萬元，您必須先支付這二萬元，保險公司才會開始賠償餘下的合資格醫療費用。共同保險則是一個百分比，您需要按合資格醫療開支的某個比例支付。例如，您的計劃有百分之二十的共同保險，醫療費用是港幣五萬元，在支付墊底費後，您仍需承擔剩餘金額的百分之二十，保險公司支付餘下的百分之八十。這兩種方式都旨在鼓勵受保人更謹慎使用醫療服務，並且有助於降低保費。
我可以在自願醫保保單生效後隨時更改墊底費嗎？需要重新核保嗎？
您可以在自願醫保保單生效後更改墊底費，但通常只在保單續保時處理。如果您希望調低或取消自願醫保墊底費，一般需要重新核保。保險公司需要評估您的健康狀況，因為降低您的自付額會增加他們的潛在風險。相反，如果您選擇調高墊底費，通常不需要重新核保，因為這會減少保險公司的理賠風險。然而，部分自願醫保計劃會設有特殊權益，例如在特定年齡時，提供一次無需重新核保便可調低或取消墊底費的機會，但這必須符合計劃的特定條款及年資要求。
如果我有兩份都有墊底費的保單，索償時如何處理？
若您同時持有兩份設有自願醫保墊底費的保單，索償時需要按照一定的順序處理。您可以選擇先向其中一份保單提出索償。該保單會根據其條款賠償合資格費用，並扣除該份保單的墊底費。之後，您可以用第一份保單的賠償金，去支付第二份保單的墊底費，然後再向第二份保單索償餘下的費用。這種「疊加」索償方式可以有效減少您實際需要自行支付的金額，甚至可能將個人自付額降至零。很多讀者在討論區（如自願醫保墊底費lihkg）都會討論這類索償情境，建議您詳細了解兩份保單的具體條款，以便於索償時作出最有利的安排。